過去兩年,不少市民習(xí)慣了思考加息背景下怎樣理財,如今利率“拐彎” 理財開始做“減法”
馬先生在9月16日早上看到“央行降息”的消息后,馬上改變了決定。
馬先生是“房貸族”,至今欠銀行17萬元貸款,中秋回家探親時,父母決定資助他一筆錢把貸款提前還上,想想去年六次加息后高漲的利率,馬先生決定采納父母的意見。但就在看到央行調(diào)整貸款利率的消息后,馬先生立即改變了主意,“一旦進入降息周期,還貸壓力肯定會逐漸減小,現(xiàn)在不用急著還貸,等等再說!
過去兩年,不少市民習(xí)慣了去思考“加息背景下怎樣理財”的問題,此次利率突然拐彎出現(xiàn)下調(diào),市民的理財思路自然需要馬上做出逆向調(diào)整。
養(yǎng)老族 高息國債別錯過
16日上午8點半,在南市附近某工行網(wǎng)點買到儲蓄國債的崔女士特別高興,“我昨晚看到電視里報降息的消息,還擔(dān)心今天的國債會受到影響,沒想到還是5.74%的高利率。”崔女士買到的是今年第二期電子式儲蓄國債,3年期票面年利率為5.74%,16日開始通過幾大銀行渠道發(fā)行。盡管國債發(fā)行公告中提到,發(fā)行期內(nèi)如遇央行調(diào)整同期限存款利率,本期國債將從調(diào)息之日起停止發(fā)行,但因為此次存款利率保持不變,只是貸款基準(zhǔn)利率下調(diào),因此國債的發(fā)售正常進行。
“一旦加息周期結(jié)束,買到這期國債的投資者就劃算了!睜I業(yè)網(wǎng)點里一位理財經(jīng)理這樣認(rèn)為。根據(jù)儲蓄國債的發(fā)行規(guī)定,一旦國債發(fā)行結(jié)束,票面利率就不會再跟隨基準(zhǔn)利率進行調(diào)整,經(jīng)過數(shù)次加息后目前3年期存款的基準(zhǔn)利率為5.40%,而本期國債利率仍高于同期存款利率0.34個百分點,如果加息周期結(jié)束,5.74%的高利率將在很長一段時間內(nèi)難以超越。
記者了解到,由于本次儲蓄國債的銷售在節(jié)日后的第一個工作日,不少投資者還沒有緩過神兒來,另外受儲蓄國債市場認(rèn)可度的影響,截至16日15時,部分銀行仍有國債額度。理財專家認(rèn)為,對于中老年投資者來說,在預(yù)期加息周期結(jié)束的情況下,可適當(dāng)增加長期國債品種的配置,一方面減少理財風(fēng)險,另一方面增加收益。
“房貸族” 提前還貸緩一緩
貸款基準(zhǔn)利率的下調(diào),對“房貸族”產(chǎn)生了較大的影響。在央行歷次加息后,銀行中提前還款的咨詢量都會有所增加,過去兩年,每年年末都會迎來一個提前還貸的小高峰。但此次央行出臺降息政策后,房貸一族還款壓力將有所緩解。
“即使在加息周期內(nèi),從理財?shù)慕嵌戎v,我們也不贊成‘房貸族’辦理提前還貸業(yè)務(wù),家庭資產(chǎn)中有一定的負(fù)債率,會增加資產(chǎn)的流動性和增值能力。目前加息周期雖然不能說已經(jīng)結(jié)束,但至少是進入尾聲,想提前還貸的‘房貸族’要緩一緩,如果有好的投資渠道,應(yīng)該拿這筆資金進行投資!苯ㄔO(shè)銀行理財規(guī)劃師彭渤說。
降息的消息對于部分已經(jīng)選擇了固定利率房貸的“房貸族”來說,無疑是一個不小的打擊。2006年1月開始,沈城幾家銀行開始推行固定利率房貸業(yè)務(wù),在加息預(yù)期下,銀行的固定利率都要比浮動利率高,而在降息政策執(zhí)行后,兩者利率差距進一步加大,已經(jīng)選擇了固定利率房貸業(yè)務(wù)的“房貸族”仍將按照合同簽訂的高利率執(zhí)行,顯然吃了虧。對此,銀行理財專家認(rèn)為,如果銀行不對固定利率進行調(diào)整,投資者有理由暫時放棄固定利率房貸。
投資族 理財產(chǎn)品保本為主
貸款利率下調(diào)還將對目前一些熱門的理財產(chǎn)品產(chǎn)生影響,商業(yè)銀行目前力推的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品大致分為票據(jù)類和貸款類產(chǎn)品,但它們的收益率大多與貸款利率息息相關(guān),此次下調(diào)貸款利率,將使得這些產(chǎn)品的收益率有可能下降。
對于這種變化,工商銀行理財規(guī)劃師陳鐵剛認(rèn)為,穩(wěn)健型投資者在挑選理財產(chǎn)品時,盡量避開信用風(fēng)險較高的貸款類產(chǎn)品,轉(zhuǎn)而選擇目前最為穩(wěn)健的票據(jù)類產(chǎn)品,這類產(chǎn)品受降息政策影響相對貸款類要小一些,在產(chǎn)品的設(shè)計上,要以保證本金和固定收益為主。
與此同時,與利率呈反向走勢的債券市場值得關(guān)注。陳鐵剛表示,一般情況下,加息周期內(nèi)債券價格處于弱勢,一旦進入降息周期,債券價格將相應(yīng)上漲,最近一段時間,在降息預(yù)期下,債券市場一直處于強勢地位,此次貸款利率的下調(diào)將推動債券市場繼續(xù)走強,具有一定抗風(fēng)險能力的投資者可配置一些純債基金來獲取債市收益。(記者 劉洋)
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