·市場不滿交強險“暴利”,車主坦言“希望降價”
·保監(jiān)會否認(rèn)交強險“暴利”說,但表示可能7月調(diào)整交強險稅率
·專家表示降價希望不大,目前爭論有利于交強險更合理發(fā)展
今年7月1日將迎來實施一周年的“交強險”現(xiàn)在卻深陷市場爭論的泥潭。日前,北京首信律師事務(wù)所律師孫勇一紙訴狀把中國保監(jiān)會告上了法庭,之前,孫勇向保監(jiān)會提出行政復(fù)議申請,并向保監(jiān)會提供8份證據(jù),認(rèn)為交強險每年有400億元的暴利。
這已經(jīng)是孫勇因機動車交通事故責(zé)任強制保險問題第三次向保監(jiān)會“發(fā)難”,從去年7月1日才開始正式實施的交強險,是我國正式推行的第一個法定強制保險,但實施不足一年,卻接連遭遇“暴利”、“信息不透明”的討伐,尤其在4月份國內(nèi)保險公司兩大巨頭人保和平安公布2006年的年報后,市場對交強險的“暴利”指責(zé)更是達到頂點。
面對壓力,保監(jiān)會終于按捺不住了。5月22日,保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就交強險“暴利”說進行表態(tài),否認(rèn)交強險存在400億元的“暴利”,并表示為了確保交強險更合理的實施,“今年7月1日起將在全國統(tǒng)一實行交強險費率浮動機制”。
交強險,實施未滿一年,年保費也才千元左右,但卻已經(jīng)在市場激起千層大浪。
事件起因
北京律師孫勇再三發(fā)難:交強險每年暴利400億元
4月6日,北京首信律師事務(wù)所律師孫勇向保監(jiān)會提交了一份“撤銷交強險賠償限額規(guī)定”的行政復(fù)議申請,指責(zé)交強險每年有400億元的“暴利”。在被保監(jiān)會以其申請復(fù)議所針對的行為“不屬于具體行政行為”不予受理之后,4月27日,孫勇將保監(jiān)會告上了法庭,請求判決撤銷保監(jiān)會不予受理的決定書。
4月27日,北京市德潤律師事務(wù)所律師劉家輝受來自北京市、上海市、湖南省、山東省等地共計156位車主授權(quán)委托,向保監(jiān)會遞送了《機動車交通事故責(zé)任強制保險聽證申請書》,要求進行聽證會。該聽證申請書中所列舉的交強險實際執(zhí)行中的不足之處包括:“無責(zé)財產(chǎn)賠償,使有責(zé)方獲得合法的‘不當(dāng)?shù)美毁M率構(gòu)成、厘定程序及決策過程不透明;保費過高保障過低;從交強險保費中提取救助基金加重投保人負(fù)擔(dān)”等。
讓保監(jiān)會頭疼的還不止這些,如果說孫的算法尚只是未經(jīng)嚴(yán)格考證的估計的話,那么4月份國內(nèi)保險公司兩大巨頭人保和平安公布的2006年的年報更是給了交強險“暴利”的口實,在兩大公司的年報中,兩公司2006年的業(yè)績均出現(xiàn)了明顯增長,人保2006年賺凈保費更是達到556.16億元人民幣,比2005年增加了4.2%,增加的主要原因是由于去年車險已賺凈保費快速增長,而車險保費的驟增仰仗交強險業(yè)務(wù)的帶動。上周,記者采訪了多位車主,有十幾年駕齡的蔡先生也向記者表示:“交強險的確太高了,有點不合理!
交強險“暴利”說似乎可以蓋棺定論了。
400億元“暴利”是怎么算出來的?
孫勇算了一筆賬:我國機動車保有量達1億多輛,按保守的數(shù)字1億輛算的話,只要投保率達到80%,每年交強險保費收入就能達到800億元。以交強險的最高賠付6萬元計算,根據(jù)交通部公布的事故數(shù)量,每年賠償總額不會超過200億元?鄢惤稹⒐芾碣M、手續(xù)費等費用開支(合計不超過200億元),交強險一年至少有400億元的利潤。于是,交強險在實施尚不滿一年的時間里,就背上了狂攬400億元“暴利”的指責(zé),而這顯然違背了《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》中規(guī)定的“總體上不盈利、不虧損”原則。
部門回應(yīng)
保監(jiān)會多次救急:“暴利”說缺乏依據(jù)
依據(jù)一:去年下半年,經(jīng)審計的全國交強險保費收入為218.7億元。
依據(jù)二:公安交管部門公布的道路交通事故數(shù),也不能簡單等同于交強險賠案數(shù)。保險賠案數(shù)實際上遠遠大于交通事故數(shù)。
壓力之下,保監(jiān)會不得不再次出面救急。5月22日,保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人再次就交強險相關(guān)問題接受新華社記者的采訪,并正式就交強險“暴利”指責(zé)表態(tài):業(yè)內(nèi)關(guān)于交強險“400億元的暴利”算法既不科學(xué)亦不準(zhǔn)確。
事實上,這已經(jīng)不是保監(jiān)會第一次出來針對交強險“救火”,早在今年年初,保監(jiān)會就針對交強險“暴利”指責(zé)多次出面救急,4月份,保監(jiān)會新聞發(fā)言人袁力也公開回應(yīng)交強險“暴利”一說。
保監(jiān)會表示,截至今年3月底,我國共有機動車1.48億輛,其中汽車5181.1萬輛,摩托車8248.8萬輛,拖拉機1331.2萬輛。摩托車和拖拉機合計占機動車總數(shù)60%以上,車均交強險保費在100元左右。即便各種車型的投保率都達到100%(事實上達不到這種水平),全國機動車交強險保費總額也達不到800億元。事實上,“去年下半年,經(jīng)審計的全國交強險保費收入為218.7億元。”
另外,保監(jiān)會表示“公安交管部門公布的道路交通事故數(shù),也不能簡單等同于交強險賠案數(shù)”,因為:交強險除了賠償?shù)缆方煌ㄊ鹿实膿p失,對于道路以外(如小區(qū)內(nèi)、企業(yè)內(nèi)、停車場等)的事故損失,保險公司也要立案賠償;眾多輕微、自行協(xié)商處理的事故雖未列入公安交管部門的統(tǒng)計,但均在保險公司形成賠案;一起交通事故中,除了車與人相撞外,往往都涉及兩車甚至多車互碰。車主需分別向各自的保險公司進行索賠。所以保險賠案數(shù)實際上遠遠大于交通事故數(shù)。
據(jù)此,保監(jiān)會表示:交強險“400億元暴利”的說法缺乏依據(jù),并表示“保監(jiān)會與公安部已經(jīng)就《交強險費率浮動辦法》多次交換意見,研究制定交強險費率浮動機制框架。”以確保交強險的更為合理的實施。
什么是交強險?
機動車交通事故責(zé)任強制保險(簡稱“交強險”)是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。《條例》規(guī)定:交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。目前一輛6座以下家用轎車的交強險保險費用為1050元,標(biāo)準(zhǔn)保額為6萬元。
各方聲音
一方面是兩大保險巨頭驚人的年報和“400億暴利”的指責(zé),另一方面是保監(jiān)會更為精確的算法否定,交強險究竟存不存在暴利?多位汽車行業(yè)專家和保險業(yè)人士表達了他們各自的看法。
“暴利說”難求證
南菱汽車集團副總裁向寒松表示:“交強險暴不暴利很難一概而論。” 他表示:由于車險市場的行業(yè)性特征,很難說保險公司在一個劃定的時間內(nèi)賺了多少錢,“說不定全年都沒有事,但最后一天卻出了意外得賠出去,而且,現(xiàn)在距離交強險實施一年還有一個多月的時間,這段時間里有什么變化誰也沒法保證。”
向的說法得到大多數(shù)專家的認(rèn)同,在采訪中,一位具體經(jīng)辦車險業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士向記者表示:“交強險和別的車險不同,理賠起來特別困難,就算他們(指孫勇,記者注)的算法確切,現(xiàn)在有400億元的利潤,但其實還有很多出了事故現(xiàn)在還在辦理理賠的,把這些考慮進去,實際的利潤絕對沒有那么多!
規(guī)范的制定更為重要
中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇表示,相對是否暴利的爭議,規(guī)范的制定更為重要。他認(rèn)為,對于保險公司內(nèi)部的管理成本和外部的賠付成本如何嚴(yán)格界定、預(yù)提多少比例的風(fēng)險準(zhǔn)備、保險公司的盈利部分放在哪里、是否建立基金進行各年度盈虧調(diào)劑等都要予以重視。
中國社科院金融研究所研究員易憲容還指出,現(xiàn)行的交強險條例和費率是依據(jù)保險公司單方面提供的數(shù)據(jù)和資料制定的,監(jiān)管部門和公眾都處于信息劣勢,因而無法保證保險公司、政府、車主、第三者的利益達到平衡。他認(rèn)為,作為強制性保險,交強險應(yīng)該讓更多的公眾參與討論,監(jiān)管方應(yīng)該將交強險費率的制定過程及實施情況公開透明化,以使消費者明明白白掏錢,實實在在受益。
降價可能性不會很大
除了“暴利”,市場對交強險降價的呼聲也相當(dāng)高,在采訪中,這些專家和車險業(yè)人士表示:交強險降價的可能性不會很大,長安福特華馳福威專營店負(fù)責(zé)經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的陳先生向記者表示:“沒有聽到交強險要降價的消息,降價的可能性應(yīng)該不大,如果說有變化,可能是理賠起來會變得容易些,畢竟現(xiàn)在交強險理賠太麻煩了!
目前,保監(jiān)會已經(jīng)明確表態(tài):將在7月1日正式實施交強險費率浮動機制,這意味著,車主交強險將不是“一刀切”,而是根據(jù)上一年的保險信譽,享受浮動費率,換言之,車主在上一年保險紀(jì)錄良好,新一年的交強險可能下調(diào),反之,則可能上漲。
交強險其他質(zhì)疑也不少 無責(zé)賠付讓人難理解
《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》中規(guī)定,交強險6萬元的責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額50000元、醫(yī)療費用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失限額2000元,這是被保險人在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額。如果被保險人在交通事故中無責(zé),同樣要賠償事故另一方,但是保險公司給被保險人的賠償限額只是有責(zé)情況下的20%,即死亡傷殘賠償限額為10000元、醫(yī)療費用賠償限額為1600元、財產(chǎn)損失限額為400元。后者便是交強險中的無責(zé)賠付條款。
北京車主張先生駕車時與一輛強行并線的車發(fā)生剮蹭,經(jīng)交警判定,張先生無責(zé),對方負(fù)全責(zé)。定損后張先生的車損為300元,對方車損為700元。張先生本以為等著對方賠錢修車就可以,卻被對方保險公司告知,由于車在7月1日之后投保了交強險,因此還要賠給對方400元。結(jié)果張先生賠了對方400元,對方才賠了他300元。對此張先生不理解:“為什么走得好好的,他撞了我,我的保險公司還要賠他錢。原來商業(yè)險判全責(zé)的話,我什么都不用管,只管修車就行了,現(xiàn)在還要我的保險公司賠他錢,手續(xù)太煩瑣!
在該條例施行之初,曾有網(wǎng)站打出了“撞了也白撞”的標(biāo)題,針對“有責(zé)任的人”和“沒責(zé)任的人”,詳細解釋投保人在投了交強險后,保險公司如何為投保人支付賠款。按照這種解釋,肇事者和受害者都將得到保障,在一方面是保障了車主的權(quán)益,但另一方面也放縱了“馬路殺手”的橫行。不少車主表示還是應(yīng)該要明確責(zé)任,不僅能合理保障受害者權(quán)益,也能對“馬路殺手”有所抑制。
交強險保障額度較低
同時,記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn),很多車主反映交強險的保障額度較低,尤其在財產(chǎn)賠償方面,目前交強險理賠的上限是2000元。一般來說,車主都不止投交強險一個險種。
友邦保險某車輛保險專員說道:“客戶一般都不會只投交強險這一種保險,一般還會選擇三責(zé)險等其他險種進行投保。第一是因為交強險的額度較低,最高責(zé)任限額為6萬元,不能滿足客戶的需求;第二,由于交強險運行時間不長,很多東西都還在摸索過程中,客戶普遍覺得索賠起來比較麻煩,不僅時間長,而且很多手續(xù)都要自己去跑,有時交通費都超過索賠的費用了!
有專家指出,除了交強險施行無責(zé)賠付原則外,與商業(yè)三責(zé)險相比,其區(qū)別主要在四個方面:第一是交強險沒有責(zé)任免除。商業(yè)三責(zé)險條款中規(guī)定了很多免責(zé)內(nèi)容,而交強險除了車主的故意行為外都必須賠償。第二,交強險沒有免賠率。第三,交強險不得拒賠。最后,保險公司沒有風(fēng)險選擇權(quán)。(賀江華 陳鑫欣)