王女士今年33歲，在家做全職太太。李先生37歲，外資企業(yè)銷售主管，月收入1.6萬元，單位繳納“三險(xiǎn)一金”。他們的女兒2歲。有自住房一套，價(jià)值70萬元，目前尚有20萬元房貸未還。王女士想將手中的銀行存款10萬元全部投資股票，卻不知道這樣理財(cái)是否合理，股市將來的發(fā)展如何。目前，家庭日常生活開支每月5000元，夫妻兩人未購買商業(yè)保險(xiǎn)。
財(cái)務(wù)分析
理財(cái)師分析，王女士家庭屬于典型的單薪家庭，家庭的收入來源單一，全部依靠丈夫的薪金收入，家庭財(cái)務(wù)安全上存在一定的隱患。由于李先生一人的工資除了需要支付家庭日常的生活開銷外，還要支付房屋貸款、贍養(yǎng)父母及養(yǎng)育女兒，無疑大大增加了家庭的生活壓力。
目前王女士家庭投資只有銀行存款，投資收益較低，因此加大丈夫的風(fēng)險(xiǎn)保障及增加家庭投資收益就成了該家庭的首要理財(cái)目標(biāo)。此外，妥善規(guī)劃，積極利用開放式基金等工具來確保財(cái)產(chǎn)的增值是最為基本的理財(cái)原則。
此外，子女教育也是家庭理財(cái)不容忽視的問題。到了孩子該上學(xué)的時(shí)候，父母必須準(zhǔn)備好應(yīng)有的教育金，所以子女教育金應(yīng)該提早規(guī)劃。
保障計(jì)劃
李先生是家庭收入的惟一創(chuàng)造者，一旦發(fā)生意外，家庭將會(huì)陷入財(cái)務(wù)困難，因此他的風(fēng)險(xiǎn)保障是家庭理財(cái)首要考慮的，主要投保意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，意外傷害的保障額度在100萬元左右，重大疾病的保障額度在20萬元左右，這樣就能為王女士及其家庭提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。
王女士由于沒有工作，也就沒有相應(yīng)的社會(huì)保障，因此應(yīng)側(cè)重投保重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。2歲的女兒則可以投保帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的少兒保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)用支出可控制在家庭年收入的10%左右。
分散投資
由于王女士家庭收入來源單一，家庭資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)不宜太高。王女士想把家中大部分資金都投入股票市場，這是極其危險(xiǎn)的，這一做法違背了“不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里”的規(guī)則。一旦股票被套，資金將失去流動(dòng)性，家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力將大大降低。
出于家庭對風(fēng)險(xiǎn)承受能力的考慮，建議王女士家庭理財(cái)應(yīng)采取多元化投資以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。建議股票投資份額應(yīng)控制在總投資金額的40%以下。其余部分可投資于股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券，比例分別為：30%、20%、10%。另外，也可選擇一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券，這些投資產(chǎn)品都可互換。王女士可多了解一些，選擇適合自己的產(chǎn)品。
教育支出
對于孩子來說，最重要的是考慮將來的教育問題�，F(xiàn)在可以將過節(jié)時(shí)長輩所給的紅包，為孩子單獨(dú)設(shè)立一個(gè)賬戶，然后將其中的錢存為定期。等孩子上小學(xué)4年級之后，再轉(zhuǎn)為教育儲(chǔ)蓄。
王女士也可以選擇用“基金定投”的方式來為女兒積累教育基金�；鸲ㄍ稑I(yè)務(wù)是指在一定的投資期間內(nèi)，投資人以固定時(shí)間、固定金額申購某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，比較類似于銀行的零存整取方式。建議從每月的結(jié)余資金中，拿出一部分做兩份基金定投，可定投指數(shù)型和配置型基金，為孩子教育和夫妻養(yǎng)老積累資金，定投時(shí)間和金額根據(jù)教育金缺口和養(yǎng)老金缺口來定。一般來說，基金定投比較適合具有特定理財(cái)目標(biāo)需要的父母(如子女教育基金、退休金計(jì)劃)和剛離開學(xué)校進(jìn)入社會(huì)的年輕人。(林靜)
