未富先老 我們拿什么養(yǎng)老

　　目前，60歲以上老人占全國總?cè)丝诘?2.5%，“未富先老”已成為事實(shí)。

　　我國開始進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展期，老年人口年均增加800萬人。到2040年，平均每5個人就有1個65歲以上的老人，老齡化問題情勢嚴(yán)峻。

　　一年之計在于春，一日之計在于晨，那么一生之計呢？面對“未富先老”和情勢嚴(yán)峻的老齡化問題，如今養(yǎng)老已提前走進(jìn)70后、80后的生活規(guī)劃。

　　近日，本報記者通過隨機(jī)調(diào)查、采訪相關(guān)部門獲悉，目前多數(shù)市民采取的養(yǎng)老模式主要有五類，而這五類模式也都各有特色，同時存在一些不可避免的天然缺陷。養(yǎng)老是人生大事，如果你有好的養(yǎng)老模式，也可撥打本報熱線5353000參與探討。

　　養(yǎng)兒防老：獨(dú)生子女時代不可靠

　　“都說養(yǎng)兒為防老，可兒山高水遠(yuǎn)他鄉(xiāng)留�！边@句歌詞讓聽者心酸，是因?yàn)樗�道出了現(xiàn)今的一個實(shí)情：獨(dú)生子女時代，且不說“養(yǎng)兒防老”的念頭，光是贍養(yǎng)老人的責(zé)任就會讓很多人喘不過氣來。

　　8月28日，出租車師傅李先生說，自己剛拿到拆遷賠償款，就從別人手中租了這張出租車，“40多歲的人了，每天晚上還要通宵開，這么累無非就是希望給兒子買套房�，F(xiàn)在還能動，能幫著就幫著點(diǎn)，現(xiàn)在年輕人不容易�！�

　　然而說起自己老了是否要靠兒子養(yǎng)老，李先生一個勁地?fù)u頭：“我們可沒指望孩子養(yǎng)老�，F(xiàn)在各家都是獨(dú)生子，兩個人上面有4個老人，而且還有房貸、車供，還要負(fù)擔(dān)自己小孩的教育、生活等。即使孩子有這個孝心，也沒那個能力��！”

　　買房養(yǎng)老：“包租公”的進(jìn)入門檻不算低

　　肖先生最近在高新區(qū)購買了第三套房。即使如此，面對養(yǎng)老，他仍然顯得不夠樂觀。他說，由于是第三套房無法貸款，因此付的是全款，房子買來，窗簾還沒安，第二天就以1200元/月租出去了，收回來半年房租7200元。房子是小戶型，各項(xiàng)費(fèi)用辦齊了要35萬元，如此算來要25年才能回本。25年后，肖先生剛好60歲。在此之前，每個月的房租都得攢下來給孩子作為教育基金。

　　另外一套房子的租金800元/月，按理來說，肖先生應(yīng)該無憂了，然而他卻仍然有些彷徨。他說，雖然目前自己沒欠銀行貸款，但是現(xiàn)在房產(chǎn)政策一天一變，根本無法預(yù)料20年后的事情。同時，2000元的房租也只夠他和妻子的基本生活�！澳贻p時工作苦，加班累死累活，到老了想四處走走圓圓年輕時的旅游夢，想過上品質(zhì)高的老年生活，我算了一下，至少要5套房子。所以未來20年，以我和老婆的工資水平，還得再省吃儉用�！�

　　“包租公”是時下不少年輕人奮斗的目標(biāo)，然而早有經(jīng)濟(jì)學(xué)家放出“別指望房子養(yǎng)老”的言論。他們的觀點(diǎn)是，房價終將暴跌，而且是在不用等到中國人口數(shù)量下降之時，當(dāng)土地越來越少時，征收物業(yè)稅必將成為一個趨勢。同時，在昆明普通老百姓的工資不吃不喝30年也才勉強(qiáng)夠買一套三室的住房(22歲開始工作，不吃不喝買套房也要到52歲，一套自住還不靠譜，何來投資一說？)，加上房價居高不下的事實(shí)，如今買房養(yǎng)老的投資門檻可不低，而且還存在較大風(fēng)險。首付一套房，要擔(dān)心通貨膨脹、金融危機(jī)、變現(xiàn)能力較差不說，用來出租，退休之后房子管理上也要花費(fèi)較多精力和成本。

　　社保養(yǎng)老：不要僅滿足于15年最低期限

　　可以說，社會保障養(yǎng)老是城鎮(zhèn)居民最基本，也是最信任的養(yǎng)老方式。然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于社會保障養(yǎng)老，昆明很多市民心里沒數(shù)。目前，有些單位每個月按一千多元的最低水平繳納養(yǎng)老金，退休后，自己能拿到多少養(yǎng)老金呢？這個問題，不要說職工自己算不清楚，即使社保局的工作人員也無法給出答案，“應(yīng)該有好幾百吧，不過養(yǎng)老金和社會生活水平變化有關(guān)，現(xiàn)在是計算不出來的。最低的社會保障養(yǎng)老，本來就是老了以后的基本生活有保障而已�！�

　　據(jù)云南省政府網(wǎng)消息，2009年末，我省60歲以上的老齡人口已達(dá)532.52萬人，占全省總?cè)丝诘?1.65%。預(yù)計到2015年，60歲以上的老齡人口將發(fā)展到近680萬人，約占全省總?cè)丝诘?4.3%。而中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文日前也透露，中國養(yǎng)老金個人賬戶“空賬”規(guī)模約1.3萬億，“空賬”一說可算是全國多數(shù)省份都有的現(xiàn)象，昆明也不例外。

　　在昆明市社保局內(nèi)，一名相關(guān)負(fù)責(zé)人曾無意中透露，“昆明的養(yǎng)老金能每月按時發(fā)放，從不拖欠，其中的‘空賬’也有國家財政撥款�！睂τ凇翱召~”問題，有政府官員、專家學(xué)者提出，居民不應(yīng)該過分擔(dān)心“空賬”問題，中國如果出現(xiàn)養(yǎng)老金赤字，將會由國家兜底，個人賬戶資金雖然被用于支付當(dāng)期養(yǎng)老金，但這是有國家信用背的，參保人不用擔(dān)心今后權(quán)益受損的問題。目前來看，國家兜底是有現(xiàn)實(shí)依據(jù)的，今年我國財政收入增長迅速，到今年底，預(yù)計將達(dá)8萬億。但是，隨著我國老齡化加劇，勢必存在一種趨勢，繳納養(yǎng)老金的人越來越少，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人越來越多，空賬的存在猶如一顆懸在全國人頭頂?shù)亩〞r炸彈。

　　“目前，昆明市養(yǎng)老金的平均水平可以達(dá)到每月1250元，而今年退休人員根據(jù)最新統(tǒng)計每月可領(lǐng)1600元至1700元。這只是平均水平，養(yǎng)老金的責(zé)任和義務(wù)是對等的，年輕時繳納得多，老了領(lǐng)到的也才能多一點(diǎn)。從目前統(tǒng)計來看，最高繳納了35年以上的能拿到3020元/月�！崩ッ魇猩绫＞窒嚓P(guān)負(fù)責(zé)人建議，鑒于養(yǎng)老金的責(zé)任和義務(wù)對等關(guān)系，應(yīng)該注意兩點(diǎn)，首先繳納養(yǎng)老金不要僅僅滿足于最低年限15年，如果22歲大學(xué)畢業(yè)，15年后才37歲，還可以繼續(xù)繳納養(yǎng)老金，繳納的年限和最終每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金有直接關(guān)系。另外，繳費(fèi)和工資是相關(guān)的，通常是單位繳“大部分”，個人繳納“小部分”，因此在單位時要盡量辦妥養(yǎng)老金。有一些農(nóng)民工不了解政策，一聽說單位要交“養(yǎng)老金”就不做了，最終為自己將來的養(yǎng)老問題埋下隱患。

　　金融投資養(yǎng)老：

　　種類各異選擇余地大

　　按照現(xiàn)在的退休年齡計算，假如男性準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花1000元錢，按平均壽命80歲來計算，則要為自己準(zhǔn)備20年的養(yǎng)老金。不考慮通貨膨脹，則需要0.1×12×20=24萬元養(yǎng)老金，假如每月2000元，則需要0.2×12×20=48萬元養(yǎng)老金。而事實(shí)上，幾十年間不可能不發(fā)生通貨膨脹，比如，1998年100元的購買力相當(dāng)于1978年的26.96元。

　　所以，為養(yǎng)老金做準(zhǔn)備的另外一個方法就是金融投資，其中包括基金投資、收藏品投資等�？傊�，要根據(jù)自己的能力選擇合適的投資手段和金融投資品。

　　“近年來，比較普及的選擇是基金，由于可以一筆投入，也可以定期定額、定期不定額、不定期不定額，投資比較方便。不過基金品種繁多，預(yù)期目標(biāo)的收益率不同，風(fēng)險偏好也不同，因此在投入時點(diǎn)上，利用一次性投入和定期投入相結(jié)合的方式來進(jìn)行，更利于輔助養(yǎng)老�！钡は悸犯浇�某銀行客戶經(jīng)理介紹說，基金定投類似于“零存整取”，是長期理財?shù)挠^念與減少擇時成本的投資技巧相結(jié)合的理財方式。

　　除此之外，記者在市場上獲悉，一些市民將愛好和投資相結(jié)合，投資玉石、書畫、紅木家具等收藏品，以期增值養(yǎng)老。不過，收藏品養(yǎng)老需要很高的專業(yè)技能，否則容易吃虧上當(dāng)。

　　商業(yè)保險養(yǎng)老：

　　購買保險需講究風(fēng)險對沖

　　如果沒有金融天賦，也不愿自己花過多心思，那么還有一個“懶”辦法，就是選擇商業(yè)保險。

　　吳先生今年50歲，10年前，女兒上高中，他就從保險公司那里打聽到，如果每月為女兒繳納幾百元的養(yǎng)老金，到女兒老的時候，每月可以領(lǐng)到2000多元的養(yǎng)老金。“每個月幾百元也就是省省煙錢，這么多年下來沒什么影響，希望女兒老了能有個依靠�！� 　

　　吳先生所選擇的是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險。除此之外，商業(yè)保險養(yǎng)老主要分為分紅型養(yǎng)老險、萬能保險和投資連結(jié)型保險。

　　專家建議，在實(shí)際規(guī)劃中，居民可以使用保險組合的方式來滿足自己個性化的需求。不同的人群，對于未來養(yǎng)老風(fēng)險的預(yù)估不同、未來養(yǎng)老費(fèi)用的預(yù)算不同，以及實(shí)際的風(fēng)險承受能力不同的話，那么養(yǎng)老保險方案的組合也可以是很不相同的。

　　比如，一對擁有穩(wěn)定職業(yè)的年輕夫妻，如果一部分養(yǎng)老金準(zhǔn)備用保險的方式來配置。那么，其中30%-40%可以選擇買傳統(tǒng)或分紅型的養(yǎng)老年金保險，強(qiáng)迫自己盡早儲蓄養(yǎng)老金，明確自己將來退休后每月(每年)可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金有多少；另外60%-70%資金則可購買萬能險或投連險，雖然未來的收益無法鎖定，但可以通過長期的理財積累，追求未來幾十年市場帶來的更高收益。

　　商業(yè)保險養(yǎng)老的缺點(diǎn)是，很多人擔(dān)憂長壽的風(fēng)險，其實(shí)同時也存在著早逝的風(fēng)險。如果是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的家庭支柱英年早逝，對家庭的影響無異于滅頂之災(zāi)。因此，在為自己規(guī)劃好養(yǎng)老保險的同時，購買適量的意外險、壽險，也可以起到對沖風(fēng)險的作用。同時，還可購買一些健康險。(記者 吳雙紅)