讀者來信：

　　我和老公今年41歲了，沒要小孩，他在私人公司上班，年收入20萬左右，有社保。我是醫(yī)師，在一家股份制醫(yī)院工作，年收入14萬～15萬，有社�！，F(xiàn)有自住房一套市值約100萬，另有兩套小戶型，一套父母住(父母都有退休金)，一套出租。

　　現(xiàn)在家里基本上沒有存款，每月日常開銷6000元，去年股市上虧了10多萬。尚欠銀行15萬貸款，每月還6000元，計劃年底發(fā)獎金就把貸款還完。有一輛小車已開了6年，想明年換一輛20萬左右的車。沒買商業(yè)保險(以前買過覺得意義不大就退了)。我們估計明年就沒有欠款了，但沒有儲蓄感覺沒保障，了解過一些商業(yè)保險，但不知道怎樣選擇，想請教一下以后怎樣安排收入。非常感謝！

　　華僑銀行(中國)個人銀行部 銀行保險助理副總裁 費泓

　　家庭財務(wù)狀況基本分析：

　　您的家庭目前處于成長期，這個時期是個人和家庭的主要消費期，個人在經(jīng)濟收入不斷增加的同時，消費支出也在不斷增加，比如：買車、還房貸、醫(yī)療保健等。不過從目前的情況來看，由于您和您先生的收入都比較豐厚，全年家庭總收入達到35萬元，而日常支出卻相對不高，每年家庭日常支出僅為7～8萬元，這里有一個很大的原因是沒有子女的負擔。家庭年節(jié)余達27萬元。

　　資產(chǎn)負債方面，家庭資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，無存款和其他投資，雖然擁有三套房產(chǎn)，不過自住的房產(chǎn)嚴格意義上是生活必需品，所以在此不計入資產(chǎn)，而其他的兩套房產(chǎn)一套供父母自住，一套出租收取租金。負債方面，房貸僅有15萬，年底就能還清，基本上對家庭不造成負擔。

　　目前家庭的收支狀況良好，不過家庭理財規(guī)劃方面存在一定的缺點，表現(xiàn)為：

　　1.缺少風險保障意識。目前的收支狀況良好不代表未來沒有風險，家庭理財規(guī)劃的第一步永遠是建立充分的保障體系，包括重大疾病醫(yī)療保障基金、養(yǎng)老保障基金和充足的壽險保障；

　　2.沒有存款和金融資產(chǎn)投資。所有的資產(chǎn)僅為房產(chǎn)，太單一，也缺乏流動性。

　　家庭理財規(guī)劃：

　　風險保障策略

　　A.為您和您的先生建立重大疾病醫(yī)療保障基金，分別選擇購買20萬元保額的重大疾病保險+附加的醫(yī)療保險。

　　理由：現(xiàn)代社會，重大疾病的發(fā)病率越來越高，并且越來越多的發(fā)生在30～50歲的人生黃金時期。

　　B.為家庭購買足夠的壽險保障，購買的壽險保額應等于所有未還的貸款與家庭未來十年日常支出的總和。由于貸款今年底就能還清，家庭年日常支出大概為8萬元，因此建議購買保額總計80萬的定期壽險，按照您和您先生收入的比例，您可以購買30萬保額的定期壽險，您先生可以購買50萬保額的定期壽險。

　　理由：由于您和您先生都是家庭的主要經(jīng)濟來源，應該選擇較高保額的壽險產(chǎn)品來保證萬一遭遇不幸時，家庭仍然有穩(wěn)定的現(xiàn)金來源。理論上保額應該至少=未還的房貸+10年的生活費，也就是約80萬。此外，定期壽險只需20年的保障期限就可以了，因為20年后兩位都退休了，到時候就不再需要壽險保障了。

　　C.為您和您先生建立養(yǎng)老基金，選擇購買年金保險，來保障退休后的基本生活品質(zhì)。

　　理由：社保養(yǎng)老只能保證最低的生活水準，必須額外購買養(yǎng)老保險來保證退休后的生活品質(zhì)。您的小戶型房產(chǎn)租金應該不會太高，只能作為養(yǎng)老的一個補充，切不可因為有房出租就認為可以不必進行養(yǎng)老規(guī)劃。

　　至于應該購買多少金額的年金保險，需要根據(jù)自己的經(jīng)濟情況量力而行，通常情況下，年繳保險費占家庭年收入的10%～15%左右，因此對于您的家庭來說，以上三種保險比較合理的年總保費應控制在3萬～5萬元。

　　資金投資策略

　　A.建立家庭應急基金，將3萬元放在銀行存為三個月或半年期存款，或者購買銀行代理的短期理財產(chǎn)品。應急基金用于支付突發(fā)的費用，家庭應急基金的規(guī)模通常應該足夠支付5～6個月的家庭支出。

　　B.進行金融資產(chǎn)的投資。在今年還清貸款和明年購車后，不再有較大數(shù)額的家庭開銷，以后年均的收支節(jié)余在扣除應繳保險費后仍有超過20萬元的資金可以進行投資，建議進行資產(chǎn)配置，全部采用專家理財方式進行投資，在控制風險的前提下使收益最大化。(記者 吳宇宸)