董先生今年52歲，是一所中學(xué)的體育教師。妻子今年48歲，在其所在的中學(xué)食堂工作。董先生家是典型的“空巢”家庭，唯一的女兒畢業(yè)后在天津工作�，F(xiàn)在董先生與愛人每月收入一共在5500元左右，學(xué)校都給上了“四險一金”，兩人共有年終獎金5000元。夫妻倆的住房公積金目前加起來每月有3000元。家庭月支出僅在1500元左右，目前大約有30萬固定存款。此外，前兩年董先生給自己和妻子各買了一份30萬元的壽險，年保費共12000元。董先生夫妻想請教專家如何積攢養(yǎng)老金，安度晚年，同時實現(xiàn)每年能旅游一次。

　　【號脈問診】

　　家庭收入穩(wěn)定并且退休后不會減少金額，但夫妻二人缺少健康保障。儲蓄品種缺少有效的資產(chǎn)升值空間，家庭處于養(yǎng)老階段，理財主要目標(biāo)是收益穩(wěn)定，但是也要避免通脹帶來的資金縮水。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險規(guī)劃：董先生夫婦都處于接近退休的年齡，健康問題必須引起足夠重視，雖然有社保的基本保障，但是一是社保的保障額度有一定限制，二是社保中醫(yī)療保險對醫(yī)院、用藥及住院條件都有嚴(yán)格的限制。所以建議夫婦二人做必要的健康保險補充，選擇20萬元的保險金額，選擇一次性繳清的繳費方式，則二人合計需要7萬元左右，這樣一是在遇到健康風(fēng)險時有所準(zhǔn)備，保全家庭資金，另外百年之后也可以給子女留下一筆遺產(chǎn)。

　　儲蓄積累規(guī)劃：開立一年期零存整取賬戶，月存入3000元，存款以一年期為最佳，每年到期時用作家庭旅游基金，實現(xiàn)二人的旅游計劃。每月剩下的1000元節(jié)余進行活期儲蓄，用作家庭的備用現(xiàn)金，以支付意外等急用現(xiàn)金費用。

　　投資規(guī)劃：董先生夫婦退休后將可以得到近30萬元的住房公積金，還有目前30萬的儲蓄，都可以作為投資的本金。由于家庭處于養(yǎng)老階段，理財主要目標(biāo)是收益穩(wěn)定，但是也要避免通脹帶來的資金縮水，考慮到我國目前的CPI指數(shù)一直處于下降階段，購買低風(fēng)險、低收益的投資產(chǎn)品比較適合。所以建議董先生可以通過購買債券型基金、貨幣型基金或直接購買定期國債等金融產(chǎn)品來達到投資的最終目的。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)付彧苗