2008年無(wú)論是證券市場(chǎng)還是理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)都受到了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，理財(cái)產(chǎn)品的收益持低不高，目前在售的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的平均年收益率在2.25%，外匯理財(cái)產(chǎn)品年收益率更低，平均為1.27%，2009年對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)更應(yīng)理性投資，合理地配置好理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行北京分行財(cái)富中心客戶(hù)經(jīng)理徐亮做客理財(cái)面對(duì)面為投資者的投資產(chǎn)品做了一個(gè)合理配置，對(duì)基金定投做了詳細(xì)的分析。

　　●合理配置理財(cái)產(chǎn)品

　　投資者在做投資時(shí)應(yīng)做個(gè)合理的配置，投資基金是必備的一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，基金投資由專(zhuān)家集合理財(cái)，投資品種多，投資的資金門(mén)檻低，還可分散風(fēng)險(xiǎn)。人民幣理財(cái)產(chǎn)品品種多，投資標(biāo)的物的類(lèi)別也很多，所以投資者做資產(chǎn)配置時(shí)人民幣理財(cái)產(chǎn)品也是要選擇的一個(gè)品種，國(guó)債、保險(xiǎn)等都是配置之內(nèi)的產(chǎn)品。徐亮建議投資者可以考慮黃金投資作為長(zhǎng)期投資的一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。黃金是一種非常稀缺的資源，自身具有極高的價(jià)值，它是一種容易變現(xiàn)和轉(zhuǎn)移的資產(chǎn)，而且流通性較強(qiáng)，它還可以對(duì)抗通貨膨脹，使資產(chǎn)保值增值。投資成本很低，也可以通過(guò)波段操作賺取買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，個(gè)人投資者可用家庭存款的10%進(jìn)行黃金投資。根據(jù)不同年齡、不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力可以相應(yīng)地配置理財(cái)產(chǎn)品。

　　徐亮提醒投資者在購(gòu)買(mǎi)券商發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要注意風(fēng)險(xiǎn)，第一，券商發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻比較高。第二，要注意是否具有流動(dòng)性，例如一年之內(nèi)能有幾次贖回。第三，要注意購(gòu)買(mǎi)成本，申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)、管理費(fèi)、退出費(fèi)、比例收取等都要問(wèn)清。第四，就是凈值與收益公布情況，因?yàn)槿�商的集合理�?cái)產(chǎn)品不像基金一樣每天公布收益情況，但會(huì)一周或一個(gè)月公布一次，要問(wèn)清楚。第五，看投向于哪個(gè)市場(chǎng)，與哪種產(chǎn)品掛鉤。

　　●選對(duì)適合自己的基金

　　如何選擇基金？基金的品種有很多，股票型、債券型、平衡型、混合型等等，不同的基金風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，投資者對(duì)自己要有清醒的認(rèn)識(shí)，要從自己的年齡和收入、投資期限、投資目標(biāo)、短期和長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力、期望回報(bào)率等方面出發(fā)，權(quán)衡選擇適合自己的產(chǎn)品。不要過(guò)分追求短期內(nèi)的絕對(duì)收益，不要頻繁操作，也不要把基金當(dāng)股票炒，更不要盲目認(rèn)為基金分紅一定就好。

　　投資者要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇相對(duì)應(yīng)的基金類(lèi)型，年輕人由于經(jīng)濟(jì)能力尚可，負(fù)擔(dān)輕，投資期限長(zhǎng)，能承受較大風(fēng)險(xiǎn)，可選擇股票型基金。中年人，收入較穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)較重，投資應(yīng)考慮回報(bào)率的同時(shí)堅(jiān)持穩(wěn)健原則，分散風(fēng)險(xiǎn)，嘗試多種基金組合。老年人則應(yīng)以穩(wěn)健、安全、保值為目的，可選貨幣型、保本型、債券型以及股票配置比例比較低的基金。

　　●定期定額有保障

　　投資基金，深挖洞廣積糧，震蕩市場(chǎng)中基金定投正當(dāng)時(shí)，定期定額是一種好的投資策略，適用于大多數(shù)普通投資者，它有四個(gè)優(yōu)點(diǎn)，第一，簡(jiǎn)。自動(dòng)扣款、手續(xù)簡(jiǎn)便，投資者只需辦理一次申請(qǐng)手續(xù)，以后每期扣款與申購(gòu)自動(dòng)進(jìn)行。第二，低。投資起點(diǎn)低，每期投資金額最低為100元。第三，小。攤低成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，自動(dòng)執(zhí)行“逢高少買(mǎi)，逢低多買(mǎi)”的投資原則，長(zhǎng)期堅(jiān)持可有效降低成本。第四，多。長(zhǎng)期投資，積少成多，自動(dòng)形成紀(jì)律性的投資，長(zhǎng)期積累再加上基金的復(fù)利效果，使投資者在不知不覺(jué)中積累財(cái)富。

　　投資者做定期定投有助于個(gè)人家庭養(yǎng)成計(jì)劃開(kāi)支的良好習(xí)慣，每月定額一部分，積少成多，為提早做好家庭教育、退休等規(guī)劃做準(zhǔn)備，還可減少或消化市場(chǎng)波動(dòng)和充分享受資本市場(chǎng)的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，10年、20年的增長(zhǎng)，只能通過(guò)定期定投的方式才能獲取，而不是一兩年可以獲得的。

　　徐亮建議投資者，做基金定投時(shí)要選擇股票型基金，因?yàn)槎ㄆ诙�額的優(yōu)勢(shì)是能夠熨平整個(gè)市場(chǎng)的波動(dòng)，從長(zhǎng)期來(lái)看，市場(chǎng)是往上的，但是在中途有許多的波折，但要通過(guò)定期定額的方式才能化解。(阮婧雯)