近日，張女士的女兒拿出幾年前母親為她購(gòu)買的“世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)”保單， 偶然發(fā)現(xiàn)若想“保證續(xù)保” 要主動(dòng)申請(qǐng)的提示，但此前保險(xiǎn)公司和營(yíng)銷員都沒(méi)有告訴過(guò)張女士和她的女兒續(xù)保還有這一流程。

　　這份保單是張女士于2003年為女兒購(gòu)買的，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)營(yíng)銷員力薦這款產(chǎn)品，特別指出還可以“保證續(xù)�！�，如今已經(jīng)連續(xù)繳費(fèi)5年，提供服務(wù)的營(yíng)銷員也換了幾位，可是張女士除了能收到保險(xiǎn)公司催繳保費(fèi)的提醒電話和信件外，再?zèng)]有得到任何信息。于是，她直言道：“如果不是女兒逐字逐條地研究保單條款，直到現(xiàn)在，可能我都不知道‘保證續(xù)�！�還需要申請(qǐng)�！�

　　“保證續(xù)保”為哪般

　　“保證續(xù)�！笔侵副ｋU(xiǎn)合同規(guī)定的在前一保險(xiǎn)期滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

　　也就是說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人符合保證續(xù)保條件后，保險(xiǎn)公司不能因被保險(xiǎn)人個(gè)人健康發(fā)生變化而拒絕客戶續(xù)保，也不能提高保費(fèi)、增加除外責(zé)任或延期承保，更不能拒絕續(xù)保，即只要按時(shí)繳納保費(fèi)，被保險(xiǎn)人患病后仍能繼續(xù)享受健康(醫(yī)療)保險(xiǎn)。

　　“保證續(xù)�！痹O(shè)有時(shí)限

　　一旦保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人承諾“保證續(xù)�！�，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。由于風(fēng)險(xiǎn)很大，通常保險(xiǎn)公司對(duì)續(xù)保的條件做出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人連續(xù)3年甚至是5年沒(méi)有發(fā)生疾病賠付，以后才可以保證續(xù)保。例如，某被保險(xiǎn)人在2006年5月1日投保了“保證續(xù)�！钡拈L(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，2009年5月1日將達(dá)到連續(xù)投保3年的時(shí)限。如果被保險(xiǎn)人從投保日到2009年5月1日前不幸身患某種疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒絕續(xù)保；如果2009年5月1日之后，被保險(xiǎn)人享有了保證續(xù)保權(quán)益的情況下患病，保險(xiǎn)公司都不能再對(duì)其加費(fèi)、將該疾病除外或者拒保。

　　連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生疾病賠付并不是固定不變的時(shí)限。例如，2006年保監(jiān)會(huì)發(fā)布《健康保險(xiǎn)管理辦法》后，也有保險(xiǎn)公司推出的新型健康險(xiǎn)保證續(xù)保產(chǎn)品約定，只需通過(guò)首年的投保審核，便可直接享有保證續(xù)保權(quán)。

　　除此之外，保證續(xù)保往往還有年齡限制，例如某保險(xiǎn)公司要求最高續(xù)保年齡限定在64歲，意味著被保險(xiǎn)人獲得保證續(xù)保權(quán)利最多可保障到64歲。

　　“保證續(xù)保”須主動(dòng)申請(qǐng)

　　雖然有的健康險(xiǎn)保單明確標(biāo)明“保證續(xù)�！�，但并不意味著達(dá)到一定時(shí)限就可以自動(dòng)享有保證續(xù)保權(quán)益。正如上文提到的張女士的女兒，已經(jīng)繳了6年保費(fèi)，但是沒(méi)有主動(dòng)申請(qǐng)保證續(xù)保，如果在被保險(xiǎn)人發(fā)病后，保險(xiǎn)公司仍有權(quán)利拒絕續(xù)保。

　　在現(xiàn)實(shí)承保方面，這樣的例子并不鮮見(jiàn)。如王某和李某同在2001年投保了具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)600元。由于長(zhǎng)期伏案工作，兩人在2007年先后患頸椎病住院治療。出院后，兩人很快就獲得賠付，但王某在獲賠的同時(shí)，保險(xiǎn)公司書(shū)面通知在下個(gè)保險(xiǎn)年度將不再承擔(dān)“頸椎病及其并發(fā)癥”的保險(xiǎn)責(zé)任，意味著張女士以后再因“頸椎病”住院，就無(wú)法獲得賠付，而保險(xiǎn)公司卻對(duì)李某做出繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的承諾，關(guān)鍵就在于李某主動(dòng)申請(qǐng)了保證續(xù)保，并通過(guò)了保險(xiǎn)公司的審核。

　　保證續(xù)保的保單一般都會(huì)在條款標(biāo)明“如連續(xù)投�！聊辏�被保險(xiǎn)人可申請(qǐng)保證續(xù)保的字樣。投保人在投保時(shí)一定要仔細(xì)閱讀合同條款，如果滿足條件了就應(yīng)盡快向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，充分保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益。

　　“保證續(xù)�！表毝�次核保

　　并非主動(dòng)提出“保證續(xù)�！鄙暾�(qǐng)后就能輕易通過(guò)，保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況進(jìn)行較為全面地審核，審核的方式有體檢、詢問(wèn)、出示健康證明等多種形式。具有保證續(xù)保功能的保單，在條款中往往也會(huì)列明“被保險(xiǎn)人可申請(qǐng)保證續(xù)保，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，方可保證續(xù)�！�。由此可見(jiàn)，要求被保險(xiǎn)人體檢是保險(xiǎn)公司核保的正當(dāng)需求。如果被保險(xiǎn)人跨過(guò)了保險(xiǎn)公司的“二次核�！遍T檻，在以后的每一個(gè)保單年度則不需要再核保。(記者 周科競(jìng) 崔啟斌)