理財師簡介：

　　上海浦東發(fā)展銀行非凡隊

　　組員：

　　單洪飛 浦發(fā)銀行上海分行財富管理部貴賓服務(wù)主管 CFP

　　陳斌 浦發(fā)銀行上海分行財富管理部貴賓服務(wù)管理經(jīng)理 CFP

　　衛(wèi)晏 浦發(fā)銀行上海分行長寧支行個人銀行部科長 AFP

　　家庭介紹：

　　李女士，38歲，某中等專業(yè)學(xué)校中層干部并兼職，離異

　　兒子： 12歲，小學(xué)學(xué)生

　　財務(wù)狀況：

　　收入方面：李女士每月工資收入稅前9500元，兼職作家稿費每月收入稅后2000元，另去年年終獎稅前35000元

　　家庭資產(chǎn)：李女士擁有180000元定期存款，10000元活期存款，每年的理財收入就是存款利息3600元；擁有一套房產(chǎn)，市值600000元，無房貸，用于自住。住房公積金賬戶45000元，個人養(yǎng)老金賬戶70000元

　　支出方面：家庭年總消費支出為51400元，無商業(yè)保險支出

　　理財目標：

　　1、立即建立一個應(yīng)急準備金，完善家庭保障及稅務(wù)規(guī)劃。

　　2、子女教育金的儲備：李女士想送兒子出國讀研究生，現(xiàn)在就為兒子做教育準備金；

　　3、養(yǎng)老金的儲備：追求生活品質(zhì)的李女士希望自己在退休后也能基本維持現(xiàn)在的消費水平，及早開展養(yǎng)老計劃，到退休時能夠有充裕的資金安享晚年。

　　4、房產(chǎn)購置金的儲備：在5年后購買一套100平方米新房，現(xiàn)價100萬元，為家人和自己留下更多的私人空間。

　　財務(wù)分析

　　基于李女士的各項數(shù)據(jù)情況，其財務(wù)狀況基本健康。但仍存在的一些問題———儲蓄比偏高，投資收益率偏低，無家庭保障規(guī)劃。尤其是其每年的理財收入占年支出的比例為7%，遠沒有達到100%的目標，而這一指標主要顯示其退休后理財收入是否能支撐起李女士退休生活的重要指標，這主要是由于其目前的一個投資組合收益率過低。

　　調(diào)整前的家庭資產(chǎn)負債表(單位：人民幣 元)

　　資產(chǎn) 金額 負債與權(quán)益 金額

　　現(xiàn)金 10000 信用卡循環(huán)信用 5000

　　活存 0 已購物分期付款余額 0

　　貨幣市場基金 0 其他短期負債 0

　　流動性資產(chǎn) 10000 流動負債 5000

　　定存 180000 投資用房產(chǎn)貸款 0

　　外幣存款 0 金融投資貸款 0

　　教育儲蓄存款 0 投資負債 0

　　國債 0 汽車貸款 0

　　債券型基金 0 住房公積金貸款 0

　　國內(nèi)股票 0 自用房產(chǎn)貸款 0

　　股票型基金 0 自用負債 0

　　壽險現(xiàn)金價值 0 總負債 5000

　　住房公積金帳戶 45000 流動凈值 5000

　　個人養(yǎng)老金帳戶 70000 投資用凈值 295000

　　企業(yè)年金帳戶 0 自用凈值 600000

　　衍生性金融商品 0 總凈值 900000

　　房產(chǎn)投資 0 投資分類 包括項目

　　貴金屬藝術(shù)收藏品 0 流動性資產(chǎn) 現(xiàn)金/活存/貨幣市場基金

　　投資性資產(chǎn) 295000 收益性資產(chǎn) 定存/債券/壽險現(xiàn)金價值

　　自用汽車當前價值 0 成長性資產(chǎn) 股票/衍生性金融商品

　　自用房產(chǎn)當前價值 600000 保值性資產(chǎn) 房產(chǎn)/貴金屬與藝術(shù)收藏品

　　其他自用資產(chǎn)價值 0 限制性資產(chǎn) 公積金/養(yǎng)老金/企業(yè)年金

　　自用性資產(chǎn) 600000 緊急預(yù)備金:12850 月支出*3

　　總資產(chǎn) 905000 需配置投資:172150 投資-限制資產(chǎn)-緊急預(yù)備金

　　調(diào)整前的年度現(xiàn)金流量表(單位：人民幣 元)

　　項目 金額 項目 金額

　　家庭稅后工作收入 158599 食品飲料 12000

　　家庭年經(jīng)營凈收入 0 衣著服飾 12000

　　家庭工作收入合計 158599 房屋費用 1200

　　家庭年利息收入 3600 家用服務(wù) 6000

　　家庭年房租收入 0 交通通訊 6000

　　家庭理財收入合計 3600 教育支出 7200

　　家庭總收入 162199 娛樂 6000

　　家庭工作儲蓄 107199 醫(yī)療保健 1000

　　家庭凈儲蓄 110799 消費支出 51400

　　住房公積金賬戶儲蓄 7200 車貸利息 0

　　養(yǎng)老金賬戶儲蓄 5760 公積金貸款利息 0

　　醫(yī)療賬戶儲蓄 1440 自用房貸利息 0

　　企業(yè)年金賬戶儲蓄 0 投資房貸利息 0

　　教育儲蓄 0 其它利息 0

　　儲蓄險保費 0 利息合計 0

　　還車貸本金 0 保障型保費 0

　　還公積金房貸本金 0 理財支出 0

　　還自用房貸本金 0 支出合計 51400

　　還投資房貸本金 0

　　還其它負債本金 0

　　自由運用儲蓄 96399

　　備注：

　　自由運用儲蓄 ＝ 家庭凈儲蓄 -住房公積金賬戶儲蓄 - 養(yǎng)老金賬戶儲蓄 -醫(yī)療賬戶儲蓄 - 企業(yè)年金賬戶儲蓄 -教育儲蓄 - 儲蓄險保費 -還車貸本金 - 還自用房貸本金 - 還投資房貸本金 -還其它負債本金

　　支出合計 = 消費支出 + 理財支出財產(chǎn)+ 利息合計

　　家庭工作儲蓄額 = 家庭工作收入 - 消費支出

　　家庭凈儲蓄額 = 家庭總收入水平- 支出合計

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