中新經(jīng)緯3月30日電 (魏薇)博鰲亞洲論壇2023年年會于3月28日至31日在海南博鰲舉行。針對銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的痛點、轉(zhuǎn)型過程中如何防范風(fēng)險等問題，渤海銀行股份有限公司執(zhí)行董事、副行長、首席風(fēng)險管理官趙志宏接受了中新經(jīng)緯專訪。在趙志宏看來，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面仍然存在很多痛點，這些痛點的核心問題是如何在銀行各個層面的實踐中持續(xù)敏捷創(chuàng)新和敏捷風(fēng)控。

　　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型三大痛點

　　對于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的痛點，趙志宏指出，其一，在戰(zhàn)略層面，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不能成為一勞永逸的規(guī)劃，而應(yīng)深刻反應(yīng)“百年未有之大變局”的時代特征，“敏”銳感知環(huán)境變化，迅“捷”轉(zhuǎn)變以適應(yīng)，持續(xù)提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的成效，更好承擔(dān)社會責(zé)任。以眼下大家都關(guān)注的ChatGPT為例，背后是生成式AI的興起，預(yù)計將引起數(shù)字化生產(chǎn)力以及交互范式的再一輪變革，銀行需要及時在戰(zhàn)略上做出研判和必要的校準(zhǔn)，進(jìn)而在數(shù)據(jù)、技術(shù)、業(yè)務(wù)流程以及人才、組織架構(gòu)等方面的轉(zhuǎn)型路徑上都需要做出相應(yīng)進(jìn)化。國家和社會對建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系、綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興等進(jìn)一步提出更高要求，更是需要銀行更好地體現(xiàn)出持續(xù)創(chuàng)新構(gòu)建“面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)生態(tài)的金融基礎(chǔ)設(shè)施”的角色定位。

　　其二，豎井式組織和割裂的流程是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的另一個頑疾。過去散在各處的客戶信息，如何把流量管理、標(biāo)簽管理、權(quán)益管理、風(fēng)控管理轉(zhuǎn)型變成企業(yè)級的共享平臺，需要一個過程，也需要組織和流程的重塑，其成熟度才能不斷提升。

　　其三，面向生態(tài)的敏捷創(chuàng)新需要多方協(xié)同進(jìn)化。敏捷銀行領(lǐng)先實踐顯示，銀行需要持續(xù)進(jìn)化四種敏捷能力，建立起包括項目級敏捷、企業(yè)級敏捷、流程級敏捷、平臺級敏捷、生態(tài)級敏捷等在內(nèi)的敏捷銀行能力體系，推動業(yè)技融合、數(shù)實融合。尤其重要的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個由點及面到體的過程，基于生態(tài)的數(shù)字化融合帶來價值和模式重塑，需要多方協(xié)同創(chuàng)新進(jìn)化。

　　最后，趙志宏提到，中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中普遍面臨著數(shù)字化目前的產(chǎn)出滯后于投入的挑戰(zhàn)，這需要對這個時間差的耐心和容忍度，也需要中小銀行以更快的速度和更低的成本見效。

　　防范轉(zhuǎn)型過程中新的風(fēng)險挑戰(zhàn)

　　在談到銀行在轉(zhuǎn)型升級實施戰(zhàn)略目標(biāo)的過程中，如何做好風(fēng)險防范時，趙志宏表示，轉(zhuǎn)型發(fā)展不是一蹴而就的過程，既需要戰(zhàn)略頂層設(shè)計，開展落地的過程管控，保持戰(zhàn)略定力，堅持久久為功。同時，還應(yīng)開展動態(tài)檢視和校準(zhǔn)，防范戰(zhàn)略風(fēng)險。面對波動性加大的外部環(huán)境，商業(yè)銀行需要提升敏捷風(fēng)控能力，及時因應(yīng)宏觀景氣變化、突發(fā)事件，快速對資產(chǎn)組合進(jìn)行檢視，適時調(diào)整行業(yè)、區(qū)域及其交叉風(fēng)險政策，以及客戶準(zhǔn)入模型等。

　　趙志宏認(rèn)為，首先，應(yīng)通過戰(zhàn)略洞察和動態(tài)檢視、解碼落地開展戰(zhàn)略風(fēng)險管理。既要防范戰(zhàn)略方向失誤，也要避免戰(zhàn)略不聚焦、不落地的風(fēng)險。要以項目組織和流程承接提升解碼落地執(zhí)行力，形成相應(yīng)舉措和項目，明確責(zé)任體系、交付物和完成時間表，設(shè)立專門組織開展項目驗收和過程管控。

　　其次，要持續(xù)完善風(fēng)險管理體系，強化全面風(fēng)險管理。比如該行聚焦“三管一保一促”(“管業(yè)務(wù)、管風(fēng)險、管人員、保合規(guī)、促發(fā)展”)，強化風(fēng)險識別、監(jiān)測和控制的系統(tǒng)約束。

　　在“管業(yè)務(wù)”方面，結(jié)合業(yè)務(wù)場景，對BCFG+E(批發(fā)客戶、零售客戶、金融機構(gòu)客戶、政信客戶以及生態(tài)平臺)構(gòu)建全流程數(shù)字化風(fēng)控。在“管風(fēng)險”方面，應(yīng)通過數(shù)字化風(fēng)險畫像、智能化財務(wù)分析等工具上線，實現(xiàn)客戶篩選、準(zhǔn)入、授信、審批、放款、監(jiān)控預(yù)警、風(fēng)險報告等全流程風(fēng)險管控，提高風(fēng)險的預(yù)判、預(yù)防、化解能力。在“管人員”方面，應(yīng)通過大數(shù)據(jù)開展員工異常行為監(jiān)測排查，定期對全行員工可以消費、經(jīng)商辦企、收受回傭等可疑違規(guī)行為進(jìn)行自動化監(jiān)測和預(yù)警。在“保合規(guī)”方面，應(yīng)按照監(jiān)管要求，堅守合規(guī)底線，運用數(shù)字化工具手段，將合規(guī)要求內(nèi)嵌入業(yè)務(wù)操作和管理流程，建立企業(yè)級檢查發(fā)現(xiàn)和整改智能系統(tǒng)，推進(jìn)監(jiān)管和審計發(fā)現(xiàn)問題的提醒警示和閉環(huán)管理，落實整改責(zé)任，避免屢查屢犯。在“促發(fā)展”方面，結(jié)合數(shù)字化生態(tài)銀行發(fā)展趨勢，探索生態(tài)合作模式的精準(zhǔn)風(fēng)控策略，要體現(xiàn)風(fēng)控賦能的價值創(chuàng)造，通過自動化審批能力的搭建，實現(xiàn)自動審批、高效秒批。

　　最后，還要防范轉(zhuǎn)型過程中帶來的新的風(fēng)險挑戰(zhàn)。數(shù)字化生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型是一個持續(xù)精進(jìn)、協(xié)同創(chuàng)新的過程，一方面要躬身入局，以設(shè)計思維做好創(chuàng)新預(yù)防，在實踐中不斷完善數(shù)字化風(fēng)控模型；另一方面，要以生態(tài)協(xié)同的理念與合作伙伴一起持續(xù)進(jìn)化風(fēng)控能力，打造AI驅(qū)動的敏捷協(xié)同風(fēng)控機制。

　　五大數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措

　　據(jù)介紹，2021年渤海銀行制定了“四五”戰(zhàn)略規(guī)劃，同時，還制定了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型所需基礎(chǔ)能力——七大新基建體系規(guī)劃，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型制定了轉(zhuǎn)型路徑和具體舉措。為此，渤海銀行專門成立了負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“藍(lán)海工程”辦公室，牽頭編制了渤海銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型行動綱要，形成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體任務(wù)和作戰(zhàn)計劃，形成了從戰(zhàn)略到執(zhí)行再到落地的轉(zhuǎn)型閉環(huán)。目前在持續(xù)打造包括三個中臺：基于分布式微服務(wù)架構(gòu)的業(yè)務(wù)中臺，基于云原生的湖倉一體大數(shù)據(jù)中臺，“多活多芯、自主可控、開放協(xié)同”的渤海云技術(shù)中臺，并同步完成關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面實現(xiàn)國產(chǎn)化的信創(chuàng)目標(biāo)，以“雙模IT”的方式來推動全行從業(yè)務(wù)到科技的一體化轉(zhuǎn)型工程。

　　趙志宏表示，截至目前，在短短不到兩年的時間內(nèi)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作已取得階段性成果。一是圍繞三大核心主線，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目建設(shè)；二是深化科技敏捷賦能，主動服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展；三是加快云架構(gòu)技術(shù)升級，保障生產(chǎn)安全穩(wěn)定運行；四是提升自主掌控能力，推動科技創(chuàng)新引領(lǐng)。

　　展望未來，趙志宏指出，下一步，渤海銀行將圍繞數(shù)字化生態(tài)銀行為目標(biāo)，致力于構(gòu)建“渤觀約取，海潤萬物”的生態(tài)銀行業(yè)務(wù)模式，完善“面向生態(tài)的金融基礎(chǔ)設(shè)施”，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動生態(tài)服務(wù)平臺的持續(xù)開放創(chuàng)新，以敏捷銀行的高效響應(yīng)與生態(tài)伙伴和客戶用戶伴隨成長，共同進(jìn)化，實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的全面升級。

　　一是進(jìn)一步聚焦圈鏈場景，以開放銀行模式打造數(shù)字化服務(wù)體系。圍繞“圈鏈、平臺、場景、生態(tài)、系統(tǒng)”五大核心要素，通過金融科技賦能，對行業(yè)資源和渠道進(jìn)行場景化組合，完善開放銀行服務(wù)體系。將核心業(yè)務(wù)和服務(wù)嵌入合作平臺的業(yè)務(wù)流程中，打造共建、共享、共贏的“線上渤海銀行”。

　　二是持續(xù)豐富自身數(shù)字化渠道建設(shè)，完善智能價值創(chuàng)造的客戶運營能力。推動手機銀行場景和功能不斷迭代豐富，圍繞渤攬惠平臺邀請更多特約商戶入駐，打造數(shù)字化權(quán)益中心，開展本地化運營；進(jìn)一步完善企業(yè)服務(wù)門戶建設(shè)，為企業(yè)客戶豐富更多現(xiàn)金管理、薪資發(fā)放、企業(yè)繳費、跨境結(jié)算、考勤人事等金融和非金融服務(wù)，開展多租戶管理；打造代客交易平臺與資金交易中心，建立金融市場業(yè)務(wù)的數(shù)字化報價撮合與定價能力；同時，開展內(nèi)部數(shù)字化辦公平臺建設(shè)。

　　三是持續(xù)進(jìn)化面向生態(tài)的數(shù)字化風(fēng)險管控能力。構(gòu)建全渠道統(tǒng)一的風(fēng)險管理底座，實現(xiàn)5A(自動Automated、實時Actual time、精準(zhǔn)Accurate、敏捷Agile、進(jìn)化Anagenesis)的智能風(fēng)控。提升客戶智能識別能力。以全面的生態(tài)客戶畫像解析，有效識別客戶風(fēng)險；開展高效靈活的自動審批決策，打造前瞻性的貸后風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)催收識別，形成可“熱插拔”的自動化策略。

　　四是以用戶設(shè)計提升數(shù)字化創(chuàng)新能力，打造創(chuàng)新型組織。在持續(xù)完善數(shù)字化創(chuàng)新機制的基礎(chǔ)上，組織全行創(chuàng)新大賽，激發(fā)員工的創(chuàng)新積極性。推動基于戰(zhàn)略解碼、客戶體驗驅(qū)動、同業(yè)領(lǐng)先實踐等源頭，涵蓋產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)務(wù)、流程、體驗、渠道、風(fēng)險管理等領(lǐng)域創(chuàng)新項目，完善項目的分層分類管理，開展基于項目的敏捷實施和管理，以用戶設(shè)計理念開展創(chuàng)新解決方案持續(xù)迭代，打造數(shù)字化創(chuàng)新組織能力。

　　五是推動敏捷開放的組織能力建設(shè)，以數(shù)字化場景驅(qū)動從企業(yè)級到生態(tài)級敏捷。在數(shù)字化驅(qū)動下，企業(yè)也正從項目級敏捷到企業(yè)級敏捷進(jìn)化到平臺級、生態(tài)級敏捷。渤海銀行強化分布式的金融服務(wù)協(xié)同能力，將核心服務(wù)進(jìn)行模塊化設(shè)計封裝，持續(xù)攜手生態(tài)伙伴與其他生活、交易場景平臺方融合，聚焦健康醫(yī)療、跨境物流、住房物業(yè)等更多產(chǎn)業(yè)鏈，以敏捷協(xié)同的創(chuàng)新模式持續(xù)進(jìn)化適應(yīng)數(shù)字化時代的金融服務(wù)生態(tài)。(中新經(jīng)緯APP)