財(cái)務(wù)分析
假設(shè)白先生一家目前的經(jīng)濟(jì)情況如下:貸款40萬(wàn)元,期限20年,享受興業(yè)銀行貸款下浮10%的5.54625%貸款利率,每月還貸款本息計(jì)3019元。每月需要支付膳食費(fèi)1000元,交通、通訊費(fèi)500元,其他費(fèi)用300元,每月可投資資金余額僅為181元。白先生最大問(wèn)題在于每月的生活壓力大,手中資金不知是用于還款還是投資。
今日主角
白先生去年購(gòu)買(mǎi)的新房貸款共40萬(wàn)元,月供需要3000元。他和妻子每個(gè)月的工資加起來(lái)約5000元,孩子上9年級(jí)正是需要用錢(qián)的時(shí)候,每個(gè)月除去月供和生活支出外所剩無(wú)幾。白先生手里有25萬(wàn)元存款,看著貸款利率一直上漲,白先生打算提前還款,可朋友們都勸他買(mǎi)點(diǎn)股票型基金或者銀行理財(cái)產(chǎn)品。白先生因此撥通財(cái)友熱線,希望專(zhuān)家?guī)退鰝(gè)主意,通過(guò)理財(cái)規(guī)劃為兒子準(zhǔn)備3年后大約5萬(wàn)元上大學(xué)教育資金,并減少貸款壓力,每月儲(chǔ)存一定資金用于投資。
理財(cái)建議
興業(yè)銀行 蘇振國(guó)
理財(cái)師根據(jù)客戶(hù)要求,制定了三種理財(cái)方案供白先生選擇。
方案一:白先生手中至少留存2萬(wàn)元備用資金,其余23萬(wàn)元用于部分提前還貸,期限不變,貸款金額變?yōu)?7萬(wàn)元,每月可償還貸款本息1283元,其他支出不變。這樣,白先生每月可投資資金余額為2000元。
按照白先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況,建議白先生做風(fēng)險(xiǎn)性低、流動(dòng)性好的理財(cái)投資。2萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)三年期國(guó)債或是存入銀行定期存款,每月2000元的可投資資金用于購(gòu)買(mǎi)定額定投債券型基金,做好長(zhǎng)期投資準(zhǔn)備,最好在3年以上,作為兒子的大學(xué)教育資金。要注意選擇指數(shù)型基金或凈值波動(dòng)起伏大的基金,投資風(fēng)險(xiǎn)可以控制。
方案二:白先生手中留存10萬(wàn)元用于投資。其余15萬(wàn)元用于部分提前還貸,期限不變,貸款金額變?yōu)?5萬(wàn)元,每月可償還貸款本息1875元,其他支出不變。這樣下來(lái),白先生每月可投資資金余額為1400元。
同樣建議白先生購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)性低、流動(dòng)性好的銀行理財(cái)產(chǎn)品。10萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)銀行申購(gòu)新股的理財(cái)產(chǎn)品,年收益率在10%左右。每月1400元的可投資資金用于債券型基金定投。
方案三:白先生手中資金25萬(wàn)元全部用于投資,可將25萬(wàn)元全部購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)性低、流動(dòng)性好的銀行申購(gòu)新股的理財(cái)產(chǎn)品,年收益率在10%左右。因?yàn)橥顿Y基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,一旦損失會(huì)對(duì)白先生造成更大的心理壓力。購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品要選擇年收益率在8%以上、風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品。目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品年收益率大都在5%-6%,所以申購(gòu)新股的產(chǎn)品比較適合白先生。
以上三種方案都可以起到減少還款壓力,為子女準(zhǔn)備足夠的教育資金作用。理財(cái)師建議白先生采用第二種理財(cái)方案。(見(jiàn)習(xí)記者 陳皓)
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