福州小伙子小黃，今年19歲，參加工作不久，目前實際收入900多元。然而，在銀行的信用報告里，小黃卻是一名年收入為5萬元的白領(lǐng)。這樣的收入背景，讓他一年里辦了8家銀行的10張信用卡。這可害苦了他的家人———因為小黃一個月從信用卡里套現(xiàn)2萬元又還不起，家人只好替他代還。

　　小黃家人窘境的背后，是監(jiān)管部門一再發(fā)文要求規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，但各家商業(yè)銀行對待信用卡市場的實際態(tài)度，卻是依然瘋狂發(fā)卡，這樣的局面，正進(jìn)一步地將信用卡引發(fā)的壞賬風(fēng)險推高。

　　【事件】

　　信用報告說他年收入5萬

　　“銀行辦信用卡怎么這么容易？”小黃的姨媽黃女士告訴記者，小黃的出生日期是1990年9月12日，而光大銀行去年8月就給他辦了張信用卡，“當(dāng)時他還沒滿18周歲呢”。

　　小黃的舅舅黃先生說，22日，他拉著小黃到人行福州中心支行打印了小黃的個人信用報告，“從去年8月到今年10月，他在8家銀行都辦了信用卡”。

　　小黃的個人信用報告顯示，他先后在工商銀行、交通銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行辦了信用卡，總額度是2.1萬元。其中，中信銀行給他發(fā)了三張卡，而建設(shè)銀行發(fā)了兩張卡；建設(shè)銀行給的額度為5000元，而中信銀行、交通銀行等給了2000元的額度。

　　記者從小黃的個人信用報告了解到，今年11月，興業(yè)銀行、民生銀行報送人行時提供的資料顯示小黃是一家知名連鎖眼鏡銷售店的一般員工，年收入為5萬元。但小黃的阿姨黃女士說，小黃一個月工資才1000多元，扣掉醫(yī)保、社保等等，拿到手的也就900多元。

　　還不起錢，家長想銷卡遇阻

　　“他還不起，我們已經(jīng)替他還了兩筆了，共7000多元�！毙↑S的姨媽黃女士說，12月11日，他們剛到建行幫小黃還了一筆5000元的賬。當(dāng)時，小黃把這張剛結(jié)清的信用卡留下，說是不用了。但第二天小黃又去銀行，以信用卡損壞為由補(bǔ)辦了一張新卡，通過套現(xiàn)又立馬把錢取出來了。

　　12月22日打印的小黃個人信用報告還顯示，目前，他的透支款高達(dá)1.9萬元；到期未還的有5筆，其中一筆欠款已超兩個月。中信銀行福州信用卡中心有關(guān)人士經(jīng)查詢后告訴記者，半年來，小黃每月一般都是還最低還款額，且多沒有按時還款，最多時逾期一個月。

　　據(jù)了解，小黃已經(jīng)搬到外面租房子住有一段時間了。沒錢的時候，他會向家人要錢，但一旦他有錢了，家人經(jīng)常找不到他。小黃的媽媽則對記者說，她也管不了這孩子了，“現(xiàn)在，他都不接家人的電話”。

　　“不幫他還錢，怕他構(gòu)成惡意透支，會被抓起來�！秉S先生說，現(xiàn)在，他們希望銀行能把小黃的這些信用卡都注銷掉，但咨詢多家銀行都被告知要本人才能銷卡。昨日，記者了解到，一般情況下銀行要求本人才能銷卡。但建行、中信銀行等會有一些人性化的規(guī)定。中信銀行福州中心支行有關(guān)人士介紹，持卡人的父母等親屬，可以來反映情況并提供聲明等，他們會上報給總部，由總部處理，“之前也處理過此類情況”。

　　【調(diào)查】

　　信用卡發(fā)卡仍瘋狂

　　本月，最高法、最高檢聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，打擊信用卡惡意透支。但不少人也指出，要防控惡意透支，首先應(yīng)防止銀行濫發(fā)信用卡。實際上，僅在今年，銀監(jiān)部門、人行已多次提醒信用卡壞賬風(fēng)險，并發(fā)文規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)。

　　今年7月，銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定，嚴(yán)禁銀行對營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機(jī)制。但采訪中，記者了解到，發(fā)卡數(shù)量仍是各家銀行考核的一大重要指標(biāo)。在一家股份制銀行的信用卡中心，記者看到，該行把員工編組，并在墻上貼出一個大大的公告欄，定期公布每組及每個員工的發(fā)卡數(shù)量。

　　此外，為了占領(lǐng)市場，各銀行“競爭”發(fā)卡，以各種名目不斷發(fā)出各種卡，有航空卡、女性卡、基金卡等等，甚至還有“變形金剛卡”；而且在同一家銀行辦第二張卡時，審核并不嚴(yán)格。

　　在榕一家股份制銀行有關(guān)人士介紹，客戶申辦第二張信用卡，只要提供身份證、申請表和原卡復(fù)印件，如果客戶第一張信用卡的還款記錄良好，那么第二張卡很快就會審批下來。

　　信用卡底線不明確

　　小黃的家人質(zhì)疑說，今年年初，到人行一查信用報告，就知道這個19歲的小年輕已經(jīng)辦了6張信用卡。為何今年兩家銀行還給他辦了4張？對此，建行有關(guān)人士說，客戶提出申請且符合發(fā)卡要求，他們一般都會發(fā)卡。而中信銀行有關(guān)人士說，人行個人信用報告往往會滯后一到兩個月，如果客戶同時向多家銀行申辦信用卡，他們通過人行征信系統(tǒng)查不到準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。

　　事實上，銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》也規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶個人償還能力與各行累計授信額度存在較大差距的申請人，應(yīng)嚴(yán)格控制發(fā)卡。但一位業(yè)內(nèi)人士稱，目前，個人最多只能辦多少張信用卡，及收入和授信總額度的比例、個人資產(chǎn)總額和負(fù)債總額的比例究竟該是多少，監(jiān)管部門并沒有明確規(guī)定，由各銀行自行決定，這也造成少數(shù)銀行為搶占市場而降低風(fēng)險防范。

　　今年12月，人行公布的報告顯示，截至今年第三季，內(nèi)地信用卡發(fā)行量為1.75億張，比去年同期增長33.3%；信用卡授信總額達(dá)1.24萬億元人民幣，比去年同期增加39.7%。而昨日，記者從福建銀聯(lián)公司獲悉，截至11月，我省(不含廈門)信用卡總數(shù)已達(dá)500萬張。

　　【問題】

　　信用卡壞賬漸多

　　一些銀行濫發(fā)信用卡、過度授信的結(jié)果就是信用卡壞賬率不斷上升。據(jù)悉，今年12月，人行發(fā)布的公告顯示，截至第三季末，逾期半年未償還信用卡信貸總額持續(xù)增加，期內(nèi)壞賬總額達(dá)74.25億元，與第二季度相比增加16.52億元，增長28.6%，比去年同期更激增126.5%。

　　在榕一家銀行信用卡中心的工作人員告訴記者，近半年來，信用卡逾期還款的明顯多了，“我們也發(fā)現(xiàn)一些客戶每月都是還最低還款，辦了多張信用卡，拆東墻補(bǔ)西墻”。

　　另一家股份制銀行信用卡部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，今年壞賬率漸升，去年他們行在福州地區(qū)還賬率不到2%，但目前已近2.5%，“這個數(shù)據(jù)和別的銀行比，還是好的了，據(jù)我估計有的銀行壞賬率已超過3%”。據(jù)他了解，有的銀行前段時間，發(fā)卡人員幾乎都被調(diào)去催收欠款。

　　對此，銀行業(yè)內(nèi)人士表示，不斷上升的信用卡壞賬率，各銀行和相關(guān)部門應(yīng)該足夠重視。銀行不能一味以發(fā)卡量作為考核指標(biāo)，只有把好發(fā)卡關(guān)，才能真正從源頭堵住壞賬率、惡意透支現(xiàn)象。而相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺管控濫發(fā)卡細(xì)則，不能讓銀行自行決定是否發(fā)卡，增加發(fā)卡風(fēng)險，否則風(fēng)險積累到一定程度，最終傷害的還是銀行。(李進(jìn) )