從幾年前的默默無聞到如今的頭名狀元，萬能險(xiǎn)已然超越了分紅保險(xiǎn)成為各大保險(xiǎn)公司的主力產(chǎn)品。但熱銷的背后，誤導(dǎo)、結(jié)構(gòu)不合理等問題也如影隨形。昨日，記者從中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)獲悉，監(jiān)管部門近期將出臺(tái)《萬能險(xiǎn)精算管理規(guī)定(征求意見稿)》，對(duì)萬能險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整，其中手續(xù)費(fèi)的水平有望整體下調(diào)、賬戶管理費(fèi)不得與賬戶掛鉤。而萬能險(xiǎn)也將成為繼健康險(xiǎn)后，保監(jiān)會(huì)加以調(diào)整的第二個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
昨日，就此記者采訪了參與新規(guī)定制作的中宏保險(xiǎn)總公司首席財(cái)務(wù)官兼總精算師李漢雄。他指出，變化主要體現(xiàn)在五個(gè)方面。
變化一：死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于個(gè)人賬戶價(jià)值的5%。
“這是首次明確規(guī)定了保障部分的比例不得低于個(gè)人賬戶的5%。”李漢雄說�！澳壳昂芏嘞M(fèi)者選擇購買類似產(chǎn)品，往往將它定位為一種投資工具，忽略了保障。因此‘5%’規(guī)定不僅有利于消費(fèi)者正確的認(rèn)識(shí)該產(chǎn)品，也有利于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益�！�
變化二：賬戶管理費(fèi)不得與個(gè)人賬戶掛鉤。
據(jù)記者了解，在購買萬能險(xiǎn)產(chǎn)品后，每個(gè)月要扣除一定的賬戶管理費(fèi)。方式是按照賬戶現(xiàn)金價(jià)值的一定比例收取，少則5元／月，多則不超過20元／月。而新規(guī)定中則要求“保險(xiǎn)公司只能收取固定的費(fèi)用，并不得與個(gè)人賬戶掛鉤�！崩顫h雄說。
變化三：期繳產(chǎn)品中投資與保障有了細(xì)致的比例標(biāo)準(zhǔn)。
新規(guī)定中規(guī)定，期繳產(chǎn)品的保費(fèi)由基本保費(fèi)和額外保費(fèi)構(gòu)成，并根據(jù)不同的投保年齡，設(shè)定了不同的倍數(shù)。
“這個(gè)倍數(shù)是用來計(jì)算保費(fèi)中用于投資和保障的金額�！崩顫h雄給記者舉了一個(gè)例子：一名50歲的消費(fèi)者，購買的保險(xiǎn)保障為10萬的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，新規(guī)定中規(guī)定的倍數(shù)為20。那么其用于投資的費(fèi)用就為100000／20＝5000元，如果他每年需要交納的保費(fèi)為8000元，那么其用于投資的保費(fèi)為5000元，而用于保障的則為3000元。
變化四：保險(xiǎn)初期費(fèi)用水平有望下調(diào)。
據(jù)記者了解，除了賬戶管理費(fèi)外，人們?cè)谫徺I萬能險(xiǎn)后，必須交納給保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)還包括初期費(fèi)用。目前個(gè)人代理人銷售的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品(期繳型)，其行業(yè)平均的初期費(fèi)用的比例一般在65%-70%左右，隨著投保期限逐漸降低，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(躉繳型)則為0-10%，大多數(shù)公司收取的比例在5%-6%。
“新規(guī)定出臺(tái)后，預(yù)期會(huì)比現(xiàn)在行業(yè)平均水平下降10%左右�！崩顫h雄表示。
記者在征求意見稿上看到，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(躉繳型)初期費(fèi)用的上限為5%，個(gè)人代理人銷售的(期繳型)產(chǎn)品，其第1年則為50%，隨后每年逐漸降低。
變化五：退保時(shí)保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用有小幅降低。
據(jù)悉，除了第一年退保費(fèi)用依然為10%保持不變外，其后每年有小幅度的下調(diào)。
【相關(guān)鏈接】萬能險(xiǎn)熱銷背后有隱憂
保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，2006年，我國壽險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)增勢強(qiáng)勁累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入397.71億元同比增長81.45%。北京市場上，萬能險(xiǎn)也是各公司的看家產(chǎn)品。以中意人壽為例，其在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中有兩款萬能險(xiǎn)，其保費(fèi)收入已經(jīng)占其銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的90%左右。萬能險(xiǎn)的紅火，甚至讓一直著力于投資連接保險(xiǎn)的瑞泰人壽也開始醞釀萬能產(chǎn)品。但在萬能險(xiǎn)井噴的背后，也有隱憂。
問題一：銷售誤導(dǎo)、理賠難等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，影響消費(fèi)者信心。
去年，記者就曾接到消費(fèi)者王小姐的電話�！按砣私榻B說，萬能險(xiǎn)兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和投資收益兩大功能，并一再強(qiáng)調(diào)所繳保費(fèi)年收益不低于2.5%，高過銀行一年期利率，而且不用繳利息稅�！钡I了產(chǎn)品一個(gè)月后，王小姐卻發(fā)現(xiàn)不僅原來所繳的保費(fèi)少了一部分，而且還得知只有投資賬戶資金并非所有保費(fèi)。類似于王小姐的情況絕非少數(shù)。2005年上海保險(xiǎn)監(jiān)督局就對(duì)外發(fā)出警示：消費(fèi)者購買該險(xiǎn)種時(shí)，一定要搞清楚投資收益并非來自所有保費(fèi)而是僅僅由投資賬戶資金產(chǎn)生。
問題二：銀保、團(tuán)體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力大。
目前，銀行、郵政代理是我國人身險(xiǎn)銷售的主渠道之一，銀郵渠道代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要就是萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，但銀保渠道依然屬淺層次合作，手續(xù)費(fèi)高，費(fèi)用控制面臨不確定性，盈利能力偏低。(記者：仇兆燕）
