“你得提前預約！”信用卡中介張冉(化名)在電話里對佯裝要辦理信用卡套現(xiàn)業(yè)務的記者說。在信用卡套現(xiàn)圈內(nèi)，張冉的生意很紅火�！叭绻�你在下午四五點鐘找我，對不起，我今天就拿不出錢來了�！睆埲酵Ａ艘幌抡f，“找我的人實在是太多了”！

　　在銀監(jiān)會發(fā)布關于信用卡套現(xiàn)活躍風險提示通知一個月后，信用卡套現(xiàn)依舊瘋狂。

　　伴隨著中國信用卡用戶的飛速增長，圍繞著信用卡的諸多問題被逐漸放大，信用卡用戶以及銀行也正在面臨越來越大的法律風險和經(jīng)濟風險。

　　信用卡中介很忙很瘋狂

　　6月26日上午9點，1萬。9點30分，5萬。10點，1萬。

　　下午1點30分，2.5萬。3點30分，1萬。

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　　張冉拿出一張紙，紙上寫著上述數(shù)字。

　　這是張冉在26日的支出表，左邊是和信用卡持卡人約好套現(xiàn)的時間，而右邊則是將要兌換的現(xiàn)金。

　　他粗略地算了一下，他要在26日支出18萬元。而他每天給自己定下的支出上限是20萬元，也就是說如果一天的總支出超出20萬元，他將會把多余的客戶約在第二天套現(xiàn)。

　　每天都是在和卡、現(xiàn)金打交道，這就是信用卡中介張冉的生活。

　　他的另一個身份是一家涂料公司的老板，而張冉正是利用這種身份，辦理了信用卡套現(xiàn)不可或缺的銀聯(lián)POS機。

　　據(jù)了解，POS機的申辦過程并不復雜，據(jù)銀聯(lián)商務有限公司業(yè)務部的一位工作人員介紹說，只需本人向銀聯(lián)提供營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證件、稅務登記證復印件各一份；提供與營業(yè)執(zhí)照相符的用于資金歸集的銀行賬戶，并交納1000元的機具押金(撤機時將全額返還)；最后簽訂正式的受理合約書并填寫入網(wǎng)商戶信息登記表即可派人上門辦理。

　　信用卡中介正是利用POS機虛擬購物來實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)的功能。

　　張冉不定期地將自己信用卡中介的身份通過短信、e-mail、論壇、網(wǎng)站等方式推銷出去。他擁有自己的宣傳主頁，其中宣稱“我們是專業(yè)的信用卡服務機構，為擁有信用卡的客戶提供多種提現(xiàn)服務”。

　　類似的網(wǎng)站數(shù)不勝數(shù)，大多是打著“理財公司”、“商貿(mào)公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務。百度一下“信用卡提現(xiàn)”，會出現(xiàn)大量的信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站，后面留有手機號碼。這種類似的廣告也和保鏢公司、討債公司一樣大量出現(xiàn)在報紙的豆腐塊廣告中。

　　張冉的辦公地點在北京市朝陽區(qū)的一個寫字樓內(nèi)，記者以持卡人的身份要求套現(xiàn)，在得知記者持有的是民生銀行的信用卡金卡時，張冉拿出了一部POS機，“在這里刷一下，然后我把現(xiàn)金給你，簡單方便！”

　　信用卡套現(xiàn)，張冉收取的手續(xù)費是套現(xiàn)金額的2%，行內(nèi)將其稱為“兩個點兒”。以記者想提1萬元現(xiàn)金為例，張冉要收取200元手續(xù)費。信用卡中介正是靠手續(xù)費來贏利。

　　記者的信用卡額度是1萬元，張冉建議說：“你提現(xiàn)最好是提9800元或者是9900元，剩點兒錢在卡里，這樣就不會引起銀行懷疑�！�

　　“一旦讓銀行發(fā)現(xiàn)你是在進行套現(xiàn)，不但會對你的信用有影響，還有可能封卡�！痹诤喡�的辦公室里，張冉依然在夸夸其談，“所以我們這樣做就是為了你們客戶著想。”

　　張冉“為客戶著想”的方法不止一種。比如他會經(jīng)常性地變換消費名義，“現(xiàn)在你信用卡在我們這里是以‘建材’的名義消費的，而半月之后你再來我們就換作‘電子產(chǎn)品’了”。

　　這樣做的目的就是為了防止消費過于集中而讓銀行有所警覺。而變換的方法，張冉炫耀說：“我們在各大銀行、上頭都有人，換這個太輕松了�！�

　　龐大市場催生信用卡中介

　　根據(jù)央行統(tǒng)計，截至2007年底，中國信用卡發(fā)卡量為9026萬張，較2006年同期增長82%。中國銀行卡發(fā)卡總量為15億張，較2006年同期增長32.6%。

　　如此龐大的信用卡用戶群，給了信用卡中介充足的生存空間。

　　張冉圍繞信用卡的業(yè)務并不僅僅是信用卡套現(xiàn)，他還在其網(wǎng)站上打出了“信用卡還款服務、支票換現(xiàn)金服務、信用卡空卡提現(xiàn)、翻倍套現(xiàn)”的服務招牌。

　　其所說的“信用卡還款服務”是指借錢給無法在賬單日前還款的持卡人，以保證持卡人的信用度。張冉說這種“代還”業(yè)務要收2.5%手續(xù)費，在1個月內(nèi)還款免息。

　　談話中，張冉還向記者重點推薦一種叫做“翻倍套現(xiàn)”的新業(yè)務。這種業(yè)務是利用一些信用卡可以分期貸款的功能，將支付額度翻倍兌現(xiàn)，相當于透支貸款。

　　張冉介紹，進行這種業(yè)務時，他會陪同持卡人到大中、國美、蘇寧等大型商場分期刷卡購物，刷卡成功后張冉會買下商品給付持卡人等價現(xiàn)金，然后張冉會將商品迅速賣回商場，以此完成交易。

　　至于商品為何會簡單地迅速賣回商場，張冉解釋說他“在大中、國美、蘇寧等商場都有人”。

　　當記者問到這種業(yè)務手續(xù)費是多少時，張冉說：“基本是兩個點兒，不過要看你用哪家銀行的什么卡刷，因為每家銀行的信用卡可以貸款的額度也不一樣。

　　另外還要看你要兌換多少現(xiàn)金，當然價錢高的話咱們還可以商量�！�

　　在記者和張冉接觸的20多分鐘內(nèi)，不斷有人打來電話咨詢套現(xiàn)事宜。張冉把需要套現(xiàn)的客戶全都約到了第二天。

　　面對源源不斷的生意，張冉總結出了信用卡套現(xiàn)的幾大優(yōu)點：一可以超額兌換。張冉拿記者的信用卡舉例說：“你看你的卡雖然是1萬元的額度，但只能提取4000元的現(xiàn)金，在我這里就可以提取近乎全額的現(xiàn)金，對于急需用錢的人來說，這很方便�！倍�不同于借錢，完全可以在免息期內(nèi)還款�！耙话阈庞每ǖ拿庀⑵谕�往是50日，這樣你就可以在50日內(nèi)籌錢還款，不用太著急。”

　　過低估計套現(xiàn)法律風險

　　“安全無危險”、“合法！有實際購物行為！”、“增加信用卡積分和信用額度！”“當場刷卡當場給錢，一次性支付所有分期現(xiàn)金，您只需每月定期銀行還款，減小還款壓力！”從張冉的說辭中，似乎可以感覺到使用信用卡套現(xiàn)“百利而無一害”。實際上，在張冉所說的信用卡套現(xiàn)種種優(yōu)點的背后，卻埋伏著威脅到持卡人和銀行的各種風險。

　　中信銀行信用卡中心北京分中心主任鄭海英認為，用信用卡套現(xiàn)對銀行存在著極大的風險。與此觀點一致，光大銀行客戶服務部陳經(jīng)理也指出，銀行和信用卡客戶維系著“供應鏈”，一旦鏈條斷掉的話，銀行就要承擔拿不到錢的風險，而信用卡套現(xiàn)就極容易破壞這條脆弱的“供應鏈”。

　　對于銀行來說，信用卡業(yè)務就是為了獲取收益。

　　香港御峰理財有限公司駐京代表處首席理財規(guī)劃師沈林靈介紹，銀行卡的收益主要來自三方面：一是來源于年費收入(七成以上)，二是貸款收益。特約商戶的手續(xù)費用收入較少，況且在中國多數(shù)是銀行借給商戶POS機。三是持卡人如果不能按期還款，必須扣除一定的滯納金。

　　由于信用卡業(yè)務相當于銀行免息1個月或兩個月貸款給持卡人，銀行在獲取信用卡收益的同時，也在承擔著一定的風險，比如持卡人無法償還借款，若再加上惡意套現(xiàn)的惡性循環(huán)，銀行借出資金的缺口將會越撕越大。

　　而對于持卡人來說，信用卡套現(xiàn)帶來的風險主要是無法及時還款，從而導致個人信用記錄的污點。而信用的不良記錄卻往往被持卡人所忽視，而這被忽視掉的風險卻能影響到持卡人的一生，因為上了銀行的“黑名單”后，就會連房屋貸款都難以審批成功。

　　信用卡套現(xiàn)問題的背后還涉及到諸多法律問題。據(jù)銀監(jiān)會一位不愿具名的專業(yè)人士稱，信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)是持卡者惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上是涉嫌虛構事實的貸款詐騙行為。

　　據(jù)中國銀聯(lián)的統(tǒng)計，僅僅2007年上半年，因偽冒申請信用卡造成刷卡銀行的損失占全部欺詐損失的80.68%。全國共立信用卡詐騙案件1171起，涉案金額達到4461.36萬元。

　　對于信用卡套現(xiàn)的泛濫，監(jiān)管部門并沒有放任不管。5月19日，銀監(jiān)會下發(fā)了《關于信用卡套現(xiàn)活躍風險提示的通知》。

　　其中指出：“近期，信用卡非法套現(xiàn)活動大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增，同時一些不法中介開始進行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務環(huán)節(jié)存在較大風險隱患�！�

　　銀監(jiān)會在通知中要求，商業(yè)銀行應針對信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，加強對POS機發(fā)放審查，并完善與商戶的簽約監(jiān)管；對已確認存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

　　但通知下發(fā)后，銀監(jiān)會并沒有看到預想中的效果。

　　一方面是持卡人過低估計了信用卡套現(xiàn)給自身帶來的風險；另一方面，各大銀行正在忙于爭奪信用卡市場。大肆“圈地”的同時，必然不愿意放棄老用戶，在套現(xiàn)的管理問題上顯然并未盡如人意。

　　“其實銀行為了保住市場，往往會選擇睜一只眼閉一只眼。”張冉說。(本報記者 李 亮)