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股票基金投連險(xiǎn) 牛市中理財(cái)金蛋該往哪個(gè)籃里裝
2007年04月06日 15:25 來(lái)源:北京商報(bào)

  牛氣沖天的股市不僅極大提升了股票和基金的人氣,投連險(xiǎn)也跟著沾了不少光。除了“股票漲瘋了”、“基金賣瘋了”之外,投連險(xiǎn)也“瘋了”——市場(chǎng)上不斷傳來(lái)幾百萬(wàn)大單投保投連險(xiǎn)的消息。

  目前的資本市場(chǎng)可謂“滿城盡帶黃金甲”,面對(duì)如此多賺錢的道道,投資者很容易看花眼,我們手中有限的資金該如何配制,才能做到既賺錢又安全呢?

  投連險(xiǎn)更應(yīng)注重保障

  風(fēng)險(xiǎn)低于股票、基金

  在牛市行情下,股票、基金、投連險(xiǎn)都能給投資者帶來(lái)豐厚的收益,但這三種投資理財(cái)工具卻又風(fēng)格迥異,其收益和風(fēng)險(xiǎn)是依次遞減的。其中,股票的收益最大,風(fēng)險(xiǎn)也最高;基金由于是專家理財(cái),風(fēng)險(xiǎn)略小于股票,但仍沒有擺脫“靠天吃飯”的命運(yùn);投連險(xiǎn)被稱為“基金中的基金”,是保險(xiǎn)公司利用自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)精選出來(lái)的基金組合,風(fēng)險(xiǎn)自然是三者中最小的。

  另外,因更強(qiáng)調(diào)投資功能,投連產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品(包括分紅險(xiǎn))相比,政策環(huán)境更為寬松,可更多投資于風(fēng)險(xiǎn)較高但預(yù)期收益也較高的投資渠道。以基金為例,投連產(chǎn)品可將資金100%投資于基金品種,而分紅保險(xiǎn)最多不能超過15%,傳統(tǒng)產(chǎn)品則受到更為嚴(yán)格的限制。

  一提起投連險(xiǎn),很多消費(fèi)者都會(huì)以投資的心態(tài)去看待,關(guān)心的是收益率有多高,很少去關(guān)注產(chǎn)品的保障功能,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就會(huì)導(dǎo)致保障不足。投連險(xiǎn)是保險(xiǎn)品種中惟一讓客戶自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種,它與股票、基金最大的一點(diǎn)不同是能為投資者提供一定的保障。投連險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單在提供人壽保險(xiǎn)時(shí),在任何時(shí)刻的價(jià)值是根據(jù)投資基金在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來(lái)決定。實(shí)際上,在國(guó)外成熟的資本市場(chǎng),消費(fèi)者購(gòu)買投連險(xiǎn)首先關(guān)注是否已有足夠的保障。目前,市場(chǎng)上銷售的一些產(chǎn)品的保障功能比較弱,甚至不足1%。

  保監(jiān)會(huì)新出臺(tái)的《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》強(qiáng)化了投連險(xiǎn)的保障功能,規(guī)定萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的保障比例不得低于個(gè)人賬戶的5%。

  光大永明北京分公司首席理財(cái)規(guī)劃經(jīng)理周蓉表示,由于投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶自己承擔(dān),所以購(gòu)買時(shí)做好保障計(jì)劃非常重要。消費(fèi)者除了可以通過投連險(xiǎn)的保障功能實(shí)現(xiàn)保障,也可以購(gòu)買其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)增加保障。

  投連險(xiǎn)抗跌性強(qiáng)

  適合長(zhǎng)期投資者

  股市風(fēng)云變幻,不同股票的收益往往是無(wú)法保證的;基金在去年牛市中的收益中也達(dá)到了60%-70%的平均水平;投連險(xiǎn)的收益如何呢?

  據(jù)了解,在今年初的4個(gè)月內(nèi),市場(chǎng)中的投連險(xiǎn)產(chǎn)品成長(zhǎng)型賬戶平均漲幅為20%左右。以安聯(lián)投金世家投連險(xiǎn)為例,其成長(zhǎng)型賬戶、平衡型賬戶的賣出價(jià)分別上漲了21.9%和16.4%。而瑞泰人壽、信誠(chéng)人壽的高風(fēng)險(xiǎn)賬戶,也均有10%以上的漲幅;光大永明的投連險(xiǎn)產(chǎn)品從2002年至今的平均收益也在18%左右。

  從收益和安全問題上看,投連險(xiǎn)的投資者由于初始費(fèi)用相對(duì)較高,注重的是長(zhǎng)期的投資回報(bào),其資產(chǎn)流動(dòng)性要求會(huì)小于開放式基金;開放式基金為防止出現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),必然會(huì)保持一定的現(xiàn)金以備贖回,從而影響到其總的投資回報(bào)。

  周蓉表示,投連險(xiǎn)的收益大致相當(dāng)于一只中等偏上的基金。在牛市行情中,投連險(xiǎn)賺錢效應(yīng)比不上基金和股票;但一旦市場(chǎng)下跌,投連險(xiǎn)表現(xiàn)出來(lái)的抗跌性往往是最好的。投連險(xiǎn)更適合那些有保障需求且有充足資金進(jìn)行長(zhǎng)期投資的“戰(zhàn)略”投資者。

  專家提醒,從投資功能來(lái)看,投資連結(jié)險(xiǎn)屬于中長(zhǎng)線投資,投保時(shí)必須繳納一筆不低的初始費(fèi)用,而退保時(shí)則根據(jù)投保年限又需繳納手續(xù)費(fèi)。高昂的進(jìn)出費(fèi)用決定了購(gòu)買投資連結(jié)險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期投資計(jì)劃,而不像投資股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進(jìn)出。今年的投資市場(chǎng)預(yù)計(jì)將是上下波動(dòng)的狀況,需要更加審慎地選擇投資的品種,切記不要把投連險(xiǎn)當(dāng)成股票來(lái)買,而應(yīng)該作為一種長(zhǎng)期投資的理財(cái)方式。

  牛市仍需謹(jǐn)慎 投資前做好規(guī)劃

  股市和基金的風(fēng)險(xiǎn)自不必說,投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢?投連險(xiǎn)因在我國(guó)誕生時(shí)間不長(zhǎng),還存在諸多風(fēng)險(xiǎn),表現(xiàn)為:險(xiǎn)種自身的投資風(fēng)險(xiǎn);國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境(尤其是資本市場(chǎng))變化帶來(lái)的收益不確定;保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)與管理不完善增加了客戶投資與理賠的風(fēng)險(xiǎn);我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制有待健全給保戶權(quán)益保障帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等。理財(cái)專家提醒,即便在目前股市持續(xù)走高的情況下,投資者投保亦應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

  西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所研究員黃英君建議,目前,投資者購(gòu)買投連險(xiǎn)仍應(yīng)以保障功能為主,投資功能為輔,兼顧儲(chǔ)蓄功能。短期內(nèi),股市的變化等會(huì)對(duì)投連險(xiǎn)的收益產(chǎn)生一定影響,但如果將其放在一個(gè)“長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄”概念下,資本市場(chǎng)的動(dòng)蕩不會(huì)對(duì)其產(chǎn)生必然影響。

  而且,在投連險(xiǎn)理財(cái)顧問的幫助下,投資者可以通過理想的投資組合,打破資金收益與股市間“一榮俱榮、一損俱損”的關(guān)聯(lián)。因此,投資者應(yīng)盡量避免過于注重短期收益而沖動(dòng)投;蛘咄吮。

  由于投連險(xiǎn)的不同類型投資賬戶以及保障賬戶的額度可進(jìn)行調(diào)整,周蓉建議投資者在購(gòu)買投連險(xiǎn)前,應(yīng)首先做好理財(cái)規(guī)劃,根據(jù)不同時(shí)期的財(cái)務(wù)需要對(duì)資金賬戶進(jìn)行合理配置。

  例如,一名30歲的新婚男子,其包括房屋貸款在內(nèi)的各項(xiàng)債務(wù)是80萬(wàn)元,還要考慮父母養(yǎng)老、孩子的教育準(zhǔn)備金等問題。那么他在購(gòu)買投連險(xiǎn)時(shí),就應(yīng)該把這些因素都考慮進(jìn)去,根據(jù)家庭不同時(shí)期的不同需要,在投連險(xiǎn)賬戶中調(diào)整自己的保障額度。購(gòu)買初期由于存在孩子教育和贍養(yǎng)父母的壓力,保障賬戶應(yīng)該準(zhǔn)備足夠的額度;隨著年齡增長(zhǎng),退休后壓力減小,可適當(dāng)增加投資賬戶的資金。(張培娟)


 
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