透支規(guī)模小信用風(fēng)險(xiǎn)總體上不高 信用卡欺詐損失率遠(yuǎn)低同類(lèi)產(chǎn)品

　　近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，銀行卡已成為我國(guó)居民普遍使用的支付工具。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量約為18億張，同比增長(zhǎng)20%。銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重預(yù)計(jì)達(dá)到24%。境外61個(gè)國(guó)家和地區(qū)可以受理人民幣銀行卡。在銀行卡迅速發(fā)展的同時(shí)，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益突出，日前，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民專(zhuān)門(mén)就銀行卡安全問(wèn)題作出解讀。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)總體上不高

　　問(wèn)：當(dāng)前出現(xiàn)了一些銀行卡犯罪案件，這些案件反映出了哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？

　　歐陽(yáng)衛(wèi)民：當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)案件主要有發(fā)卡市場(chǎng)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、利用ATM盜取資金、短信或電話詐騙等。這些案件反映的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是：一是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于發(fā)卡行為管理不嚴(yán)，追求發(fā)卡數(shù)量；二是收單機(jī)構(gòu)對(duì)于特約商戶和受理終端管理松懈；三是對(duì)持卡人風(fēng)險(xiǎn)教育不到位，持卡人安全用卡知識(shí)匱乏、警惕性不高；四是電話、ATM等自助轉(zhuǎn)賬處理不嚴(yán)格，轉(zhuǎn)出金額無(wú)限制。

　　問(wèn)：您如何看待當(dāng)今銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)？

　　歐陽(yáng)衛(wèi)民：目前銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)較為嚴(yán)峻，但銀行卡風(fēng)險(xiǎn)總體上處于可控范圍。一方面人民銀行牽頭各相關(guān)部門(mén)不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防控機(jī)制，為降低銀行卡風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境；另一方面，隨著商業(yè)銀行市場(chǎng)化、商業(yè)化改革的深入進(jìn)行，商業(yè)銀行內(nèi)控管理制度不斷健全，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)，為降低銀行卡風(fēng)險(xiǎn)提供了有力的保障。

　　從我國(guó)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀看，總體上并不高。從信用風(fēng)險(xiǎn)看，我國(guó)銀行卡以借記卡為主、信用卡為輔的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以及中國(guó)人普遍具有量入為出的消費(fèi)習(xí)慣，透支規(guī)模還很小，信用風(fēng)險(xiǎn)總體上不高。從欺詐風(fēng)險(xiǎn)看，我國(guó)信用卡欺詐損失率不足0.02%，明顯低于Visa信用卡0.79%和萬(wàn)事達(dá)信用卡0.68%的欺詐損失率。

　　實(shí)名制可有效打擊犯罪

　　問(wèn)：過(guò)去ATM自助轉(zhuǎn)賬的金額是不受限制的，而現(xiàn)在規(guī)定每日每卡不得超過(guò)5萬(wàn)元，請(qǐng)問(wèn)這一措施出臺(tái)的目的及效果如何？

　　歐陽(yáng)衛(wèi)民：該條主要是針對(duì)電話或短信詐騙風(fēng)險(xiǎn)案件提出的。短信或電話詐騙的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于電話、ATM等自助轉(zhuǎn)賬處理不嚴(yán)格，有的發(fā)卡行未經(jīng)持卡人確認(rèn)就幫持卡人開(kāi)通了這類(lèi)業(yè)務(wù)，同時(shí)，轉(zhuǎn)出金額無(wú)限制或者雖有限制，但上限太高。為遏制該類(lèi)案件發(fā)生，我們規(guī)定未經(jīng)持卡人主動(dòng)申請(qǐng)并書(shū)面確認(rèn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得為持卡人開(kāi)通ATM等自助轉(zhuǎn)賬，開(kāi)通ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過(guò)5萬(wàn)元。

　　問(wèn)：前不久，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和國(guó)家工商總局聯(lián)合發(fā)布了一個(gè)關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知，提出了哪些風(fēng)險(xiǎn)管理措施？

　　歐陽(yáng)衛(wèi)民：主要有幾個(gè)方面：一是規(guī)范銀行卡發(fā)卡管理，特別要嚴(yán)格落實(shí)賬戶實(shí)名制。二是切實(shí)保障銀行卡信息安全。三是加強(qiáng)銀行卡交易監(jiān)測(cè)和使用管理，加強(qiáng)對(duì)客戶交易信息的分析、研判和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。四是強(qiáng)化受理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全對(duì)特約商戶的實(shí)名審核、現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控制度，完善收單協(xié)議，抑制不法分子利用終端機(jī)具實(shí)施偽卡盜刷、套現(xiàn)、欺詐案件的高發(fā)態(tài)勢(shì)。五是加強(qiáng)對(duì)銀行卡市場(chǎng)的檢查、監(jiān)督和處罰。六是各負(fù)其責(zé)，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成合力。人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理。

　　抓緊制定《銀行卡條例》

　　問(wèn)：目前銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)最迫切需要解決的問(wèn)題是什么?

　　歐陽(yáng)衛(wèi)民：從現(xiàn)在的實(shí)際情況來(lái)看，銀行卡的一些比較嚴(yán)重的問(wèn)題，比如套現(xiàn)問(wèn)題，偽卡和克隆卡，很大一部分和商戶有關(guān)系，和受理有關(guān)系。從打擊銀行卡犯罪來(lái)說(shuō)，也必須加強(qiáng)對(duì)于商戶、對(duì)于POS機(jī)、對(duì)于ATM機(jī)的管理。

　　首先要認(rèn)真落實(shí)商戶的實(shí)名制，要求收單行堅(jiān)持巡檢制度，要定期對(duì)商戶安裝的POS機(jī)的交易情況、技術(shù)狀況進(jìn)行檢查、監(jiān)控，確保每一臺(tái)POS機(jī)的商戶都是在真實(shí)的背景下運(yùn)作。

　　同時(shí)人民銀行各級(jí)行要加強(qiáng)對(duì)受理行管理商戶情況的監(jiān)督，嚴(yán)格他們之間的契約關(guān)系，對(duì)于POS機(jī)的商戶要實(shí)行登記備案制度，確保每一臺(tái)POS機(jī)、每一個(gè)商戶的身份都是真實(shí)的，交易是可控的，運(yùn)作是能監(jiān)控到的。

　　此外要加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)化收單機(jī)構(gòu)、POS機(jī)布設(shè)機(jī)構(gòu)的管理，確保收單行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)在總體利益上的一致，使這些機(jī)構(gòu)能夠齊心協(xié)力保護(hù)持卡人的合法權(quán)益。

　　問(wèn)：請(qǐng)問(wèn)《銀行卡條例》什么時(shí)候能出臺(tái)，有沒(méi)有時(shí)間表?

　　歐陽(yáng)衛(wèi)民：國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)則一直遵循1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，由于銀行卡市場(chǎng)的不斷發(fā)展變化，該辦法已無(wú)法適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)管理需要。人民銀行正會(huì)同銀監(jiān)會(huì)抓緊制定《銀行卡條例》，擬在充分征求相關(guān)政府部門(mén)、從業(yè)機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)后盡快形成送審稿上報(bào)國(guó)務(wù)院，力爭(zhēng)盡快出臺(tái)。(李蓓)