私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)中最為高端的理財(cái)業(yè)務(wù)，是專(zhuān)門(mén)為處于財(cái)富金字塔頂端的超級(jí)富豪服務(wù)的，具有私密性
中國(guó)的富豪有很多私營(yíng)業(yè)主、外資高管，也有演藝界明星和豪門(mén)子弟，當(dāng)然也有些巨額的“灰色收入”人群，根據(jù)私人銀行全球客戶(hù)分析，在多數(shù)發(fā)展中國(guó)家，這類(lèi)群體對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)需求如饑似渴
亞洲各經(jīng)濟(jì)體的日漸富強(qiáng)為當(dāng)?shù)劂y行創(chuàng)造了大量機(jī)會(huì)。隨著亞洲富裕階層的急劇膨脹，向有錢(qián)人提供投資理財(cái)及私人事務(wù)的私人銀行在亞洲各地迅速崛起。在亞洲經(jīng)濟(jì)實(shí)力最雄厚的3個(gè)國(guó)家——日本、中國(guó)和印度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為該行業(yè)設(shè)立了一個(gè)極高的準(zhǔn)入門(mén)檻。
3月20日，中國(guó)銀行行長(zhǎng)李禮輝正式向媒體宣布，該行與蘇格蘭皇家銀行(簡(jiǎn)稱(chēng)RBS)合作推出的中國(guó)銀行私人銀行部將于八天后分別在北京朝陽(yáng)和上海浦東正式開(kāi)業(yè)。雖然，目前上述兩地還僅僅是試點(diǎn)，但“私人銀行”這一鮮為中國(guó)公眾所知的名詞，畢竟首次正式出現(xiàn)在中國(guó)銀行服務(wù)業(yè)的“詞典”中，此舉意味深遠(yuǎn)。
私人銀行起源于17世紀(jì)初倫敦的一些金匠，最初是由私人獨(dú)資或合伙投資經(jīng)營(yíng)的非股份公司形式的銀行，屬個(gè)人所有，由家族控制，一般以私人名字命名。幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)，私人銀行通常都是權(quán)貴富豪財(cái)富的“避風(fēng)港”。私人銀行的黃金時(shí)期是19世紀(jì)初期，他們不僅插手于國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)，還將觸角伸到國(guó)際金融市場(chǎng)。
據(jù)介紹，作為財(cái)富管理的“寶塔頂層”，私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)歷百年浸淫，近些年并迅速成為驅(qū)動(dòng)銀行國(guó)際化、占領(lǐng)全球銀行業(yè)制高點(diǎn)的動(dòng)力。財(cái)富管理業(yè)務(wù)是一個(gè)非常分散的市場(chǎng)，即使世界最大的私人銀行巨頭，目前也僅分享了1.5%-2%的市場(chǎng)份額。據(jù)稱(chēng)，亞太地區(qū)的私人銀行業(yè)務(wù)在未來(lái)5年中會(huì)以每年20%-30%的速度增長(zhǎng)。從長(zhǎng)期看，中國(guó)是最有希望的市場(chǎng)，但從短期看，則是最具有挑戰(zhàn)的市場(chǎng)。
“簡(jiǎn)單地說(shuō)，私人銀行業(yè)務(wù)與一般的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)差別主要有三個(gè)方面�！崩疃Y輝解釋?zhuān)紫龋饺算y行給客戶(hù)提供的服務(wù)更加專(zhuān)業(yè)化。理財(cái)業(yè)務(wù)一般是“1對(duì)1”的服務(wù)，而私人銀行服務(wù)則是“1＋1對(duì)1”的模式，即私人銀行經(jīng)理和私人銀行顧問(wèn)共同對(duì)一個(gè)客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)。其次，獨(dú)具尊貴性和私密性，并且允許私人銀行經(jīng)理為客戶(hù)提供上門(mén)服務(wù)。再次，更高的個(gè)性化、差異化特點(diǎn)及長(zhǎng)期的服務(wù)方案。
富豪渴望私密理財(cái)
私人銀行到底是什么？它是如何進(jìn)行財(cái)富管理的呢？它和國(guó)內(nèi)的貴賓理財(cái)服務(wù)到底有什么聯(lián)系區(qū)別呢？怎樣加入他們呢？
在世人眼里，私人銀行多少有點(diǎn)神秘色彩。那是守口如瓶絕對(duì)尊重隱私的地方，是達(dá)官貴人、巨賈富豪出入的地方。在花旗銀行一間私密典雅的辦公室里，一個(gè)富豪正在傾聽(tīng)兩個(gè)金融理財(cái)精英的投資建議，僅僅幾分鐘，富豪即決定將自己的資產(chǎn)，按照私人銀行經(jīng)理的建議，設(shè)立一個(gè)私人基金，由所羅門(mén)兄弟公司三個(gè)投資經(jīng)驗(yàn)累計(jì)超過(guò)80年的資深基金經(jīng)理挑選30只股票，進(jìn)行全球范圍內(nèi)的證券投資，富豪可以隨時(shí)隨地根據(jù)自己的喜好進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，這就是私人銀行服務(wù)最為常見(jiàn)的一幕場(chǎng)景。
私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)中最為高端的理財(cái)業(yè)務(wù)，是專(zhuān)門(mén)為處于財(cái)富金字塔頂端的超級(jí)富豪服務(wù)的，具有私密性特點(diǎn)。私人銀行開(kāi)戶(hù)金額的底限通常是100萬(wàn)美元以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于目前外資銀行的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻。私人銀行業(yè)務(wù)范圍很廣，從規(guī)劃投資、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等都有所涵蓋。
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)成為繼日本之后亞洲第二大百萬(wàn)富翁的產(chǎn)地，根據(jù)美林《全球財(cái)富報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)內(nèi)地百萬(wàn)美元級(jí)的富豪超過(guò)23.6萬(wàn)，資產(chǎn)總值為9690億美元，并且以每年12%的速度遞增。中國(guó)的富豪有很多私營(yíng)業(yè)主、外資高管，也有演藝界明星和豪門(mén)子弟，當(dāng)然也有些巨額的“灰色收入”人群，根據(jù)私人銀行全球客戶(hù)分析，在多數(shù)發(fā)展中國(guó)家，這類(lèi)群體對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)需求如饑似渴。
優(yōu)于貴賓理財(cái)
事實(shí)上，私人銀行業(yè)務(wù)概念的首次提出見(jiàn)諸于2005年5月25日銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，同年9月正式出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》最終刪掉了私人銀行服務(wù)的相關(guān)條款。有分析認(rèn)為，主要原因是我國(guó)金融市場(chǎng)條件尚未成熟，但這仍促使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在服務(wù)理念上出現(xiàn)了極大的飛躍。
中國(guó)內(nèi)地富豪們渴望擁有類(lèi)似投資機(jī)構(gòu)的外部投資理財(cái)服務(wù)，即“代客理財(cái)服務(wù)”，一些國(guó)內(nèi)外銀行紛紛推出貴賓理財(cái)服務(wù)，花旗的財(cái)富管理中心、工商銀行的8N財(cái)富中心以及中信銀行的貴賓理財(cái)?shù)龋际菫檫@類(lèi)人群設(shè)計(jì)的。
但由于富豪資產(chǎn)規(guī)模龐大，很多都是通過(guò)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行財(cái)富增值的，在整個(gè)生命周期里不可避免要涉及公司及私人的股權(quán)變化、投資收益、子女教育、財(cái)產(chǎn)繼承和資產(chǎn)分配等種種問(wèn)題，私人銀行不僅需要規(guī)劃客戶(hù)本身這一生的財(cái)富，而且要考慮到身后的財(cái)產(chǎn)配置。具體而言，富豪如果想移民或子女有出國(guó)留學(xué)的打算，就需要把部分財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到國(guó)外,而且希望增加財(cái)務(wù)的私密性；盡量節(jié)約資產(chǎn)在收益、利息和遺產(chǎn)方面相關(guān)的稅收支出；富豪財(cái)產(chǎn)的繼承和接班人計(jì)劃如何順利進(jìn)行，減少糾紛；遇到公司增資擴(kuò)股或資本交易，又不想經(jīng)歷時(shí)間消耗、手續(xù)復(fù)雜、審批艱難的磨難，并可以規(guī)避法律上的限制；希望規(guī)避?chē)?guó)際單一市場(chǎng)的投資等風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)就需要將資產(chǎn)進(jìn)行全球化分配，并能夠減少投資與融資的交易成本，這些都不是貴賓理財(cái)所能辦到的。
中資與外資縮短差距
應(yīng)對(duì)上述趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始積極備戰(zhàn)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。今年3月12日，作為在私人銀行領(lǐng)域的初步嘗試，農(nóng)行金鑰匙理財(cái)中心旗艦店暨金鑰匙VIP俱樂(lè)部于深圳開(kāi)業(yè)。此前，工商銀行已于去年12月18日，正式對(duì)外宣布專(zhuān)為貴賓設(shè)立的“理財(cái)金賬戶(hù)”服務(wù)開(kāi)始全面升級(jí)，建行浙江省分行財(cái)富管理中心正式開(kāi)業(yè)則在更早的9月18日。民生銀行南京分行日前表示：銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)前景巨大，民生銀行日后將會(huì)出現(xiàn)專(zhuān)門(mén)給高端客戶(hù)理財(cái)?shù)摹八饺算y行家”，將打破原有公司業(yè)務(wù)拓展模式，按行業(yè)設(shè)立機(jī)構(gòu)、城建、交通、能源、機(jī)電、商貿(mào)、冶金和企業(yè)等八大行業(yè)金融部，按照規(guī)劃分行業(yè)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
在絕大多數(shù)人眼中，花旗銀行等外資財(cái)富管理巨頭的最大優(yōu)勢(shì)就是其全球資產(chǎn)配置能力，這是中資銀行無(wú)法比擬的。因此，中資銀行在開(kāi)拓頂級(jí)客戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，必須揚(yáng)長(zhǎng)避短，盡可能地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，同時(shí)加大在落后領(lǐng)域的投入，盡力在短時(shí)間內(nèi)縮短與外資競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差距。(舒丹尼）
