沙亮，32歲，與妻子都是國家公務(wù)員，孩子2歲。家庭年收入18萬。

　　沙亮：海博士好。我和愛人都是國家公務(wù)員，想購買些商業(yè)保險，給家人與孩子更多保障。

　　海博士：現(xiàn)在單位給公務(wù)員都投了社會保險，如果發(fā)生意外身故的話，作為公務(wù)員也會有撫恤金，但是額度不是很高。

　　沙：是的，我們很擔(dān)心自己將來一旦發(fā)生疾病或者意外，無法繼續(xù)為家庭提供經(jīng)濟(jì)來源，目前單位提供的保障額度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要的。需要買些什么保險呢？

　　海：首先來看你的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。你的年收入多少？

　　沙：每年12萬。

　　海：孩子目前2歲，你對家庭和孩子的經(jīng)濟(jì)責(zé)任還有至少16年。按照每年12萬的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)計算，你的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任總共至少是192萬。也就是說，一旦你發(fā)生風(fēng)險，我們需要通過保險幫你為家庭補上這192萬的經(jīng)濟(jì)責(zé)任缺口。

　　沙：那要多少費用呢？

　　海：以�？怠白吭嚼碡敗比f能險為例，購買200萬的保障額度，繳費30年，每年的繳費是6000元。

　　沙：但是隨著歲月的流逝，我對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任也在減少，還需要這么高的保障額度嗎？

　　海：這款萬能險產(chǎn)品的一個特點就是可以調(diào)整保額。比如隨著每一年的平安渡過，你對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任就減少12萬，那我們可以每三年將保障額度調(diào)低40萬。

　　沙：那繳費也減少嗎？

　　海：繳費不減少，但是這款萬能產(chǎn)品在50周歲以后，個人賬戶價值可以轉(zhuǎn)換成年金，可選擇分10年，20年或者終身領(lǐng)取，作為退休后的養(yǎng)老費用的補充。

　　沙：一款產(chǎn)品能提供兩種保障功能，還是挺不錯的。那怎樣解決重疾的風(fēng)險呢？

　　海：建議購買給付型的重大疾病保險作為對社保的補充。例如�？怠鞍部禑o憂”重大疾病保險，保險額度15萬，繳費20年，每年花費4500左右。如果在70歲前，一旦確診發(fā)生重大疾病，就可以獲得15萬的保險賠償，且在60到69歲每年還有3000元的體檢津貼。如果70歲前無重大疾病發(fā)生，可以將滿期金轉(zhuǎn)成養(yǎng)老年金。

　　沙：每年1萬元左右的保險費用，就可以有一個全面的壽險、醫(yī)療與養(yǎng)老的保障。

　　海：是的，你的妻子方案思路與你類似，保障額度根據(jù)她的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任可以相應(yīng)調(diào)低。

　　本期觀點：公務(wù)員家庭可以在社會保險的基礎(chǔ)上，購買萬能壽險與重大疾病保險進(jìn)行補充，為全面解決身故、醫(yī)療與養(yǎng)老風(fēng)險提供全面足夠的保障。