近日，廣州連降暴雨，愛車被泡，商鋪被淹，道路被浸……許多有憂患意識(shí)的市民開始考慮給家庭財(cái)產(chǎn)買份保險(xiǎn)。目前，市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)種類較多，保障范圍不一，但因暴雨等自然災(zāi)害帶來的財(cái)產(chǎn)損失均可提供保障，有的產(chǎn)品甚至還可提供人身保障。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，由于廣州屬多雨地帶，投保家財(cái)險(xiǎn)可將財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但需要注意的是，投保家財(cái)險(xiǎn)也要對(duì)號(hào)入座。

　　根據(jù)需求投保

　　一般來說，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)不高，普通家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)一般為幾十元或上百元，保險(xiǎn)期限一般為一年，投資型家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)較高，有的產(chǎn)品高達(dá)上千元，保險(xiǎn)期限為三年或更長，投保對(duì)象也有一定的針對(duì)性，例如根據(jù)自住者、出租屋的房東、租房者的需求不同，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有所區(qū)別，投保者可根據(jù)需求選擇相應(yīng)產(chǎn)品。

　　對(duì)于出租屋的房東，除面臨室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失、盜搶等風(fēng)險(xiǎn)外，還有可能面臨出租房屋租金損失，以及承租人因租房原因發(fā)生意外事故向出租人索賠的風(fēng)險(xiǎn)，因此，房東應(yīng)留意相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，選擇專門針對(duì)出租屋房東設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，如陽光家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)——出租房保障A款，人保財(cái)險(xiǎn)“e——出租無憂”等，這類保險(xiǎn)可涵蓋房屋出租人責(zé)任保險(xiǎn)，如在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人出租的房屋及其配套設(shè)施發(fā)生火災(zāi)、爆炸、電氣線路或電器設(shè)備漏電、煤氣泄漏、房屋或室內(nèi)物體倒塌等，造成房屋承租人或其家庭成員人身傷亡的，可由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

　　如經(jīng)濟(jì)條件允許，還可選擇投資型產(chǎn)品，如人保財(cái)險(xiǎn)推出的“金牛第三代投資保障型家財(cái)險(xiǎn)”，此產(chǎn)品具有收益率高于同期國債0.03%和隨銀行利率聯(lián)動(dòng)的特點(diǎn)，增加保障的同時(shí)還能獲得一定收益，但是，這類保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較高，每份保費(fèi)5000元，投保人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件量力而行。

　　切忌超額投保

　　家財(cái)險(xiǎn)雖然費(fèi)用相對(duì)較低，但投保人也要做到精打細(xì)算，選擇保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)金額不要超過財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，一般來說，由于家財(cái)險(xiǎn)遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，此外，將同一財(cái)產(chǎn)選擇不同保險(xiǎn)公司投保，也不會(huì)得到多倍的賠償。

　　如室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值總計(jì)為3萬元，而投保金額為5萬元，即使財(cái)產(chǎn)全損，也只能獲得最高3萬元的賠償，且家財(cái)險(xiǎn)一般還設(shè)有一定的絕對(duì)免賠額，即實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)公司將按實(shí)際損失予以賠償。因此，在確定保險(xiǎn)金額時(shí)應(yīng)注意原值投保。

　　此外，除有財(cái)產(chǎn)保障外，許多家財(cái)險(xiǎn)增加了人身意外保障，這種情況下，可根據(jù)家庭成員的人數(shù)來投保意外險(xiǎn)，對(duì)于被保險(xiǎn)人數(shù)，保險(xiǎn)公司一般也有限制，如人保財(cái)險(xiǎn)家財(cái)險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人必須是同住在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址內(nèi)，除家政服務(wù)人員外的家庭成員，最多5人。

　　家財(cái)險(xiǎn)“有所保有所不�！�

　　可保財(cái)產(chǎn)：對(duì)于擁有全部產(chǎn)權(quán)的房屋及家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、室內(nèi)裝潢、家具及其他生活用具屬于家財(cái)險(xiǎn)保障范圍。

　　不可保財(cái)產(chǎn)：作為金銀、珠寶、鉆石及制品、玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物，貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、書籍、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)均為不可保財(cái)產(chǎn)，不過，有些產(chǎn)品將附加有首飾盜搶險(xiǎn)，如人保財(cái)險(xiǎn)“金鎖家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)(家順險(xiǎn))”、都邦財(cái)險(xiǎn)“新世紀(jì)無憂型家庭保險(xiǎn)B款”。(記者 喬倩倩)