本周四，央行將正式上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。手中握著5萬(wàn)元存款的王云，本來(lái)打算取出存款，進(jìn)行投資，但此時(shí)卻有些不知所措。做為月收入3000的白領(lǐng)，是儲(chǔ)蓄，還是投資？如何理財(cái)才能讓財(cái)富最大程度地增值？

　　理財(cái)分析

　　月入3000元 積蓄力量是重點(diǎn)

　　26歲的王云，在一家私營(yíng)公司任人力資源部經(jīng)理助理。畢業(yè)4年，工作穩(wěn)定。

　　現(xiàn)仍為單身的王云每月稅后收入約3000元。每月固定支出主要是租房700元和社保300元，其它支出約1000元，同時(shí)還預(yù)留了500元做為臨時(shí)流動(dòng)資金。這樣算下來(lái)，她每月可節(jié)余500元。現(xiàn)在，王云已有銀行存款5萬(wàn)元，但她并未購(gòu)買其它商業(yè)保險(xiǎn)，也未進(jìn)行任何投資。

　　今年，身為家中獨(dú)女的王云，得到了父母“贊助”的10萬(wàn)元買房資金。見(jiàn)身邊同事不是投資房產(chǎn)就是投資股市，王云也有點(diǎn)心動(dòng)，想在成都市內(nèi)購(gòu)買一套小戶型，并投資基金。但理性的她并未魯莽行動(dòng)，而是決定先咨詢理財(cái)專家，以作出一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。

　　為此，記者特意請(qǐng)交通銀行成都市分行國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)唐丹為小王設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃。唐丹認(rèn)為，現(xiàn)階段，王云正處于家庭形成期階段，理財(cái)主題是應(yīng)該理性消費(fèi)，制訂儲(chǔ)蓄計(jì)劃；同時(shí)因收入增加潛力尚大，有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，所以，可以考慮累積金融資產(chǎn)或以負(fù)債方式購(gòu)置房產(chǎn)。另外，在資產(chǎn)管理方面，應(yīng)適當(dāng)進(jìn)行長(zhǎng)期投資，享受資金的時(shí)間價(jià)值，合理利用信用方式。

　　理財(cái)建議

　　暫緩購(gòu)房 量力而行買基金

　　那么，王云想購(gòu)買小戶型和基金的計(jì)劃，是否可行呢？唐丹分析認(rèn)為，小王如果現(xiàn)在就買一套小戶型，以目前市場(chǎng)均價(jià)6500元/平方米計(jì)總價(jià)應(yīng)為325000元，假設(shè)首付100000元，貸款30年，225000元采取等額本息方式還款，每月需還1624元。以王小姐目前的收支情況，建議推遲購(gòu)房。現(xiàn)應(yīng)節(jié)約開(kāi)支，進(jìn)行投資。待收入提高或金融資產(chǎn)積累到一定量時(shí)，再實(shí)施該計(jì)劃。

　　基金投資不失為一個(gè)好的投資想法。唐丹為王小姐設(shè)計(jì)了3種理財(cái)方案，分別是“保守型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)適中的“穩(wěn)健型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)較高的“激進(jìn)型理財(cái)方案”。由于王小姐具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受偏好進(jìn)行投資理財(cái)。

　　目前假設(shè)王小姐控制開(kāi)支，每月節(jié)余提升為800元—1000元。

　　保守型理財(cái)方案

　　每月節(jié)余金額中可用500元—800元購(gòu)買定期定額保守配置型基金，如匯豐晉信2016基金；5萬(wàn)元購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品；500元臨時(shí)資金可購(gòu)買貨幣基金。綜述：該方案本金風(fēng)險(xiǎn)低且收益高于銀行同期利率，適合長(zhǎng)期穩(wěn)健投資者。

　　穩(wěn)健型理財(cái)方案

　　每月節(jié)余金額中可用500元—800元購(gòu)買定期定額積極配置型基金，如廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)基金、銀河銀聯(lián)穩(wěn)健基金；3萬(wàn)元購(gòu)買積極配置型基金，2萬(wàn)元購(gòu)買股票型基金；500元臨時(shí)資金可購(gòu)買貨幣基金。綜述：該方案有一定風(fēng)險(xiǎn)，收益適中。適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。

　　激進(jìn)型理財(cái)方案

　　每月節(jié)余的500元—800元購(gòu)買股票型基金，如：匯添富優(yōu)勢(shì)精選基金、華夏紅利基金等；5萬(wàn)元全部購(gòu)買股票型基金；500元臨時(shí)資金可購(gòu)買貨幣基金。綜述：該方案風(fēng)險(xiǎn)較大，收益較大。適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)且有風(fēng)險(xiǎn)偏好者。

　　總結(jié)以上三種方案，根據(jù)王小姐所處家庭生命周期，唐丹建議王云選擇方案二或方案三。同時(shí)王云也可考慮配備一定數(shù)額的股票，但鑒于其自身專業(yè)性不強(qiáng)，推薦最好仍以投資基金為主。另外，由于王云已購(gòu)買社保，商業(yè)保險(xiǎn)方面可考慮購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)。(記者 劉靜妮）