案例：王先生今年35歲，太太32歲，還有一個(gè)2歲的兒子，而王先生是家中唯一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。王先生夫婦還有四位老人，均已退休，都有自己的退休金，但王先生每個(gè)月還是會(huì)固定給老人一定的養(yǎng)老金，補(bǔ)助他們的退休生活。王先生目前有10萬(wàn)元的國(guó)債和15萬(wàn)的存款。王先生擔(dān)心自己一旦發(fā)生任何人身風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)家庭生活將陷入困境，希望制訂一份完善的家庭保障計(jì)劃。

　　家庭責(zé)任額

　　國(guó)家注冊(cè)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師梁倩表示，首先要確定王先生需要承擔(dān)的家庭責(zé)任額。

　　教育責(zé)任額： 兒子現(xiàn)在2歲，距大學(xué)畢業(yè)約20年，每月1000元，需24萬(wàn)元。在國(guó)內(nèi)大學(xué)讀完4年本科(每年3萬(wàn)元)需12萬(wàn)元。計(jì)36萬(wàn)元。

　　太太生活費(fèi)：如果按照女性生命表84歲的平均年齡來(lái)計(jì)算，王太太還要生活52年，每月1000元，需準(zhǔn)備1000×12×52=624000元的基本生活費(fèi)用。

　　老人生活費(fèi)：每月補(bǔ)貼雙方父母每人500元，假設(shè)雙方父母平均繼續(xù)生活15年，則王先生至少還需：500×4×12×15=360000元。

　　按揭：還欠銀行70萬(wàn)元。

　　責(zé)任總額：最低需要準(zhǔn)備36+62.4+36+70=204.4萬(wàn)元。王先生有10萬(wàn)元國(guó)債，15萬(wàn)存款，則既有資源25萬(wàn)。王先生的家庭責(zé)任缺口為：204.4萬(wàn)元(家庭責(zé)任總需求)-25萬(wàn)元(既有資源：存款及國(guó)債)=179.4000元。這部分缺失可以通過(guò)補(bǔ)充相應(yīng)的終身壽險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)來(lái)解決。

　　養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)盡早準(zhǔn)備

　　李先生今年35歲，準(zhǔn)備60歲退休，不計(jì)算通貨膨脹，他希望退休后每個(gè)月至少有5000元的生活費(fèi)用。李先生擁有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照測(cè)算，他每個(gè)月可以從社保領(lǐng)取2000元的退休金。

　　以男性平均年齡80歲計(jì)算，李先生退休后還要繼續(xù)生活20年。照此計(jì)算，李先生所需準(zhǔn)備養(yǎng)老金總額為5000×12×20=120萬(wàn)元，而其通過(guò)社保養(yǎng)老可以獲得的退休金為2000×12×20=48萬(wàn)元，其養(yǎng)老金缺口為120萬(wàn)元-48萬(wàn)元=72萬(wàn)元。

　　中德安聯(lián)理財(cái)專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)能提供長(zhǎng)達(dá)幾十年的資金運(yùn)作時(shí)間，通常以投保時(shí)的利率作為保證利率的參考；保險(xiǎn)有“半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性。發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)可在最短時(shí)間內(nèi)給付一筆遠(yuǎn)大于投資數(shù)額的保險(xiǎn)金。 (文/記者紀(jì)晨璐)