作為一種獨(dú)具保障功能的理財(cái)工具，人身保險(xiǎn)得到越來(lái)越多的關(guān)注。消費(fèi)者在得到保障的同時(shí)，還享有很多權(quán)益，但是這些權(quán)益往往被消費(fèi)者所忽略，而沒(méi)有發(fā)揮它們應(yīng)有的作用。在“3·15”來(lái)臨之際，記者就此采訪了中德安聯(lián)等多家保險(xiǎn)公司理財(cái)專(zhuān)家，為消費(fèi)者解讀這些實(shí)用的權(quán)益。

　　寬限期：指在每期保險(xiǎn)費(fèi)到期日之后，如果投保人因?yàn)楦鞣N原因尚未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，只要在此后的“寬限”時(shí)間內(nèi)(一般是60天)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

　　猶豫期：一般只適用于長(zhǎng)期險(xiǎn)，是指投保人在保險(xiǎn)合同生效之后仍然可以“無(wú)理由退貨”，要求撤銷(xiāo)，一般為簽收保險(xiǎn)單后10天之內(nèi)。如果保險(xiǎn)合同被撤銷(xiāo)，保險(xiǎn)公司將退還所有保險(xiǎn)費(fèi)。

　　請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的時(shí)效：保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，可能因?yàn)榉N種原因沒(méi)有及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，不用擔(dān)心時(shí)間久遠(yuǎn)就不能再申請(qǐng)了。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年之內(nèi)，都可以申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)時(shí)效更是延長(zhǎng)至事故發(fā)生之后的5年之內(nèi)。

　　指定保險(xiǎn)金受益人：根據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)保險(xiǎn)合同的受益人沒(méi)有特別指定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，有可能因?yàn)楦鞣N原因造成保險(xiǎn)金分配的糾紛。因此建議投保人行使好這項(xiàng)權(quán)益，明確指定受益人以及保險(xiǎn)金分配的比例，確保數(shù)額不小的保險(xiǎn)金按照自己的意愿分配。

　　保單貸款：如果暫時(shí)無(wú)法按時(shí)交費(fèi)，可以申請(qǐng)借用保險(xiǎn)合同本身的現(xiàn)金價(jià)值申請(qǐng)一筆保單貸款來(lái)繳納應(yīng)交的保費(fèi)，貸款期間保障內(nèi)容不受影響；待經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)后，在合同有效期內(nèi)向保險(xiǎn)公司歸還自動(dòng)保費(fèi)墊交所產(chǎn)生的貸款和利息就可以了。這一點(diǎn)對(duì)于短時(shí)間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)有困難的投保人特別有用。

　　保單復(fù)效：如果保險(xiǎn)公司逾期沒(méi)有收到應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，可能會(huì)造成保險(xiǎn)合同中止，有些客戶擔(dān)心自己萬(wàn)一“健忘”而造成保單失效。其實(shí)，此“中止”非彼“終止”，只要在保險(xiǎn)合同中止后兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)交保費(fèi)和利息，就可以申請(qǐng)保單復(fù)效。應(yīng)當(dāng)注意的是，保單復(fù)效服務(wù)僅適用于長(zhǎng)期險(xiǎn)，申請(qǐng)復(fù)效時(shí)保險(xiǎn)公司需要重新核定風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率，根據(jù)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能需要體檢。在保單失效期間保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　減額繳清：保險(xiǎn)合同的保單價(jià)值可以折算成為保險(xiǎn)費(fèi)“自給自足”，保單持有人可以申請(qǐng)將保單現(xiàn)金價(jià)值折算成一次性交清保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將原有保險(xiǎn)金額下調(diào)至與之對(duì)應(yīng)的金額。保單持有人不需再支付保費(fèi)，只是保障額度相應(yīng)減少。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家同時(shí)提醒消費(fèi)者，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)公司約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，也是消費(fèi)者維權(quán)的必需文件，切記與保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)等重要憑證一起妥善保管。如果不慎遺失，應(yīng)當(dāng)及時(shí)聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)掛失和補(bǔ)發(fā)。