車上人員責(zé)任險

　　奧運(yùn)期間，單雙號限行，小高、小王決定拼車出行。7月26日早上，小高的車在三環(huán)路上與一輛貨車相撞，導(dǎo)致小王腿部重傷，小高也有輕傷。交通隊(duì)認(rèn)定雙方各承擔(dān)一半責(zé)任。由于貨車車主沒有及時賠償，小王自己墊付了醫(yī)藥費(fèi)，但他想知道，在此次事故自己沒有任何過錯的情況下，這筆費(fèi)用應(yīng)該由誰來賠償？除了可能涉及的小高和貨車車主之外，自己能否尋求保險賠償呢？小高也想知道，自己先前的投保能否最大限度地保障自己的利益？

　　交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險

　　提起車輛保險，大部分人最先想到的往往是交強(qiáng)險，與此相關(guān)的還有第三者責(zé)任險。交強(qiáng)險、商業(yè)第三者責(zé)任險的保障范圍、保險金額都是對本車人員以外的人身和財(cái)產(chǎn)造成損害進(jìn)行賠償。

　　在拼車關(guān)系中，一般情況下搭車人都屬于“本車人員”的范疇，因此無法通過強(qiáng)制險和三者險得到賠償。但是，當(dāng)所拼車輛與其他車輛發(fā)生交通事故時，搭車人所受的損害就屬于其他車輛投保的強(qiáng)制險或三者險的承保范圍。因此能否得到賠償以及得到多少賠償要取決于對方車輛的保險情況。

　　車上人員責(zé)任險，又稱乘客險或座位險，是車險附加條款之一，在性質(zhì)上屬于商業(yè)險。它針對的就是車內(nèi)乘客發(fā)生的意外傷害。該保險的優(yōu)點(diǎn)是：不指定具體乘員，只要車上乘客發(fā)生人身傷亡都負(fù)責(zé)賠償。在發(fā)生乘客傷亡時，可由車主(投保人)配合向保險公司進(jìn)行理賠。目前有相當(dāng)部分的車輛投保了此險種，這對于保障拼車雙方的利益是最適合不過的。

　　但值得注意的是，由于所有私家車都是以非營運(yùn)車輛身份參加保險，根據(jù)保險合同規(guī)定“非營業(yè)性的私有車輛用作營業(yè)用途不能獲得保險賠償”。因此在有償拼車的情況下，保險公司可能會對收取費(fèi)用的行為認(rèn)定為非法營運(yùn)而不予理賠。

　　提示：私家車主的有償拼車行為是否具有營運(yùn)性質(zhì)確實(shí)不太容易界定。尤其在有償部分?jǐn)?shù)額略高而雙方又沒有對收取金額所包括的內(nèi)容及拼車的其他相關(guān)事宜作出書面約定的情況下，拼車雙方難以提供證據(jù)證明“非營運(yùn)”性質(zhì)而不易取得保險賠償。從本質(zhì)上說，拼車行為是一種分擔(dān)成本的補(bǔ)償行為，其搭乘對象相對固定，具有一次性、臨時性或者短期性的特征，并非長期以此為業(yè)。因此，我們認(rèn)為，只要收取的金額不是過分高于車輛運(yùn)營成本，就不能認(rèn)定為是“用作營運(yùn)用途”，不能以改變使用用途為由拒絕賠償，這是必須與長期以營利為目的搭載不固定乘客的“黑車”區(qū)別開來的。

　　發(fā)生了交通事故，受害人尋求賠償往往有兩條途徑：即向事故責(zé)任方求償和向保險公司求償。作為拼車關(guān)系中的搭車人一方，特殊情況下在供車人沒有過錯時也可能依據(jù)公平原則得到數(shù)額有限的補(bǔ)償。但其中尋求保險賠償可以說是能夠較為迅速得到有效賠償?shù)闹匾�途徑，提前投保也是拼車雙方解除后顧之憂的重要手段。

　　那么，在拼車的情況下可能涉及哪些保險呢？為了獲得有效的保障和救濟(jì)，“拼車族”需要注意哪些問題呢？

　　短期意外保險

　　車上人員責(zé)任險是車主購買的，由于是否購買取決于車主，而且這份保險的賠償金額比較低。因此為更好地保障自己的利益，搭車人還可以在拼車前自行購買一份短期意外保險，該險種的保險期限靈活，搭車人可以自行選擇較為合適的期限。除了以上與拼車關(guān)系較為直接的險種外，其他人身險和財(cái)產(chǎn)保險對“拼車族”也具有一定的保障作用。

　　拼車保險加強(qiáng)版

　　為了能夠使自己的權(quán)益得到保障和及時救濟(jì)，建議“拼車族”在拼車前及拼車過程中注意以下幾點(diǎn)：

　　1. 簽訂書面協(xié)議。協(xié)議中，應(yīng)該明確車主和搭車人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并對旅途過程中可能出現(xiàn)的問題作出約定。尤其在有償拼車的情況下，一定要明確收費(fèi)的形式、數(shù)額及性質(zhì)，盡量避免“營利”嫌疑和保險求償受阻。

　　2. 查驗(yàn)并記錄車輛已有的保險情況，未保險的最好提前投保。搭車人要注意提前了解所搭車輛的保險情況，并查驗(yàn)保險的賠償限額、保險期間和免賠事項(xiàng)等。為防患于未然，車主最好能提前投保車上人員責(zé)任險，搭車人最好能提前投保短期意外險，為雙方的安全加上一道“保險鎖”。

　　3. 熟悉交通法規(guī)，注意搜集證據(jù)。一方面要謹(jǐn)慎駕駛，避免發(fā)生意外；另一方面，一旦發(fā)生事故，應(yīng)能迅速判斷出事故的責(zé)任方和過錯方，并采取拍照、錄音等適當(dāng)措施及時保全證據(jù)，為索賠做好充分準(zhǔn)備。

　　4. 保險求償是十分有效的補(bǔ)償手段，當(dāng)然也是不得已而為之的選擇。因此，在充分做好保險準(zhǔn)備的同時，在拼車出行時，還應(yīng)該盡量選擇知根知底、駕駛技術(shù)過硬、車況良好、為人誠信負(fù)責(zé)的拼車對象，這樣事故發(fā)生的幾率才會大大降低，心情也才會和道路一樣暢通。(江詩偉 王麗英）