28歲的袁華日前喜得“千金”，開(kāi)心之余，卻發(fā)現(xiàn)錢(qián)到用時(shí)方恨少，孩子成了家庭的消費(fèi)主力軍。袁華夫婦原本稅后收入在1.5萬(wàn)元，以往每月可省下8000元，兩人年終獎(jiǎng)也不會(huì)低于3萬(wàn)元。但現(xiàn)在除了日常支出外，他們還多了孩子的一項(xiàng)支出，其中雇保姆每月3000元，奶粉、尿布、衣服等1500元。目前，袁華住房面積約90平方米，無(wú)房貸，孩子出生后，眼看房子已不太“容”得下三口子。袁華想在4年后將房子換成120平方米。目前家庭存款約10萬(wàn)元。

　　對(duì)此，本報(bào)記者邀請(qǐng)渤海銀行北京分行、第二屆全國(guó)十佳理財(cái)師姜龍君給袁華夫婦作規(guī)劃。

　　初步診斷

　　1. 壓縮不必要支出，調(diào)整家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)

　　袁華夫婦此前的月度儲(chǔ)蓄率為53%，近一半的收入都用于消費(fèi)，主要是孕婦孕期檢查、營(yíng)養(yǎng)的需求。但孩子降臨后，袁華夫婦就要開(kāi)始“回歸家庭”，這部分支出可以進(jìn)行壓縮，同時(shí)在結(jié)構(gòu)上加以調(diào)整，用“精打細(xì)算”取代以往的“隨心所欲”。比如：雇保姆的時(shí)間不需太長(zhǎng)，兩三個(gè)月后，當(dāng)妻子身體有所恢復(fù)并初步掌握育兒技巧時(shí)，便可以辭去保姆。

　　2.有效提升家庭各項(xiàng)收入，盡快構(gòu)建三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃

　　妻子因生育而受影響的工作及薪酬應(yīng)及時(shí)彌補(bǔ)，夫婦倆在努力提升工資性收入的同時(shí)，要考慮增加投資性收益，選擇中長(zhǎng)期的投資品種與保險(xiǎn)品種等，儲(chǔ)備孩子的健康和教育基金，并積累置換新居所需資金。

　　財(cái)務(wù)安排

　　袁華夫婦年收入21萬(wàn)，月度支出可控制在8000元以?xún)?nèi)，包括：日常生活開(kāi)銷(xiāo)3000元，保姆工資1500元，保育費(fèi)用1500元，其他2000元，可實(shí)現(xiàn)月度節(jié)余7000元，年度節(jié)余9萬(wàn)余元(除去家庭保費(fèi)支出后)。

　　以袁華夫婦的收入水平，三口之家合計(jì)年保費(fèi)支出應(yīng)不少于兩萬(wàn)元，可選擇具有儲(chǔ)蓄功能的分紅型保險(xiǎn)，附加意外傷害、重大疾病和住院安心等險(xiǎn)種，既提供家庭保障，又可積累教育基金。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　1. 投資規(guī)劃

　　現(xiàn)有10萬(wàn)元存款建議作以下分配：3萬(wàn)作備付金，應(yīng)對(duì)孩子患病或其他家庭意外支出，可分拆為多張3個(gè)月定期存款；2萬(wàn)元用于建立保險(xiǎn)保障；其余5萬(wàn)元做股票投資，其中2萬(wàn)元可購(gòu)買(mǎi)折價(jià)率較高、管理水平較好的封閉型基金，2萬(wàn)元用于中、短線(xiàn)操作，1萬(wàn)元留做備用金。月度結(jié)余7000元：2000元用于ETF基金定投，2000元陸續(xù)投資股市，3000元存3或6個(gè)月定期儲(chǔ)蓄，累計(jì)一定金額后可合筆存放或購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等安全性高的品種。

　　2. 4年后置換成120平方米的新居

　　袁華夫婦現(xiàn)住房面積為90平方米，等價(jià)置換尚有30平方米差額，價(jià)值不少于40萬(wàn)元，考慮購(gòu)房稅費(fèi)及裝修，資金缺口至少60萬(wàn)元。按家庭積累和上述投資規(guī)劃計(jì)算，4年后仍存在一定的資金缺口。

　　考慮到其家庭年收入21萬(wàn)元，在現(xiàn)有利率水平下，按5.94%的7折，期限20年來(lái)算，最多可申請(qǐng)154萬(wàn)元按揭貸款，建設(shè)可按以下兩種方案解決購(gòu)房款。方案一，以按揭貸款彌補(bǔ)置換差額：4年之內(nèi)的任何時(shí)間，均可采取賣(mài)掉現(xiàn)有住房，以按揭貸款形式購(gòu)買(mǎi)120平方米住房，并進(jìn)行裝修。方案二，以增加家庭收入彌補(bǔ)置換資金缺口：提升薪酬或取得高額投資回報(bào)，4年后賣(mài)掉現(xiàn)有住房，全額支付購(gòu)房及裝修費(fèi)用。本報(bào)記者 潘潔