小張是典型的80年后單身一族代表，同大多數(shù)年輕人一樣，愛交朋友、喜好旅游。工作5年多，小張積攢下了30萬元存款。他的家庭狀況較寬裕，無任何生活負(fù)擔(dān)。

　　小張是IT行業(yè)的一名高級工程師，月收入1.1萬元。每月平均開支情況如下：生活費(fèi)1500元，交通費(fèi)500元，通信費(fèi)500元，旅游消費(fèi)800元。他參加了社會保險(xiǎn)保障，但無任何投資經(jīng)驗(yàn)。

　　與同齡人相比，小張性格沉穩(wěn)內(nèi)斂，屬于理智型投資者，不愿冒高風(fēng)險(xiǎn)，但也希望嘗試投資。他希望近期通過按揭購置住房一套，首付與裝修約花費(fèi)10萬元；購置小轎車一輛，價(jià)值10萬元以內(nèi)。

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　作為年輕的單身貴族，小張?jiān)率杖脒_(dá)1萬多，每月開支在3000元左右，暫時(shí)無任何負(fù)債，也沒有其他家庭生活負(fù)擔(dān)，儲蓄存款達(dá)30萬元，財(cái)務(wù)狀況是相當(dāng)不錯(cuò)的。但存在一個(gè)問題：全部資產(chǎn)均投在了收益率很低的存款上，收益性資產(chǎn)不足。

　　未婚的小張雖暫時(shí)不需面對小孩教育、養(yǎng)老等問題，但未來數(shù)年，將面臨組建家庭后的各種財(cái)務(wù)開支，結(jié)合買房買車的短期理財(cái)目標(biāo)，建議除了購房購車的消費(fèi)支出規(guī)劃外，注意側(cè)重于投資規(guī)劃以及風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，以備將來之需。

　　購房買車規(guī)劃

　　現(xiàn)階段，小張可考慮在市區(qū)內(nèi)有升值空間的地段購買40平米左右的小戶型房，首付大概在12萬元左右，余款28萬元做10年按揭。小張目前收入較高，按照現(xiàn)在房貸基準(zhǔn)利率最多下浮15%后的貸款利率，建議小張選擇靈活的還款方式。在目前可能再次加息的預(yù)期下，建議選擇固定利率房貸,鎖定未來的利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　在購車規(guī)劃上，預(yù)計(jì)總支出需10萬元�？紤]到小張目前的節(jié)余情況，建議在第一套住房的裝修上，考慮簡單裝修，費(fèi)用支出控制在5萬元，在完成購房計(jì)劃后，存款還可剩余10萬元以供支配，可實(shí)現(xiàn)購車計(jì)劃。

　　消費(fèi)支出管理

　　小張?jiān)轮С鲚^大，建議選擇信用卡消費(fèi)。目前不僅可以享受超長免息期，還可通過網(wǎng)上進(jìn)行完全免息分期付款，部分商戶消費(fèi)時(shí)還能享受折扣優(yōu)惠。首先是年費(fèi)可輕松減免，同時(shí)支付方便，在機(jī)票購買、看病預(yù)約、酒店預(yù)定等方面，通過銀行客服電話便可輕松搞定，出差和旅行皆可節(jié)省不少精力，消費(fèi)記錄同時(shí)一目了然，便于節(jié)省不必要的費(fèi)用支出。

　　同時(shí)，需要考慮的是，小張信用卡消費(fèi)能力較強(qiáng)，在選擇相關(guān)信用卡時(shí)，除了注意年費(fèi)政策外，更可關(guān)注銀行的積分兌換和增值服務(wù)方面的政策，以實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠最大化。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃

　　小張的資產(chǎn)相當(dāng)單一，尤其是沒有配置保險(xiǎn)。實(shí)際上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買不僅僅是個(gè)人資產(chǎn)管理的一個(gè)需要，更是風(fēng)險(xiǎn)管理和長遠(yuǎn)保障的需要。

　　小張收入水平較高，且愛好旅游，從費(fèi)率和長遠(yuǎn)考慮，建議小張盡早購買一份綜合保險(xiǎn)，另附加一些意外險(xiǎn)。在保險(xiǎn)的選擇上，是否分紅型無需太介意。此項(xiàng)支出每年預(yù)計(jì)在5000元左右。

　　資產(chǎn)配置方案

　　綜合小張的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，購房購車后，銀行存款大約為3萬元，再扣除月供和保險(xiǎn)費(fèi)支出后，加上每月結(jié)余為7000元左右，年度結(jié)余約為8.5萬元。根據(jù)小張的年齡及性格，雖屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型，但因從事IT業(yè)，平時(shí)工作較忙，不適合進(jìn)行股票等投資，建議主力投資在理財(cái)產(chǎn)品和偏股型基金上；每月結(jié)余可做基金的定期定投，另外，小張還可考慮五年內(nèi)進(jìn)行實(shí)物資產(chǎn)的投資。

　　建議投資品種：人民幣理財(cái)(一年期)、信托產(chǎn)品(二年期)、股票型基金，其所占分別為40%、30%、30%，預(yù)期綜合年收益6%-15%。

　　如此，小張工資結(jié)余累積到一定時(shí)候即可辦理銀行活期存款的“存抵貸”、“隨借隨還”業(yè)務(wù)，用存款抵免部分貸款利息，以實(shí)現(xiàn)最大程度的省錢目的。(鄧潔）