當(dāng)前,我國實行的是社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險(即企業(yè)年金)與商業(yè)養(yǎng)老保險相結(jié)合的多層次養(yǎng)老保障制度,但面對社會保險“廣覆蓋,低保障”的現(xiàn)狀,越來越多的人開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險。那么,投保人該如何選擇一份適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險呢?對此,保險專家建議,投保商業(yè)養(yǎng)老保險要從定額、定型、定式三個方面去規(guī)劃。
一要“定額”,即確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。“按照國際慣例,商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%!北kU專家說,在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上,考慮到生活水平逐步提高和物價等因素,投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。
二要“定型”,即選擇適合自己的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。其中,傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率固定,且以年金產(chǎn)品居多;兩全型保險具有保障和儲蓄功能,同時還有分紅功能,對抵御通貨膨脹有很好的作用;投連型保險,不設(shè)保底收益,但保險公司要收取賬戶管理費等費用,盈虧由投保人自己負(fù)責(zé);萬能型保險一般有保底收益,保險公司要收取保單管理費、初始費用等,適合長期投資,一般要在5年以上方可看到投資收益。保險專家說,傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確,且投入較少,比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大,比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。
三是“定式”,即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。保險專家說,領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定,一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種;對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限,有的保險公司規(guī)定20年,有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲,有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故,總體而言,保險公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。
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