一、評估自己的風(fēng)險承受度。了解自己的風(fēng)險屬性,是理財?shù)南葲Q條件。然而,由于缺乏專業(yè)的知識和量化的評價工具,很多人對于自己究竟能夠承擔多大的風(fēng)險其實并沒有一個客觀的認識。銀行在對客戶推薦理財產(chǎn)品時進行的風(fēng)險評估恰好可以解決這個問題。
二、關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險情況。銀行理財產(chǎn)品種類繁多,投資方向迥異,選擇時應(yīng)對產(chǎn)品進行深入了解,特別是要重點關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險情況,了解產(chǎn)品可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險,包括可能發(fā)生的最不利的投資結(jié)果。不要選擇那些設(shè)計復(fù)雜、自己無法看懂、不能準確判斷風(fēng)險的產(chǎn)品。
三、選擇銀行的優(yōu)勢領(lǐng)域。術(shù)業(yè)有專攻,各家銀行都有自己的傳統(tǒng)優(yōu)勢項目,擅長不同的投資領(lǐng)域,這些特長也會在其發(fā)行的理財產(chǎn)品身上得到體現(xiàn)。如建行的傳統(tǒng)優(yōu)勢是固定資產(chǎn)投資,信托貸款型產(chǎn)品是其強項;工行在票據(jù)市場占有優(yōu)勢,“靈通快線”等票據(jù)型產(chǎn)品更富有競爭力。
四、了解投資顧問的投研能力。銀行其實并非專業(yè)的資產(chǎn)管理機構(gòu),許多銀行理財產(chǎn)品特別是那些股票類的產(chǎn)品實際上主要是由銀行聘請的投資顧問負責(zé)管理,投資顧問一般由基金公司、證券公司等擔任,其投研能力的強弱在很大程度上決定了產(chǎn)品的收益和風(fēng)險控制能力,因此投資者要注意了解投資顧問的投研能力。
五、了解產(chǎn)品的費率情況。為了吸引客戶,一些銀行理財產(chǎn)品打出了免收認(申)購等費用的旗號,乍一看費用似乎十分低廉,但實際上卻收取了遠高于基金的管理費等隱性費用。部分理財產(chǎn)品還有收益分成條款,超過約定收益后,銀行將提取超額收益的一部分(大多為20%)作為業(yè)績報酬。這些都要在認(申)購時了解清楚。
六、了解產(chǎn)品的流動性。與基金、憑證式國債等理財產(chǎn)品相比,銀行理財產(chǎn)品的流動性較差,大多數(shù)不允許提前贖回,不允許進行質(zhì)押。少數(shù)允許提前贖回的產(chǎn)品,也會附加許多限制性條款。如在開放時間上,一般為每季度、半年甚至一年開放一次,而非隨時贖回;在贖回金額上,一般只能全額贖回,不能部分贖回。
七、了解產(chǎn)品的預(yù)期收益。預(yù)期最高收益只是銀行按照正常市場情況下測算的參考收益,如果產(chǎn)品存續(xù)期間市場環(huán)境發(fā)生較大變化,預(yù)期最高收益未必能夠?qū)崿F(xiàn)。此外,一些銀行理財產(chǎn)品實行差異化定價方式,預(yù)期收益按照客戶購買金額的大小分為不同的檔次,資產(chǎn)較多的投資者需要重點關(guān)注這些條款。
八、了解產(chǎn)品的實際投資期限。許多投資者感覺銀行理財產(chǎn)品的實際投資期限要高于產(chǎn)品說明書上所標示的期限,造成這種情況的原因主要有兩個:一是投資者購買銀行理財產(chǎn)品的時間并不等于投資起始日,投資起始日通常要晚于產(chǎn)品購買日;二是產(chǎn)品到期后,由于銀行需要進行清算,資金到賬日一般會晚于投資到期日2-7個工作日。(□任磊)
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