陳女士，27歲，超市工作，月收入約800元，且收入不穩(wěn)定，老公在一家化工廠工作，月薪近2000元，兒子三歲，上幼兒園。村里每年每人補(bǔ)助6000元。目前每月能收到房租1000元，孩子上幼兒園每月300元。有存款2萬(wàn)元。老公有單位入的保險(xiǎn)公婆均沒(méi)有退休金、醫(yī)保。

　　理財(cái)經(jīng)驗(yàn)：以孩子名義入了金彩明天計(jì)劃分紅保險(xiǎn)一份,每年5000元，期限為10年；夫妻二人各入了康寧重大疾病險(xiǎn)一份，每年共計(jì)3000元，期限為20年，每個(gè)月定投基金700元。

　　理財(cái)需求：不知道入的那些保險(xiǎn)對(duì)不對(duì),希望理財(cái)專家能夠?qū)ξ覀兊那闆r進(jìn)行分析研究,使我們的生活能有更好的質(zhì)量。每月具體需要存多少錢(qián),余多少錢(qián)。

　　出場(chǎng)嘉賓：中國(guó)銀行河北省分行金融理財(cái)規(guī)劃師 劉瑋

　　一、財(cái)務(wù)狀況：

　　從目前收支情況來(lái)看，維持一家人基本生活還略有盈余.

　　目前銀行存款20000元，分紅保險(xiǎn)最多入三年，按照15000元計(jì)，基金定投未說(shuō)明已投多長(zhǎng)時(shí)間，估計(jì)是在2007年開(kāi)始的，按照已投一年計(jì)算，原始資金8400元，估計(jì)市值縮水在40%左右，有出租房產(chǎn)，月租1000元房子，估價(jià)在40-50萬(wàn)，按45萬(wàn)計(jì)算，粗算下來(lái)，家庭資產(chǎn)在99萬(wàn)。

　　二、財(cái)務(wù)問(wèn)題：

　　1、家庭資產(chǎn)中，房產(chǎn)占比過(guò)大，家庭備付金較少，只有3-4萬(wàn)，家中老人無(wú)醫(yī)保、退休金，出現(xiàn)意外開(kāi)支難以應(yīng)付；

　　2、家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源為夫妻工資和房租，一旦出現(xiàn)失業(yè)或房子出租中斷，收入來(lái)源就成問(wèn)題。

　　3、作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫和妻子，只購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，而卻為孩子買了分紅壽險(xiǎn)，家中老人無(wú)退休金，一旦家中經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外，家庭將陷入困境。

　　三、理財(cái)建議

　　本家庭要解決得問(wèn)題較多，老人醫(yī)療養(yǎng)老、孩子教育、提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力、提高自己的生活質(zhì)量、夫妻二人未來(lái)的養(yǎng)老等，僅靠目前的收支狀況難以達(dá)到，解決途徑有：提高收入、合理安排支出、調(diào)整保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、堅(jiān)持投資。

　　1、提高收入。

　　夫妻二人正值青年，應(yīng)該在提高收入上下下功夫，可以通過(guò)各種學(xué)習(xí)提高自己的能力，在本職工作方面更進(jìn)一步，妻子在超市工作，本身接觸商業(yè)，可以考慮學(xué)習(xí)商業(yè)知識(shí)，多留心經(jīng)商流程，學(xué)習(xí)經(jīng)商之道，為將來(lái)自己做生意做準(zhǔn)備，丈夫可以學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，掌握一門(mén)技能，向高級(jí)藍(lán)領(lǐng)或管理層邁進(jìn)；同時(shí)在家庭中營(yíng)造學(xué)習(xí)氣氛，對(duì)孩子會(huì)起到非常好的教育作用。

　　2、合理安排支出。

　　開(kāi)源節(jié)流并行，盡管2000元生活支出并不高，不過(guò)只要想辦法，還是可以節(jié)約資金的，比如利用商場(chǎng)、超市打折，限制非必需品的支出，前期的節(jié)儉是為了將來(lái)過(guò)上美好生活。

　　3、調(diào)整保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。

　　在目前資金積累時(shí)期原則上盡量購(gòu)買純保障性保險(xiǎn)，節(jié)省保費(fèi)，另外要集中在家庭經(jīng)濟(jì)支柱——夫妻倆身上。

　　具體：康寧重疾不用調(diào)整；

　　以孩子名義入的分紅險(xiǎn)最好改成以夫妻兩人名義入的定期壽險(xiǎn)，增加家庭保障力度；

　　本家庭只有丈夫有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，為保證夫妻兩人退休生活，建議增加夫妻二人的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　4、堅(jiān)持投資。

　　本家庭每月的基金定投是非常好的投資方式，作為長(zhǎng)期投資，它為孩子將來(lái)的教育金、老人的養(yǎng)老費(fèi)用和夫妻倆未來(lái)生活質(zhì)量的提高提供了基礎(chǔ)，隨著收入的提高可加大每月投資金額，以滿足不同需要，投資作為家庭未來(lái)的一項(xiàng)收入來(lái)源，一定要堅(jiān)持。

　　同時(shí)，作為家庭備付金的20000元存款，在降息預(yù)期下，建議10000元存為半年期定期存款，10000元存為一年期存款，流動(dòng)性收益性兼?zhèn)洹?/p>

　　調(diào)整后，保險(xiǎn)費(fèi)用將增加，每年結(jié)余的31600元中可拿出5000-8000增加壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。20000元進(jìn)行存款或國(guó)債或基金投資。余下3600-6600元，可改善生活，為家人添置衣物或購(gòu)買生活用具或全家出游放松。