中國保監(jiān)會有關負責人22日針對社會公眾關心的機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)敏感問題接受了新華社記者采訪。該負責人首次明確就交強險為何保費高保障低、無責賠付有無法律依據(jù)、交強險費率要不要聽證、交強險是否存在“暴利”、保監(jiān)會如何監(jiān)管交強險、道路交通事故社會救助基金何時出臺等社會爭論焦點一一表態(tài)。
一問：與原商業(yè)性機動車第三者責任保險(以下簡稱“商業(yè)三責險”)相比，交強險為什么保費更高而責任限額卻更低呢？交強險目前總的責任限額僅6萬元，為何與其他國家和地區(qū)的死亡賠償標準相差甚遠？
答：在現(xiàn)實中商業(yè)三責險的投保率較低，部分地區(qū)雖然將投保商業(yè)三責險與機動車檢驗掛鉤，但不少人采取投保很短期的商業(yè)三責險或者在驗車后立即退保等方式規(guī)避責任。實行交強險制度就是通過國家法律手段強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，提高其覆蓋面，最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。
不能將交強險的責任限額或價格與原商業(yè)三責險做簡單比較。二者由于法律基礎不一樣，在賠償原則、賠償范圍、賠償標準等方面存在本質(zhì)區(qū)別，不具“可比性”。首先商業(yè)三責險采取的是過錯責任原則，即保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中應承擔的事故責任來確定其賠償責任。而根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》(以下簡稱“道交法”)規(guī)定，交強險實行的是無過錯責任原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在責任限額內(nèi)予以賠償。而且，商業(yè)三責險規(guī)定了較多的責任免除事項和免賠率(額)，而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險且不設免賠率和免賠額。再有，與道交法同步實施的最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》極大提高了人身傷亡賠償?shù)臉藴剩粡婋U所依據(jù)的是這一新標準。
目前交強險責任限額是6萬元，為2006年我國人均GDP的3.77倍，這個比值高于美國，低于日本、韓國，基本符合我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展水平。大家知道，責任限額與價格水平直接相關，責任限額定得高，保費也就高。交強險既要考慮大城市車主又要考慮廣大中西部及農(nóng)村地區(qū)車主，既要考慮汽車車主又要考慮拖拉機、摩托車車主的保障水平和支付能力�，F(xiàn)階段的責任限額解決了全國范圍內(nèi)道路交通事故的基本賠償要求，綜合考慮了賠償覆蓋面和消費者支付能力，較為合適。有支付能力和更多保障需求的車主在購買交強險后，可自愿購買商業(yè)三責險作為補充。
根據(jù)國際經(jīng)驗，責任限額水平將會隨著國家經(jīng)濟發(fā)展從低到高逐步調(diào)整。如日本歷經(jīng)10次調(diào)整，死亡賠償限額從1955年的30萬日元提高到了現(xiàn)在的3000萬日元。韓國、美國、德國等也都經(jīng)歷了這樣一個過程。根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展水平、道路交通狀況等條件，保監(jiān)會將會按照《機動車交通事故責任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)適時調(diào)整交強險責任限額。
二問：交強險除了對交通事故受害人的人身傷亡實行無責賠付外，對其財產(chǎn)損失也實行無責賠付，無故增加了投保人負擔。交強險這么賠有沒有法律依據(jù)？
答：《條例》關于交強險賠償原則的規(guī)定，是源于道交法第76條第一款，即“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償”。它從文字上理解有兩層含義：一是在交強險責任限額內(nèi)，不論被保險機動車在交通事故中是否有過錯、或過錯程度有多大，只要造成受害人的人身及財產(chǎn)損害，保險公司都要在交強險的責任限額內(nèi)負責賠償。但對于交強險責任限額以上的商業(yè)三責險仍然是實行過錯責任原則。二是在交強險責任限額內(nèi)，無論是造成受害人的人身傷亡還是財產(chǎn)損失都實行無過錯責任。也就是說即使車與車之間發(fā)生交通事故且造成了各個車輛的損失時，任何一輛車的損失都可以通過對方車輛的保險公司獲得賠償。
《條例》中的賠償原則秉承了上位法的立法原則，確定了交強險在責任限額內(nèi)實行無過錯責任原則，賠償范圍還包括了受害人的財產(chǎn)損失。對于無責財產(chǎn)賠償在實踐中存在的問題，保監(jiān)會將積極向有關部門反映。
三問：據(jù)某地保監(jiān)局統(tǒng)計顯示，該地區(qū)交強險保費入賬是支出的8倍以上，今年3月份交強險簡單賠付率僅為11.7%�？煞襁@樣認為，交強險整體賠付率非常低？
答：目前交強險實施僅10個多月，所有交強險保單的責任都未滿期，賠付數(shù)據(jù)尚不能準確反映交強險的真實經(jīng)營情況。舉個例子，今天交了1000元保費，明天沒有發(fā)生賠款，不能就此認為保險公司賺了1000元或者賠付率是零，因為可能幾天后就發(fā)生幾萬元的賠付。
按責任保險精算經(jīng)驗看，交強險具有賠案處理周期長、賠款分布前低后高的特點。由于交強險涉及交通事故肇事方對受害方的賠償責任，不少案件因雙方對責任歸屬、賠償金額、賠償范圍等存在爭議，往往需要通過多次調(diào)解甚至法律訴訟解決，很多涉及人傷的案件還需要經(jīng)過醫(yī)院救治、傷殘鑒定等環(huán)節(jié)，所以準確確定交強險賠償金額一般需要經(jīng)過至少兩個保單年度。而且，責任保險的經(jīng)營規(guī)律是初期賠付率較低，隨后將快速上升，最終達到相對穩(wěn)定。近期交強險賠款分布已體現(xiàn)出這個特點，今年一季度交強險立案數(shù)為135.8萬件，遠高于去年下半年的81.5萬件立案數(shù)。
再有，判斷交強險賠付率高低不能簡單用“已支付的賠款”去比較“保費收入”。因為交強險保費收入必須根據(jù)《企業(yè)會計準則》計提各項準備金，包括未到期責任準備金、已發(fā)生已報告未決賠款準備金、已發(fā)生未報告未決賠款準備金等，計提之后才能準確核算交強險業(yè)務損益。這也是保險業(yè)區(qū)別于一般工商企業(yè)盈虧計算方法的重要差異。
四問：有學者認為，法律授權國務院制定交強險相關辦法，該項授權卻被層層轉包，交強險立法主體從國務院最后變到中國保險行業(yè)協(xié)會，這違反了立法法。是這樣的嗎？
答：保監(jiān)會根據(jù)國務院授權履行有關行政管理職能�！稐l例》規(guī)定，交強險責任限額由保監(jiān)會會同公安部、衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部制定，交強險費率由保監(jiān)會按照總體不盈不虧原則審批。因此，2006年6月19日，保監(jiān)會向社會公布了交強險責任限額，并于同日批復了中國保險行業(yè)協(xié)會申報的交強險條款和費率方案。
在責任限額制定和費率厘定過程中，中國保險行業(yè)協(xié)會組織保險公司精算和產(chǎn)品開發(fā)的骨干力量、聘請精算師事務所參與，系統(tǒng)地收集整理車險歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)，設定各種責任限額方案，并對不同限額方案下的費率水平進行測算。這些工作不能視同為是協(xié)會受委托制定交強險辦法。
五問：請問保監(jiān)會審批交強險費率為什么不經(jīng)過聽證程序？
答：聽證的目的是保證價格決策的科學和公平。聽證是一種好的方法，但不是唯一的方法。價格法明確規(guī)定保險費率不在“實行價格決策聽證的商品和服務”的范圍之內(nèi)。
事實上，考慮到交強險的特殊性，為確保費率水平的科學合理、費率厘定工作的公開透明，保監(jiān)會在審批交強險費率方案過程中，對費率厘定中使用的精算方法、精算假設和采用數(shù)據(jù)等進行了詳細分析和多次論證，以多種形式廣泛聽取了保險公司、不同車型代表、有關專業(yè)評估機構、有關部委、專家學者等各方面意見和建議，也對美國、德國、日本、韓國和我國臺灣地區(qū)等實行交強險制度的歷史演變進程和經(jīng)驗教訓做了詳細的研究和比較，最終按照《條例》確定的原則，在綜合考慮目前國民經(jīng)濟發(fā)展水平、消費者承受能力和保險公司經(jīng)營能力的基礎上，對費率方案進行了審批。
《條例》規(guī)定保監(jiān)會應當每年對保險公司交強險業(yè)務情況進行核查，并向社會公布；根據(jù)總體盈利或虧損情況，可以要求或允許保險公司相應調(diào)整保險費率；調(diào)整幅度較大時應當進行聽證。保監(jiān)會會遵循法律法規(guī)開展工作。
六問：不少公眾質(zhì)疑交強險存在“暴利”，有位律師不久前算了一筆賬：我國機動車保有量為1億多輛，按投保率80%計算，每年交強險保費收入能達800億元。但根據(jù)公安部門公布的交通事故數(shù)量，以交強險的最高賠付6萬元計算，交強險每年最多賠200億元�？鄢惤�、管理費、手續(xù)費等費用開支(合計不超過200億元)，交強險一年要賺400億元。
答：我們注意到了這種計算方式，它是不科學和不準確的，是對我國機動車輛的構成以及公安部門交通事故數(shù)不等同于保險公司車險賠案數(shù)等信息不了解造成的。
一、按公安交管部門公布的數(shù)據(jù)，截至今年3月底，我國共有機動車1.48億輛，其中汽車5181.1萬輛，摩托車8248.8萬輛，拖拉機1331.2萬輛。摩托車和拖拉機合計占機動車總數(shù)60%以上，車均交強險保費在100元左右。即便各種車型的投保率都達到100%(事實上達不到這種水平)，全國機動車交強險保費總額也達不到800億元。去年下半年，經(jīng)審計的全國交強險保費收入為218.7億元。
二、公安交管部門公布的道路交通事故數(shù)，并不能簡單等同于交強險賠案數(shù)。兩者不是一個概念。這是因為：1、交強險除了賠償?shù)缆方煌ㄊ鹿实膿p失，對于道路以外(如小區(qū)內(nèi)、企業(yè)內(nèi)、停車場等)的事故損失，保險公司也要立案賠償；2、眾多輕微、自行協(xié)商處理的事故雖未列入公安交管部門的統(tǒng)計，但均在保險公司形成賠案；3、一起交通事故中，除了車與人相撞外，往往都涉及兩車甚至多車互碰。車主需分別向各自的保險公司進行索賠。所以保險賠案數(shù)實際上遠遠大于交通事故數(shù)。
三、需要強調(diào)指出的是，保險公司從事交強險業(yè)務實行與其他商業(yè)保險業(yè)務分開管理、單獨核算，交強險無論盈虧均不參與保險公司的商業(yè)利潤分配。
七問：我們很擔憂，保險公司會不會通過調(diào)整交強險準備金或將其他業(yè)務的經(jīng)營費用計入交強險，人為造成交強險經(jīng)營的虧損？保險公司委托車商、銀郵等中介機構銷售交強險，如何控制手續(xù)費成本？
答：為準確核算交強險的經(jīng)營狀況，保監(jiān)會制定了一系列配套制度，包括《關于加強機動車交通事故責任強制保險業(yè)務責任準備金評估工作有關要求的通知》《機動車交通事故責任強制保險業(yè)務單獨核算管理暫行辦法》《保險公司費用分攤指引》等，要求保險公司必須做到交強險與其他保險業(yè)務分開管理，準確核算交強險保費收入、營業(yè)費用和各項準備金。此外，還建立了交強險精算報告制度和外部注冊會計師事務所專項審計制度，交強險財務報告必須經(jīng)外部注冊會計師事務所審計。與此同時，保監(jiān)會加大了對交強險條款費率執(zhí)行、理賠服務質(zhì)量、交強險數(shù)據(jù)真實性等環(huán)節(jié)的核查力度，建立了交強險經(jīng)營情況月度跟蹤制度，這一整套制度的核心就是從被保險人的利益出發(fā)，保護被保險人的合法權益。
近年來保險市場競爭加劇，中介手續(xù)費也“水漲船高”，抬高了保險公司營運成本。保監(jiān)會對于交強險這一法定強制險種，嚴格監(jiān)管其中介手續(xù)費支付渠道及標準，目前規(guī)定交強險手續(xù)費支付的最高標準每單不能超過4%，遠低于商業(yè)險或其他行業(yè)各類手續(xù)費的支付標準，目的就是降低交強險成本，也制止各種經(jīng)營機構通過法定險種的強制性獲利。
八問：交強險目前實行全國統(tǒng)一價格，客觀上造成“好司機”替肇事司機“買單”的事實。何時開始實行交強險費率與交通違法違章情況掛鉤呢？
答：根據(jù)《條例》規(guī)定，交強險費率水平將與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費率，交通肇事者將負擔高額保費。建立“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，利用費率杠桿的經(jīng)濟調(diào)節(jié)手段，可以提高駕駛人的道路交通安全法律意識，督促駕駛人安全行駛。保監(jiān)會與公安部已經(jīng)就《交強險費率浮動辦法》多次交換意見，研究制定了交強險費率浮動機制框架。同時積極推動雙方信息共享平臺的搭建工作，在部分有條件的省市開展了試點。交強險費率浮動機制將于今年7月1日起在全國統(tǒng)一實行，上年保單期滿續(xù)保交強險時將享受浮動費率。
需要明確指出的是，實行掛鉤后，投保人發(fā)生無責賠款的，該賠案不會造成第二年其交強險保費上升。
九問：作為交強險重要配套制度，道路交通事故社會救助基金何時才能出臺？救助基金主要從交強險保費收入中劃轉，是否增加了投保人負擔？
答：《條例》規(guī)定，在搶救費用超過交強險責任限額、肇事機動車未參加交強險和機動車肇事后逃逸3種情形下，由道路交通事故社會救助基金先行墊付交通事故受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用。救助基金制度與交強險制度是一個完整的保障體系，共同保障道路通行者的生命和財產(chǎn)安全。
《條例》規(guī)定，救助基金具體管理辦法由財政部會同保監(jiān)會、公安部、衛(wèi)生部和農(nóng)業(yè)部制定。救助基金的來源包括：按照交強險保險費的一定比例提取的資金；對未按照規(guī)定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金；救助基金孳息及其他資金。所以，救助基金主要是從交強險保費收入中提取，客觀上確實給投保人增加了一定的負擔。
(毛曉梅)
