“新《保險法》都正式實施了，那我的老保單怎么辦？”記者近日在采訪中了解到，不少投保人在“十一”過后頻頻向保險公司咨詢理賠處理方式變動的情況，尤其是免責(zé)條款這一項。部分理賠免責(zé)條款的新老劃斷已經(jīng)出現(xiàn)較大差異，一些保險公司從市場競爭出發(fā)，針對投保人的這一疑慮，表示對老客戶“擇優(yōu)適用”調(diào)整后的新版條款與服務(wù)。

　　舊保單多數(shù)免責(zé)按舊法

　　新保險法第十七條第二款規(guī)定，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。但按照新保險法司法解釋的規(guī)定，受到不少投保人關(guān)注的這一新規(guī)就不能適用于新法施行前成立的合同。因此，除規(guī)定的個別例外情況，舊保單的免責(zé)條款仍然按舊法規(guī)定有效，這很可能不利于舊保單的理賠。

　　例如，保險合同在2008年12月成立，2009年11月發(fā)生保險事故，投保人不能以保險事故發(fā)生在新法施行后為由，主張對免責(zé)條款是否產(chǎn)生效力用新法。投保人以保險人在訂立合同時未盡到保險法第十七條規(guī)定的提示義務(wù)而主張保險合同條款不產(chǎn)生效力的，法院不予支持。

　　部分公司率先按新法免責(zé)

　　“老保單客戶擇優(yōu)適用部分免責(zé)條款。”國泰人壽的楊小姐對記者表示，壽險中“醉酒駕駛”改為“飲酒駕駛針對新條款中刪除的部分責(zé)任免除事項，如艾滋、受益人的故意行為、無民事行為能力人自殺、被迫吸毒等，也同樣適用老保單客戶。

　　記者注意到，在“艾滋”這一備受關(guān)注的免責(zé)事項上，國泰人壽率先注重對“艾滋”特殊人群的保障，新條款約定除健康險外，“艾滋”不再作為壽險和意外險的責(zé)任免除事項。依據(jù)國泰人壽公布的“擇優(yōu)適用”原則，即使是在新《保險法》實施前簽訂的老保單，國泰人壽也適用新條款的這項約定，提供對“艾滋”人群的保障。

　　“我們公司也正在考慮有關(guān)免責(zé)條款的新老銜接問題。”滬上一家大型保險公司的核保部經(jīng)理王先生向記者透露，免責(zé)條款的變動對保險公司來說是“牽一發(fā)而動全身”，因為這直接關(guān)系到精算方式和預(yù)期賠付總額等多項重大問題。雖然一些保險公司表示也很想對投保人實行“擇優(yōu)原則”，但目前免責(zé)條款的變動還只是在討論中。

　　新法促使保險競爭加大

　　在新保險法正式實施后，保險公司的競爭明顯加大，尤其是對投保人的理賠服務(wù)環(huán)節(jié)上做足文章。

　　平安此前率先表示對30日未結(jié)案給付超期利息，而國泰此次又首先對部分免責(zé)條款按新法處理，這種競爭對廣大投保人的理賠來說是有利的。

　　受保障范圍、賠付額度和免責(zé)條款等方面競爭升級的影響，記者發(fā)現(xiàn)，新保險法實施后推出的壽險產(chǎn)品多數(shù)漲價一成左右，個別壽險產(chǎn)品漲價幅度接近15%。但是，男性投保同期限的壽險要比女性多付5%左右的保費。

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　　新法原則上不溯及既往

　　對于新保險法的司法解釋，最高人民法院的有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，立法法的第八十四條規(guī)定，法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往。因此，新保險法施行前成立的保險合同發(fā)生的糾紛，除另有規(guī)定外，適用當(dāng)時的法律規(guī)定。

　　從法院受理案件情況看，絕大部分是保險合同糾紛，急需解決新法和舊法銜接的也是這類問題，尤其是履行期限較長的人身保險合同產(chǎn)生的糾紛。不少投保人非常關(guān)心在新法施行前簽訂的合同能否受到新保險法的保護(hù)。(徐可奇)