“投保容易、理賠難”頑疾有望根治

　　由于保險(xiǎn)知識(shí)專業(yè)性極強(qiáng)，保險(xiǎn)合同雙方存在著信息不對稱的問題，有學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)法從立法意旨上應(yīng)該是一部維護(hù)消費(fèi)者利益的法。所以“對于消費(fèi)者利益保護(hù)不利”，成為現(xiàn)行的保險(xiǎn)法飽受詬病之處。

　　8月26日下午，十一屆全國人大常委會(huì)第四次會(huì)議分組審議了《中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)》(下稱《草案》)。當(dāng)日會(huì)議中，如何進(jìn)一步完善相關(guān)條文以加強(qiáng)對消費(fèi)者利益的保護(hù)，成為了與會(huì)人員討論的焦點(diǎn)問題。

　　“不可抗辯”規(guī)則首次引入

　　《草案》是如何體現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者利益精神的呢？

　　中國青年政治學(xué)院副教授、保險(xiǎn)法專家苗鳴宇對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示，加強(qiáng)對消費(fèi)者利益的保護(hù)是此次對保險(xiǎn)法修訂的重要內(nèi)容。在他看來，《草案》第一次將“不可抗辯條款”引入保險(xiǎn)合同之中，是此次《保險(xiǎn)法》修訂最明顯的變化。該條款對加強(qiáng)消費(fèi)者利益的保護(hù)十分有利。

　　“不可抗辯條款”是指：保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過一段時(shí)間(一般為兩年)，就成為不可爭議的文件，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。

　　“不可抗辯條款”源于英國，英國的保險(xiǎn)人在美國銷售的人壽保險(xiǎn)單中首先使用了該條款。從國際保險(xiǎn)業(yè)來看，目前“不可抗辯條款”已經(jīng)成為商業(yè)慣例，成為壽險(xiǎn)條款中的固定條款，并在很多國家通過法律的形式固定下來。而我國的保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)條款中一直沒有相關(guān)規(guī)定。

　　資深保險(xiǎn)業(yè)律師李濱認(rèn)為，國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐證明，承認(rèn)“不可抗辯條款”是保護(hù)消費(fèi)者合法的合同利益、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠信經(jīng)營和發(fā)展的有效手段。

　　解決“理賠難”問題

　　對于普通的投保人來說，“不可抗辯條款”可能只是一個(gè)晦澀枯燥的法律術(shù)語。但是資深保險(xiǎn)業(yè)律師李濱卻對此條款寄予厚望：將“不可抗辯條款”引入保險(xiǎn)合同之中，將會(huì)解決困擾保險(xiǎn)行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問題。

　　李濱對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》介紹說，“投保容易，理賠難”是導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)不被信任的主要原因之一。以往由于“不可抗辯條款”的缺失，在我國的保險(xiǎn)實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)公司經(jīng)常以投保人、被保險(xiǎn)人故意“未如實(shí)告知”為由，解除保險(xiǎn)合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不管這份合同已經(jīng)履行了多少年。

　　“投保人、被保險(xiǎn)人沒有向保險(xiǎn)人說明保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況，這固然是違反了誠信原則的要求，但如果保險(xiǎn)公司以此為由濫用解除合同的法定權(quán)利的話，將更不符合誠信原則的要求�！泵瑛Q宇對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》說。

　　苗鳴宇副教授認(rèn)為，“不可抗辯條款”的缺失導(dǎo)致了兩方面的惡果：一方面，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在沒有條款約束的情況下放寬了投保時(shí)的審核條件，使那些希圖騙保的投保人以為有機(jī)可趁，紛紛投保，存在不誠信隱患的保單自然就增多了；另一方面，人壽保險(xiǎn)往往是長期的，對于那些因過失而未告知的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人來說，多年以后再翻舊賬，突然發(fā)現(xiàn)自己失去了保險(xiǎn)保障，而如果重新投保同樣條件的保險(xiǎn)，保費(fèi)將激增。顯然，這對投保人是很不公平的。

　　在李濱律師代理的保險(xiǎn)糾紛案件中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)這種情況：在保險(xiǎn)消費(fèi)者沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的期間，保險(xiǎn)公司每年都會(huì)行使收取保險(xiǎn)費(fèi)的合同權(quán)利；當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司又會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)消費(fèi)者的“未如實(shí)告知”而行使合同解除權(quán)，并且不承擔(dān)履行支付保險(xiǎn)金的合同義務(wù)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者的締約目的和合理期待無法實(shí)現(xiàn)。

　　李濱律師為記者舉了一個(gè)典型案例：2001年9月，黑龍江省哈爾濱市的張女士，為自己的丈夫張先生在某人壽保險(xiǎn)公司黑龍江分公司，購買了一款主險(xiǎn)和包括醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的幾款附加險(xiǎn)。

　　2003年，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題，張女士想退保，在得知主險(xiǎn)退保會(huì)有很大的損失的情況下，認(rèn)為丈夫身體健康的張女士退掉了附加的醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　2005年，張女士的丈夫因病住院治療，后被確診為肺癌，并于當(dāng)年病逝。隨后，張女士向其投保的保險(xiǎn)公司提出了理賠申請。

　　2006年2月，對于張女士的理賠申請，某人壽保險(xiǎn)公司給出了拒賠決定，理由是：“隱瞞了張先生的病情，違反告知義務(wù)”。雖經(jīng)張女士一再解釋之前并不知情，但該人壽保險(xiǎn)公司還是堅(jiān)持拒賠決定。張女士無奈之下只有求助于法律。

　　“對于此案來說，如果保險(xiǎn)業(yè)承認(rèn)了‘不可抗辯條款’這一國際慣例，此次糾紛完全可以避免，張女士可以直接獲得保險(xiǎn)公司的理賠�！崩顬I律師對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》說。

　　李濱律師認(rèn)為：在法律上確認(rèn)“不可抗辯條款”不但將會(huì)大大的減少人壽保險(xiǎn)的理賠糾紛，同時(shí)也會(huì)讓以營利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司，為了自身的利益而嚴(yán)格審查保險(xiǎn)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)情況和告知事項(xiàng)的真實(shí)性。