家庭月收入6000元，剛買了套房子月供2000元，小孩4歲，該如何理財才能積攢裝修費用以及未來孩子的教育費用？本報推出《大降息后理財思路大轉(zhuǎn)彎》系列報道之后，不少讀者致電本報希望銀行理財師能為自己打造適合的理財方案。

　　建設銀行福州金龍支行的理財師吳蓓艷為讀者王先生設計了他的家庭理財方案。

　　個人資料

　　王先生和妻子張女士今年都是28歲，王先生在一家事業(yè)單位工作，月收入4000元，有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。妻子張女士在一家私營公司工作，月薪1500元，沒有養(yǎng)老保險。他們有一個4歲的兒子，在讀幼兒園。目前他們按揭買了一套房子，月供2000元左右，還未裝修。他們每月的開支在2000元至2500元，銀行存款現(xiàn)有2萬元。王先生詢問他該如何理財才能積攢裝修費用以及未來孩子的教育費用？

　　案例分析

　　1.收支節(jié)余低。王先生一家每月的節(jié)余僅1000元，結(jié)余比例僅為0.16,所以理財?shù)牡谝徊襟E就是要攢錢，就是說要盡可能壓縮每月支出，爭取月支出控制在1500元左右，這樣每月節(jié)余可有2000元，并且要準備好3至6個月的緊急家庭備用金。

　　2.家庭保障不夠。王先生目前需要考慮的是建全醫(yī)療、養(yǎng)老保險等保障。由于張女士未交養(yǎng)老保險，故需向單位提出繳納養(yǎng)老及醫(yī)保等基本保險，兒子在幼兒園也可向?qū)W校提出繳納醫(yī)保，建立家庭的風險防范體系。

　　3.及早規(guī)劃，未雨綢繆。從現(xiàn)在開始越早籌劃孩子的教育金、自己的養(yǎng)老金，將來可輕松解決孩子上大學的費用，以及自己退休時的養(yǎng)老費用。

　　理財方案

　　1.建立家庭緊急備用金，可按月支出1500元的標準準備好6個月的備用金，也就是準備9000元可存定期3個月。

　　2.存款剩余的11000元可作房屋裝潢費，不足部分可按工程的進度利用每月結(jié)余進行支付。

　　3.每月采用定投方式準備孩子的教育金及養(yǎng)老金。按照年通貨膨脹率3%、年投資回報率8%計算，到孩子18歲時需要大學費用約10萬元，因此現(xiàn)在每月要定投330元。計劃張女士55歲退休，未來余壽25年，扣除既定的社保養(yǎng)老金，按退休前支出的80%計算，到退休時需準備大致30萬元的養(yǎng)老金，因此現(xiàn)在每月要定投300元。由于目前證券市場經(jīng)歷了大幅的調(diào)整，在現(xiàn)有點位進行股票基金定投，堅持長期投資，在未來會有較豐厚的回報。

　　4.由于王先生一家存在房子按揭的負債狀況，王先生是家庭的主要收入來源，建議夫婦二人可增加定期險，一般以年收入的10%來購買保險，對家人更多一份保障。

　　5.到年底時若積累一定的單筆資金，可選擇一些適合自己風險承受能力的理財產(chǎn)品，如銀行的穩(wěn)健型或積極進取型理財產(chǎn)品，以加速資產(chǎn)的積累。 (記者王仕能）