上周末，在“2009陸家嘴論壇”舉行的間歇，上海市浦東新區(qū)政府和黃浦區(qū)政府宣布，分別與中國(guó)銀行上海市分行及上海銀行簽訂框架協(xié)議。上海市銀監(jiān)局副局長(zhǎng)談偉憲表示，將積極支持浦東新區(qū)率先成立一家消費(fèi)金融公司。

　　銀監(jiān)會(huì)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法(征求意見稿)》是在此前4天發(fā)布，按照現(xiàn)在的勢(shì)頭，上海浦東新區(qū)這個(gè)未來(lái)的“國(guó)際金融中心”顯然有很大的機(jī)會(huì)在銀監(jiān)會(huì)指定的北京、上海、成都、天津等四個(gè)試點(diǎn)城市中先拔頭籌。根據(jù)那份《意見稿》，消費(fèi)金融公司可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)包括家電、電子產(chǎn)品等個(gè)人耐用消費(fèi)品(不包括房屋和汽車)貸款；旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。

　　坦率地說(shuō)，筆者并不看好短期內(nèi)消費(fèi)金融公司在國(guó)內(nèi)的前景，其中的原因，許多人士已經(jīng)作了大量分析，這里就不再贅述。但正因?yàn)檫@樣，它才需要得到格外的呵護(hù)。

　　以往中國(guó)人談到金融業(yè)，總是直接將它與國(guó)家的投資建設(shè)聯(lián)系起來(lái)；改革開放以后，中國(guó)的金融業(yè)又多了一個(gè)使命，就是為國(guó)有企業(yè)解困服務(wù)。那么，金融能夠?yàn)槠胀ㄈ说娜粘Ｉ�活做點(diǎn)什么貢獻(xiàn)？

　　當(dāng)然，金融服務(wù)并非遠(yuǎn)離老百姓，近10年來(lái)迅速成長(zhǎng)的住房和汽車按揭貸款就是一個(gè)意義重大的突破，也成為銀行日益倚重的一筆優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。然而，商品房和汽車對(duì)絕大多數(shù)中國(guó)人來(lái)說(shuō)，恐怕一生頂多也就買一兩次。所以雖然貸款量巨大，但對(duì)日常的生活消費(fèi)幾乎沒什么影響。另外，雖然越來(lái)越多的國(guó)人已經(jīng)瀟灑地?fù)碛幸粡埢驇讖埿庞每�，但考慮到它的剛性的利率和還貸周期，大多數(shù)人也只是把它當(dāng)作一種支付手段而已。數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)消費(fèi)總額中用到信貸的比例僅10%多一點(diǎn)，而美國(guó)是95%。

　　其實(shí)，在人的整個(gè)生命周期中，收入與消費(fèi)之間一般呈反向的關(guān)系：往往是從經(jīng)濟(jì)上開始獨(dú)立的青年時(shí)期到年老退休這幾十年里收入越來(lái)越高，而消費(fèi)意愿及消費(fèi)所帶來(lái)的享受和滿足感越來(lái)越低。一個(gè)社會(huì)中如果沒有一種很好的金融工具，對(duì)這種自然的年齡-收入曲線進(jìn)行合理化調(diào)節(jié)，其結(jié)果必然是一方面大大抑制了每個(gè)人的消費(fèi)能力，另一方面抑制了市場(chǎng)的拓展。

　　從更高的視野來(lái)看，消費(fèi)金融是一種以“人”為目的的金融模式，相比于以“物”(投資)為目的的傳統(tǒng)金融模式，這種模式由于擴(kuò)大了消費(fèi)、拓展了市場(chǎng)，最終也帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)和投資，顯然比單純依靠投資來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)更加符合當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的迫切需要。此外，消費(fèi)帶動(dòng)的金融雖然也蘊(yùn)涵了風(fēng)險(xiǎn)，但卻不像投資帶動(dòng)的金融模式那么容易產(chǎn)生泡沫。

　　銀監(jiān)會(huì)公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法(征求意見稿)》還有不如人意之處，比如，它既寄希望于借助“無(wú)抵押”之類的“便捷”優(yōu)勢(shì)解當(dāng)下內(nèi)需嚴(yán)重低迷的燃眉之急，又想方設(shè)法地試圖將這種試探嚴(yán)格管制在一定范圍里，名為風(fēng)險(xiǎn)控制，歸根結(jié)底還是擔(dān)心它對(duì)國(guó)有銀行的市場(chǎng)壟斷造成沖擊。但既然有了這種嘗試的先聲，金融服務(wù)以人為本的時(shí)代，就一定會(huì)慢慢到來(lái)。(陳季冰 上海 資深評(píng)論人)