2)現(xiàn)金流量分析

　　家庭年度稅后收支表單位：元

　　收入 金額 支出 金額

　　全年薪金收入 80000 生活支出 9600

　　投資收入 6000 旅游支出 8000

　　其他收入 贍養(yǎng)費(fèi) 4800

　　醫(yī)療費(fèi) 2400

　　車船費(fèi) 7200

　　其他支出 7200

　　收入合計 86000 支出合計 39200

　　儲蓄額 46800

　　儲蓄額=總收入-總支出

　　家庭收支損益表財務(wù)比率分析：

　　支出比率=總支出÷總收入=39200÷86000=45.6%

　　理財建議

　　相關(guān)假設(shè)：生活支出增長率：3%：學(xué)費(fèi)增長率：4%；通脹率：3%；房價增長率：10%；薪金增長率：5%

　　1.投資規(guī)劃

　　根據(jù)我們對袁先生家庭的風(fēng)險承擔(dān)能力和風(fēng)險態(tài)度分析，得知客戶的風(fēng)險承擔(dān)能力為85分，風(fēng)險態(tài)度48分，客戶家庭具有高風(fēng)險承擔(dān)能力和中風(fēng)險態(tài)度，建議資產(chǎn)配制比例為：股票型產(chǎn)品投資60%，債券型產(chǎn)品40%。

　　建議資產(chǎn)配置如下

　　資產(chǎn)類型 比例 預(yù)期報酬率

　　最差水平 一般水平 最好水平

　　債券比例 40% 2.0% 4.0% 6.0%

　　股票比例 60% 5.0% 8.0% 12.0%

　　投資組合報酬率 3.8% 6.4% 9.6%

　　投資組合平均報酬率 6.60%

　　記賬式國債、憑證式國債，持有到期收益穩(wěn)定，每年付息可以有穩(wěn)定現(xiàn)金流，尤其在經(jīng)濟(jì)低迷期是客戶的收益保障。工商銀行推出的“穩(wěn)得利”、“珠聯(lián)幣合”等結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品更是深受人們喜愛和追捧。

　　由于資本市場正朝著健康有序的方向發(fā)展，牛市行情近一兩年不會改變，現(xiàn)階段正是國內(nèi)股票投資的好時機(jī)，建議選擇具有良好題材、概念股或績優(yōu)股長期持有。客戶若沒有太多時間進(jìn)行操作，建議選擇開放式股票型基金進(jìn)行投資，享受專家投資，規(guī)模效益、風(fēng)險分散的優(yōu)點(diǎn)。推薦產(chǎn)品：南方穩(wěn)健成長、廣發(fā)聚富、諾安平衡、深證100指數(shù)基金等，根據(jù)幾個基金的過往得知收益率都在8%以上，連續(xù)幾年都有分紅。申請牡丹靈通卡，辦理網(wǎng)上銀行，利用網(wǎng)銀進(jìn)行有效的賬戶管理，繳納各種費(fèi)用，實(shí)時進(jìn)行基金操作和理財投資。

　　2.子女教育

　　建議袁先生夫婦采用基金定投的方式購買收益率為6%的產(chǎn)品，時間為20年，每月定投1500元即可滿足未來子女教育的需求。

　　子女教育投資需求具體分析參照下表

　　項目 學(xué)費(fèi)現(xiàn)值 時限 學(xué)費(fèi)上漲率 就讀時學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

　　幼兒園實(shí)際年費(fèi)用 4,000 4 4% 4,679

　　小學(xué)實(shí)際年費(fèi)用 8,000 7 4% 10,527

　　中學(xué)實(shí)際年費(fèi)用 9,000 12 4% 14,409

　　大學(xué)實(shí)際年費(fèi)用 12,000 19 4% 25,282

　　就讀總費(fèi)用 就讀時學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 現(xiàn)在每月儲蓄額

　　幼兒園費(fèi)用(共計3年) 14,037 4,679 ￥259.47

　　小學(xué)費(fèi)用(共計5年) 52,635 10,527 ￥505.75

　　中學(xué)費(fèi)用(共計7年) 100,863 14,409 ￥479.96

　　大學(xué)費(fèi)用(共計4年) 101,128 25,282 ￥238.75

　　合計 ￥1483.93

　　注：隨著學(xué)業(yè)的逐項完成，月投資額隨之減少

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