德國交強險市場經(jīng)過近70年的發(fā)展已相當(dāng)完善。在德國，無論是購買新車還是二手車都必須投保交強險，但車主可自由選擇保險公司，保險公司也根據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)不斷調(diào)整車主的保險費率。德國交強險賠付最高賠償額可達到1億歐元。

　　強制投保 高額賠付

　　德國自1939年11月實行首部“車主賠償責(zé)任保險法”，目前該法規(guī)已發(fā)展成為歐盟內(nèi)部通用的交強險法規(guī)。該法規(guī)規(guī)定，“車主不繳納強制險是一種犯罪行為”。實際上，在德國任何車主在新車登記時，都必須首先提交保險證明，否則將不能落戶。

　　發(fā)生交通事故后，責(zé)任方投保交強險的保險公司負責(zé)向?qū)Ψ街Ц秱麊T救治、汽車修理、誤工損失和交通補貼等費用。

　　除此之外，車主還可自愿投保其他險種，如保護責(zé)任方自身車輛的車輛自身險，保護乘客安全的乘客意外險，以及訴訟費用險等。 德國法律規(guī)定，所有保險公司的交強險最高賠付額不得低于一定限額，如人身傷害不低于每人250萬歐元，車輛損失最高標(biāo)準(zhǔn)不低于50萬歐元。

　　法律還規(guī)定，根據(jù)事故性質(zhì)，總賠償金額最高可達5000萬到1億歐元，單個人的人身傷害險最高賠償可達800萬歐元。

　　費率浮動 核算透明

　　德國交強險實行浮動費率制，根據(jù)車主的不同情況，實際繳納的年費從不足100歐元到超過2000歐元，差異很大。

　　據(jù)法律規(guī)定，德國交強險費率核算的依據(jù)包括硬性指標(biāo)和軟性指標(biāo)兩部分。一般先根據(jù)車主的不同硬性指標(biāo)來統(tǒng)計交強險的大致數(shù)額，然后再根據(jù)軟性指標(biāo)進行相應(yīng)調(diào)整。硬性指標(biāo)包括開車年限、居住地區(qū)和車輛類型3個主要標(biāo)準(zhǔn)，軟性指標(biāo)則更體現(xiàn)出費率核算的個性化，如車輛使用人數(shù)、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時間、車輛壽命，甚至包括車主是自有房屋還是租房生活，車主家庭是否有孩子等。這些都是核算車主潛在風(fēng)險水平的重要指標(biāo)。

　　根據(jù)核算結(jié)果，不同車主將被歸為不同等級，按照該等級相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)確定保險年費，同時根據(jù)每年車主狀況進行年度調(diào)整。

　　此外，同保險公司在操作中可根據(jù)實際情況制定出本公司具有競爭力的費率標(biāo)準(zhǔn)。政府和保險公司網(wǎng)站均提供公開的費率計算軟件，車主可根據(jù)自身狀況估算相關(guān)費率，自主選擇保險公司，并且與保險公司之間有相當(dāng)大的談判空間。

　　市場開放 自由競爭

　　德國交強險市場完全開放，只要是具備相應(yīng)資質(zhì)的保險公司，無論是本土公司還是國外公司都可經(jīng)營交強險，但所有保險公司都必須遵循聯(lián)邦司法部相關(guān)規(guī)定，接受德國保險聯(lián)合會的統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

　　在“車主賠償責(zé)任保險法”的框架下，各保險公司為爭奪市場競爭激烈，同時也形成了各自鮮明的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

　　針對國內(nèi)在交強險問題上產(chǎn)生的巨大爭議，歐中經(jīng)濟資訊協(xié)會主席王學(xué)軍認為，我國應(yīng)多借鑒德國成熟透明的核算辦法，通過依法管理和市場競爭提高行業(yè)的總體水平。(郇公弟）