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不同人生階段理財備忘:理財是財富積累的手段

2008年03月13日 10:11 來源:京華時報 發(fā)表評論

  在人生的不同階段,除了孩童和讀書時代可以依靠父母做到衣食無憂、快樂成長外,其它階段都需要成年人自己籌劃。理財是財富積累的一種手段,你不理財,財就不會理你。

  一年之計在于春,一年的理財規(guī)劃當然也需要在第一個季節(jié)制定。如何在2008年為自己和家庭制定一個好的理財計劃?相信投資者已經勾畫了今年的理財藍圖。實際上,根據人生各個階段的不同生活狀況,我們在每個階段都有不同的理財需求,應該在有效規(guī)避理財活動風險的同時做好人生各個時期的理財規(guī)劃。下面,我們將分5個不同時期,請專家為大家分析不同階段理財的重點并給出建議。

  單身一族

  需告別“月光”

  月光族基本都集中在這類人群中,急需解決的問題就是“沒錢”,心中有無數理想和愿望但因自己囊中羞澀無法實現。生活開銷占用了大部分收入,這一階段要考慮的是以后的開銷,不少地方都要用錢:結婚費用、買房費用、購車開銷、孩子教育金、生病開銷、退休之后的生活費用等等。

  理財重點:光大銀行阜成路支行行長助理、國際金融理財師趙偉松指出,處于這個階段的人群理財做法比較激進。該時期自己沒有太大的家庭負擔,精力旺盛,因為要為未來家庭積累資金,所以,理財的重點是要努力尋找一份高薪工作或者繼續(xù)學習深造、培訓,打好基礎。

  可拿出部分儲蓄進行高風險投資,目的是學習投資理財的經驗。定期定投是很好的投資方式,因為這段時間用于投資的資金很少,定投股票型基金可以用最少的資金參與到股票投資中。

  深圳發(fā)展銀行德勝門支行理財經理辛璐建議,這一階段由于負擔較輕,年輕人的保費又相對較低,可為自己買份消費型的意外險,減少因意外導致收入減少或負擔加重。

  -投資建議

  可將收入的10%-20%投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種,投資方式以定投為佳;用收入的5%-10%給自己買一份意外保險。盡量不做“月光族”,攢下15%-30%的收入做長期規(guī)劃理財。

  -理財優(yōu)先順序

  節(jié)財計劃→資產增值計劃→應急資金→購置住房。

  小兩口

  需現金流支撐

  (未生孩子)

  這一階段家庭資產總量比以前高一些,個人花費比以前減少。這一階段要解決人生的一個大問題———住房問題。中國民生銀行南京分行金融理財師劉浩表示,這一階段買房要還貸款,需要有現金流來支撐。因此該階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上,增加儲蓄比例,不能把全部積蓄用于風險較高的投資。

  理財重點:這一時期是家庭消費的高峰期,雖然經濟收入有所增加、生活趨于穩(wěn)定,但這時購房后每月還購房貸款給家庭帶來一些經濟壓力,需要有充足的現金流應對。有積累后,可以選擇兩部分投資,一部分是比較激進的理財工具,投資于資本市場,以期獲得更高的回報。另一部分投資穩(wěn)健型的理財產品,用作還按揭的現金流。

  -投資建議

  專家建議,可將可支配收入的50%投資于股票或成長型基金,50%投資于穩(wěn)健型投資產品,如債券型基金或者打新股的銀行理財產品。根據個人偏好亦可進行部分活期儲蓄。這一階段需要每人各買一份人壽保險,如果一人意外身故,可用保額應對未來的貸款,減少生活壓力。

  -理財優(yōu)先順序

  購置住房→購置硬件→節(jié)財計劃→應急資金。

  這一階段要考慮得更全面,除了繼續(xù)還房貸之外,孩子已經來到世界,父母要考慮從孩子出生到大學畢業(yè)的教育費用開支,家庭的最大開支就是子女教育費用,而且這部分開支是剛性的,不能不支出或減少支出。

  理財重點:家庭的最大開支是子女教育費用,要增加穩(wěn)健型投資或固定回報類投資比例。但隨著子女的自理能力增強,父母可以根據經驗在投資方面適當進行調整,如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

  -投資建議

  60%可支配收入投資于固定收益類理財產品,如債券型基金、打新股銀行理財產品等,以獲得長期穩(wěn)定的回報應對子女教育開支;20%-30%資產用于投資比較激進的品種,如股票型基金、外匯或期貨等;20%左右投資沒有風險的貨幣基金或銀行儲蓄,以備家庭急用。深圳發(fā)展銀行德勝門支行理財經理辛璐表示,保險方面還應繼續(xù)投保人壽保險,然后應給子女投保一份教育類保險,為上學以后的教育費用做準備,銀行理財產品方面可以選擇“教育金儲蓄”這種存款,每人每年最多存2萬,而且不扣稅。

  -理財優(yōu)先順序

  子女教育規(guī)劃→資產增值管理→應急資金。

  

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編輯:聞育旻】
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