結(jié)婚是人生的一大轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)需求也隨之升高到另一個階段。結(jié)婚前是一人吃飽、全家不愁，買保險(xiǎn)可能多是考慮父母的養(yǎng)老；結(jié)婚后，需求的重心要轉(zhuǎn)向與小家庭內(nèi)部聯(lián)系在一起的健康、養(yǎng)老甚至子女教育的保險(xiǎn)需求。那么，新婚夫婦該如何有效地規(guī)劃家庭保障，將有限的保費(fèi)預(yù)算用在“刀刃”上，確保風(fēng)雨無憂呢？

　　三層需求循序漸進(jìn)

　　新婚夫婦通常想對家庭的保障有個整體的規(guī)劃，而眼下保險(xiǎn)公司也喜歡針對家庭的整體情況為保戶推薦套餐，動輒保費(fèi)就會成千上萬元。但一般新婚家庭的收入還是比較拮據(jù)，而且需要開支的項(xiàng)目比較多，投保要注意量力而行，以免讓太多的保險(xiǎn)消費(fèi)攪亂家庭整體的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　專家建議，新婚家庭投保尤其要注意選擇保險(xiǎn)應(yīng)從滿足最急迫的保障需求開始，同時(shí)，在滿足各個層次的保障需求時(shí)，宜選低保費(fèi)高保障產(chǎn)品，純保障型保險(xiǎn)應(yīng)先于儲蓄、分紅型。

　　一般來說，保險(xiǎn)需求大致可分為三個層次。

　　很多人為結(jié)婚花光了存款，甚至還背上了長期貸款的“包袱”，夫妻雙方的經(jīng)濟(jì)責(zé)任會比單身時(shí)有所增加，而且抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很低。因此，應(yīng)首先考慮到夫妻雙方中有一方尤其是作為經(jīng)濟(jì)支柱的一方，身故或喪失工作能力不能再提供家庭收入來源時(shí)，家庭生活如何維持原有生活水準(zhǔn)。意外險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)可以滿足此保障需求，而考慮到低保費(fèi)高保障的原則，在具體選擇產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)是意外險(xiǎn)先于人壽保險(xiǎn)，定期人壽保險(xiǎn)先于終身人壽保險(xiǎn)。

　　其次，新婚夫婦應(yīng)防范健康和意外造成的大量醫(yī)治費(fèi)用損失，考慮健康險(xiǎn)產(chǎn)品，而在需求健康保障時(shí)，應(yīng)是低保費(fèi)的住院醫(yī)療保障先于重疾醫(yī)療保障。

　　此外，在已購買上述基本保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上可添加一部分養(yǎng)老等保險(xiǎn)，理財(cái)與保障同步。

　　投保原則 “雙十原則”投意外險(xiǎn)壽險(xiǎn)

　　在構(gòu)建第一重保障，購買意外險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)時(shí)，保額要足夠的同時(shí)量入為出最重要。新婚夫婦可考慮采取“雙十原則”來做一個最基本的規(guī)劃。

　　專家通常建議，意外險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)的保額之和應(yīng)是個人年收入的5~10倍左右。這是為了在個人喪失工作能力的時(shí)候，家庭依然能夠保證在5~10年內(nèi)維持原有的生活水準(zhǔn)不變。而年繳保費(fèi)應(yīng)控制在工資、獎金等家庭年收入的10%~15%。

　　如，新婚的楊先生年收入10萬元左右，太太年收入5萬元左右。根據(jù)這個粗略的收入情況，楊太太和先生的意外險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)的保額總和分別適合在50萬元左右(5萬元×10倍)和100萬元(100萬元×10倍)左右。

　　從保費(fèi)的總預(yù)算來看，包括意外保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，楊太太和丈夫的年保費(fèi)分別以在5000元左右(5萬元×10%)和10000元左右(10萬元×10%)為宜。

　　特別需要注意的是，很多新人通過銀行按揭購買新房，這類新人壽險(xiǎn)保額應(yīng)至少覆蓋貸款金額。

　　按有無社保選擇不同健康險(xiǎn)

　　目前，市面上的健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括重大疾病保險(xiǎn)、住院報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和住院津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)3種。

　　重大疾病保險(xiǎn)對每個家庭都很重要。人一生中患重大疾病的概率是比較大的，它對個人財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的影響也比較大。一旦患重病，醫(yī)療費(fèi)少則上萬元，多則幾十萬元，造成家庭負(fù)擔(dān)沉重。

　　重疾險(xiǎn)多是一次性給付。如投保了保額10萬元的重疾險(xiǎn)，一旦發(fā)生了合同中的重大疾病，保險(xiǎn)公司就一次性給付 10 萬元。據(jù)最近統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則 7～8 萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此，重疾險(xiǎn)的保額10 萬~ 20 萬元比較適合。

　　對于收入有限的新婚家庭來說，住院報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和住院津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)可能更實(shí)在。報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在治療中所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付，花多少報(bào)多少，如果有一部分已經(jīng)通過醫(yī)保或者工作單位報(bào)銷，那保險(xiǎn)公司就只補(bǔ)差額。

　　津貼型醫(yī)療險(xiǎn)則與實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時(shí)不需要提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。如投保時(shí)選擇的每日住院給付是100元，那么，住院一天，無論有無花費(fèi)都可獲津貼100元。

　　相對于重疾險(xiǎn)，住院醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)較低，如1天100元津貼，30歲投保人的年保費(fèi)也就兩三百元。而確定住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則要參考以往的病史、年齡、家族病史等情況。

　　綜合來看，新婚夫婦在健康險(xiǎn)方面比較理想的險(xiǎn)種搭配是，有社會醫(yī)療保障的人選擇：重大疾病保險(xiǎn)＋住院津貼保險(xiǎn)，每天幾十元至上百元的補(bǔ)貼，可在一定程度上彌補(bǔ)患病后的誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等無法報(bào)銷的開支；而沒有社會醫(yī)療保障的人就選擇：重大疾病險(xiǎn)＋住院報(bào)銷保險(xiǎn)。(記者：吳倩）