- 個案資料

　　小楠，26歲，稅后月收入4000元；男朋友27歲，稅后月收入4200元，二人已經(jīng)到了談婚論嫁的程度。二人在一個單位，均有五險一金。工作比較穩(wěn)定，但是工資上漲可能性很小。

　　二人目前每月要還1850元的房貸，公積金共可以支付1200元。每月交通費(fèi)800元，基金定投1000元。日常開銷定在1600元左右。

　　小楠還購買了中國人壽的重大疾病保險，不是分紅型的，2007年開始上，交20年，每年交2600元，保16萬元，每月交納250元。

　　- 理財(cái)目標(biāo)

　　●由于單位和家離得很遠(yuǎn)，坐車也不方便，打算近幾年買車。

　　●希望在30歲之前要孩子。

　　- 財(cái)務(wù)狀況分析

　　小楠以及男友的工作收入較高，并且比較穩(wěn)定，除去每月定投1000元，月結(jié)余率都約50%，年結(jié)余46000元，高于一般水平，財(cái)富的積累速度較快。不過由于買車計(jì)劃和孩子的教育規(guī)劃要開始著手準(zhǔn)備，所以經(jīng)濟(jì)壓力會變大。

　　另外，小楠的男朋友目前除了單位的基本保險尚無其他保障，但是卻是家庭的收入支持，所以這方面有待補(bǔ)充。

　　- 理財(cái)建議

　　分期付款或是推遲買車計(jì)劃

　　小楠目前住的房屋有房貸，不過有住房公積金的補(bǔ)充，每月再拿出650元就行，這對家庭經(jīng)濟(jì)還不造成壓力。不過由于單位離家較遠(yuǎn)有買車的需求，那么買車的計(jì)劃將落實(shí)在每月的結(jié)余中。假設(shè)兩年后買車，買車以及涉及的各項(xiàng)費(fèi)用屆時需要花費(fèi)10萬元，那么每年將要預(yù)留超過3萬元現(xiàn)金，并且投資到年收益在8%以上的產(chǎn)品才能實(shí)現(xiàn)。

　　不過現(xiàn)在年結(jié)余不足5萬元，還要考慮結(jié)婚以及孩子的問題，所以一次性支付不太現(xiàn)實(shí)，考慮分期付款或是推遲買車計(jì)劃，畢竟汽車是消耗品，同時會帶來保險保養(yǎng)等一系列費(fèi)用，所以應(yīng)慎重考慮。如果首付20%，貸款年限5年，年利率按7%計(jì)算，那么月供約1585元。首付從每年的結(jié)余中預(yù)留，因?yàn)闀r間較短，可以考慮定期存款，年投入1萬元可滿足。

　　男友可考慮儲蓄性萬能險

　　小楠家庭都有基本的社保保障，小楠本人還購買了重大疾病險，交費(fèi)20年，每年交2600元，保額16萬。但是小楠的男朋友保障還應(yīng)該加強(qiáng)，因?yàn)殡p方同時是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，若有一方出現(xiàn)意外，都將對家庭財(cái)務(wù)狀況造成嚴(yán)重影響。所以小楠家庭每年的保費(fèi)控制在年收入的1/10，約為1萬左右都是合適的，保額盡量能達(dá)到100萬為最好，但一般很難達(dá)到此目標(biāo)，不過保額至少要達(dá)到5年的收入約50萬較合理。

　　小楠男朋友可以考慮帶有儲蓄性質(zhì)的萬能型保險，把重大疾病和身故的風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁了，同時還必須附加意外傷害險。

　　長期投資“指基”為養(yǎng)老

　　雖然小楠以及男朋友年齡還小，不過因?yàn)橛袑殞毢螅�隨著寶寶的成長，家庭開支會比現(xiàn)在二人世界要多，所以有富余的資金提前積累，利用貨幣的時間價值讓退休養(yǎng)老后的生活無憂，畢竟若想保持生活質(zhì)量，單靠社保中的養(yǎng)老賬戶資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。長期的投資可以選擇指數(shù)型的基金或是基金定投。

　　當(dāng)前小楠家庭每月有1000元的定投基金賬戶，說明小楠有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R。這部分定投基金將來的收益非常可觀，假設(shè)年收益8%，那么20年之后，即孩子上大學(xué)時，此賬戶將有589020元。近幾年可能因?yàn)閷殞毜慕蹬R以及買車的計(jì)劃沒有太多年結(jié)余，等到買車計(jì)劃完成，孩子上小學(xué)之后，小楠夫婦可以較快地積累財(cái)富，根據(jù)自己的風(fēng)險偏好進(jìn)行更多投資。注意投資產(chǎn)品的配置，平衡風(fēng)險和收益。

　　- 理財(cái)顧問

　　東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP) 史慧