理財(cái)案例

　　姚先生是一家國有企業(yè)中層干部，今年35歲，年收入12萬元。妻子是教師，年收入5萬元�，F(xiàn)有2002年購買的住房一套，市值約50萬元，股票投資20萬元，銀行一年定期存款9萬元，活期存款3萬元，無負(fù)債，月支出2500-3000元，為8歲的兒子投了一份疾病保險(xiǎn)，無理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

　　理財(cái)建議

　　對(duì)于姚先生這類中產(chǎn)階層家庭，專家建議：

　　第一，可劃出部分資金投資于穩(wěn)健收入項(xiàng)目，如購買國債、儲(chǔ)蓄，以提高不動(dòng)資金的收益率。比如，民生銀行的“錢生錢”儲(chǔ)蓄理財(cái)服務(wù)，活期賬戶最高限額為2萬元，定期組合賬戶的比例可以這么分配：三個(gè)月定期10%，半年定期30%，一年定期40%，兩年定期20%。近期央行加息預(yù)期強(qiáng)烈，人民幣理財(cái)受到青睞。人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益主要來自于具有未來穩(wěn)定現(xiàn)金流的國債、金融債及央行票據(jù)。

　　第二，這部分群體家庭資產(chǎn)中，房產(chǎn)占有較大的比重，應(yīng)該很好地加以利用。可以購買靠近商業(yè)區(qū)或居民密集地段的小戶型二手房用于出租，在出租三五年后，再次貸款買房，以今天的房產(chǎn)積累資本，為將來換房提供相對(duì)寬松的資金保障。如果對(duì)金融性質(zhì)的投資感到風(fēng)險(xiǎn)太大，可以考慮房地產(chǎn)投資，盡管有關(guān)房價(jià)泡沫的爭論此起彼伏，但購買中低價(jià)房不可能出現(xiàn)折價(jià)。

　　第三，中等收入家庭保險(xiǎn)支出占家庭年收入的10%-15%比較合適，年保費(fèi)支付額在1萬元左右。建議購買重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)，如購買保額為20萬元的萬全終身重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)分20年交�；蛘哔I些分紅險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比較低，中長期回報(bào)較高，可以作為分散風(fēng)險(xiǎn)的一種理財(cái)工具。

　　第四，教育投資。教育儲(chǔ)蓄免利息所得稅，但是受到最高限額的限制。可以給孩子投保少兒教育類保險(xiǎn)，等孩子到了上中學(xué)、大學(xué)的年齡時(shí)能得到整筆的保險(xiǎn)金，可以解決孩子將來上中學(xué)、大學(xué)的高昂學(xué)費(fèi)。

　　第五，適當(dāng)做些外匯買賣或中線股票投資。但風(fēng)險(xiǎn)投資總額一定要量入為出。保本基金是不錯(cuò)的選擇，每個(gè)月的節(jié)余資金可以用來陸續(xù)購買。根據(jù)市場行情，擇機(jī)投入到風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的基金中去�；�金的選擇也是一個(gè)關(guān)鍵，購買經(jīng)營管理和業(yè)績優(yōu)良的基金公司推出和操作的股票型基金，如此不斷滾動(dòng)前進(jìn)，不斷增大投資基數(shù)，以不斷獲取資金的最大收益。

　　第六，黃金和白銀產(chǎn)品也可以重點(diǎn)關(guān)注。黃金這種硬通貨持續(xù)堅(jiān)挺走強(qiáng)，黃金價(jià)已達(dá)到近20年來的最高價(jià)，而白銀產(chǎn)品是去年收益較佳的投資品種。

　　第七，信托產(chǎn)品(特別推薦基礎(chǔ)設(shè)施類信托產(chǎn)品)可少量購買，這類產(chǎn)品的最低門檻為5萬元。信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和信息披露類似于私募基金，最大缺點(diǎn)是流動(dòng)性差。

　　理財(cái)專家表示，大多數(shù)中產(chǎn)階層現(xiàn)階段正是職業(yè)生涯和理財(cái)需求的高峰期，未來的理財(cái)目標(biāo)大多為子女教育、購房購車和養(yǎng)老金積累的關(guān)鍵時(shí)期，因此這階段的理財(cái)成果將直接關(guān)系到未來家庭財(cái)務(wù)的安排，因此做好這20年的理財(cái)將顯得十分關(guān)鍵，但面對(duì)越來越復(fù)雜的投資市場一定要量力而行。量力主要是根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受力、理財(cái)偏好和理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)而定，這樣能夠在確保相對(duì)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。雖然目前市場上各種理財(cái)產(chǎn)品很多，其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見，因此理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是安全。(記者 潘潔）