當(dāng)今社會(huì)人口老齡化已是不爭(zhēng)的事實(shí)，現(xiàn)實(shí)生活中醫(yī)療保障制度尚不十分健全，物價(jià)上漲、房?jī)r(jià)攀升等現(xiàn)象又讓人們對(duì)未來(lái)的生活，尤其是退休以后的老年生活產(chǎn)生憂(yōu)慮。我們?cè)撊绾蝸?lái)規(guī)劃未來(lái)的退休生活，又能為自己的未來(lái)提供哪些保障？在日前本報(bào)與信誠(chéng)人壽聯(lián)手舉辦的財(cái)富課堂上，來(lái)自信誠(chéng)人壽北京分公司的總經(jīng)理方志男先生和業(yè)務(wù)培訓(xùn)總監(jiān)謝華女士，為讀者解答了一系列關(guān)于養(yǎng)老的熱點(diǎn)問(wèn)題。

　　第一課：

　　“未富先老”提出新挑戰(zhàn)

　　近年來(lái)人口老齡化已經(jīng)成為我國(guó)日益突出的社會(huì)問(wèn)題。根據(jù)2005年的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)60歲以上人口有1.44億，占全國(guó)人口的11%，而國(guó)際社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)是60歲以上人口占總?cè)丝?0%以上就算進(jìn)入老齡化社會(huì)。

　　由于我國(guó)解放初期的生育高潮，中國(guó)目前的老齡化進(jìn)程不僅不會(huì)減緩，相反未來(lái)還會(huì)加快速度。有人口專(zhuān)家曾預(yù)測(cè)，即使以目前中國(guó)社會(huì)的老齡化速度發(fā)展，到2010年時(shí)中國(guó)將進(jìn)入嚴(yán)重老齡化國(guó)家行列。

　　信誠(chéng)北分的總經(jīng)理方志男首先強(qiáng)調(diào)，與發(fā)達(dá)國(guó)家不同的是，中國(guó)是在尚不富裕的情況下進(jìn)入老齡化社會(huì)的，所用時(shí)間比發(fā)達(dá)國(guó)家短很多，因此在養(yǎng)老保障方面的財(cái)富積累十分有限。

　　“未富先老”給我國(guó)的養(yǎng)老保障事業(yè)提出了新挑戰(zhàn)，加上目前我國(guó)城市家庭基本都是獨(dú)生子女，這就意味著未來(lái)很多中國(guó)家庭將以“421”的模式為主，即四個(gè)老人、兩個(gè)成年人和一個(gè)孩子，養(yǎng)老壓力將變得更為沉重。

　　方志男表示，隨著現(xiàn)代科學(xué)的進(jìn)步和醫(yī)學(xué)的日益發(fā)達(dá)，人類(lèi)的平均壽命比過(guò)去大大延長(zhǎng)，過(guò)去的人平均有10年左右退休時(shí)間，但現(xiàn)在的人退休時(shí)間則有可能達(dá)到30年。如果沒(méi)有足夠的積蓄或保障，退休生活面臨的養(yǎng)老壓力比過(guò)去大得多。

　　第二課：

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分三類(lèi)

　　我國(guó)目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

　　國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是低保障、廣覆蓋，主要用于滿(mǎn)足人們的基本保障需求；企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在國(guó)家規(guī)定的實(shí)施政策和實(shí)施條件下，為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是依據(jù)個(gè)人收入情況，從年輕時(shí)開(kāi)始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開(kāi)始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)。

　　謝華介紹，退休后的收入與退休前收入的比率即養(yǎng)老金替代率，目前我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率約為40%左右，要想維持退休前的生活質(zhì)量，養(yǎng)老金替代率要達(dá)到80%，因此僅靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而且現(xiàn)有收入越高的群體，退休后養(yǎng)老金替代率就越低，因此養(yǎng)老計(jì)劃中非常需要有其他的養(yǎng)老方式來(lái)提供補(bǔ)充，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　方志男表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于穩(wěn)定可靠，雖然長(zhǎng)期收益率比起其他投資方式不高，但養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與其他投資追求收益較大化的原則有所不同。

　　通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，投保人在投保之初就能夠清楚了解未來(lái)的收益情況。如果發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老計(jì)劃尚有缺口可盡早彌補(bǔ)，而股票、基金等其他理財(cái)品種則很難精確地預(yù)測(cè)出未來(lái)的收益情況。保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄特點(diǎn)也適合現(xiàn)在儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的年輕人，保險(xiǎn)能夠幫助這部分人群提前準(zhǔn)備養(yǎng)老資金。

　　第三課：

　　如何選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　養(yǎng)老對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是一項(xiàng)重要的人生規(guī)劃。從我國(guó)目前的情況來(lái)看，個(gè)人擬訂未來(lái)的養(yǎng)老計(jì)劃很大程度必須依賴(lài)在各人生階段所做的儲(chǔ)蓄、投資及保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　方志男先生以“福享未來(lái)”養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃舉例說(shuō)明，該養(yǎng)老計(jì)劃養(yǎng)老年金的領(lǐng)取金額一般為繳納金額的兩倍以上(含預(yù)估紅利分配)。同時(shí)，條款本身自帶保費(fèi)豁免條款，這意味著如果被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期內(nèi)不幸身故，信誠(chéng)人壽將代為繳納以后的各期保費(fèi)，這樣被保險(xiǎn)人的家人仍可繼續(xù)領(lǐng)取退休金和紅利。另外，條款自帶意外身故保障。如果被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期內(nèi)因車(chē)禍等意外不幸身故，家屬可以繼續(xù)享受養(yǎng)老金和紅利外，被保險(xiǎn)人還可獲得意外賠付。

　　方志男還提醒讀者，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)也要量力而行，應(yīng)根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，并配以房地產(chǎn)、基金和儲(chǔ)蓄等多種投資工具。中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，同時(shí)將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為必要補(bǔ)充。

　　“保險(xiǎn)或許不會(huì)像其他投資那樣幫你賺許多錢(qián)，但它給你帶來(lái)的是一個(gè)確定的未來(lái)。這就像是足球場(chǎng)上的守門(mén)員，他不像其他位置的球員引人注意，但他卻是場(chǎng)上不可缺少的最后一道防線(xiàn)。” 方志男最后強(qiáng)調(diào)說(shuō)。(記者車(chē)?yán)麄b)