銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,指出部分銀行理財(cái)產(chǎn)品存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全,風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位,信息披露不充分,投訴處理機(jī)制不完善等問題,并要求各商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。同時(shí),監(jiān)管部門還將于近期對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行暗訪、調(diào)查。
健全產(chǎn)品設(shè)計(jì)——
名稱禁用模糊語(yǔ)言 起點(diǎn)不低于5萬元
理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)決定產(chǎn)品收益。《通知》要求銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),要首先考慮客戶的利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,遵循保證收益類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)規(guī)定審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。
在理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié),《通知》規(guī)定,商業(yè)銀行為理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí),不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。不得銷售無市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)和無定價(jià)依據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N售起點(diǎn)金額,理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣。
目前,商業(yè)銀行銷售的部分理財(cái)產(chǎn)品是從國(guó)際投資機(jī)構(gòu)購(gòu)買而來。對(duì)此,《通知》要求,商業(yè)銀行應(yīng)自主設(shè)計(jì)開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品,不得以發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品。
建立評(píng)估機(jī)制——
當(dāng)面評(píng)估適合度 明示投資風(fēng)險(xiǎn)性
《通知》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則,充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)等情況,對(duì)客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估,并由客戶對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。
《通知》還特別指出,對(duì)于與股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品,商業(yè)銀行尤其應(yīng)注意選擇科學(xué)、合理的評(píng)估方法,防止錯(cuò)誤銷售。商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評(píng)估應(yīng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行,不得通過網(wǎng)絡(luò)或電話等手段進(jìn)行客戶產(chǎn)品適合度評(píng)估。
為了向客戶提示風(fēng)險(xiǎn),《通知》規(guī)定,商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料應(yīng)在首頁(yè)最醒目位置揭示風(fēng)險(xiǎn),說明最不利的投資情形和投資結(jié)果,對(duì)于無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品,不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。
加強(qiáng)售后服務(wù)——
及時(shí)披露市場(chǎng)信息
妥善處理客戶投訴
為了確保客戶能及時(shí)獲取信息,《通知》要求商業(yè)銀行及時(shí)做好信息披露,應(yīng)定期向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單,賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次,并且至少每月提供一次。在與客戶簽訂合同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式。在未與客戶約定的情況下,在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)客戶已經(jīng)獲取該信息,不能視為其向客戶進(jìn)行了信息披露。
《通知》要求商業(yè)銀行建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制,提供合理的投訴途徑,配備足夠的資源接受并及時(shí)處理客戶投訴。客戶投訴處理機(jī)制應(yīng)至少包括處理投訴的流程、回復(fù)的安排、調(diào)查的程序及補(bǔ)償或賠償機(jī)制。(記者 歐陽(yáng)潔)
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