從“一把付”到按揭的購房方式，中國的消費(fèi)者經(jīng)歷了一個(gè)從陌生到猶豫再到認(rèn)同的過程，現(xiàn)在，按揭買房子幾乎成了消費(fèi)者的首選方式。然而，相對“按揭”已經(jīng)非常成熟的房地產(chǎn)市場，汽車市場的“按揭潮”遲遲不能到來，究竟是什么因素在制約消費(fèi)者按揭購車呢？

　　消費(fèi)心理不成熟

　　在美國，貸款購車的比例已經(jīng)達(dá)到80%至85%，而在中國，這個(gè)數(shù)字只有10%左右。造成這種現(xiàn)象的一個(gè)重要因素就在于消費(fèi)者購車時(shí)“量入為出”的消費(fèi)觀念。

　　我國消費(fèi)者一般都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數(shù)，特別是面對不斷浮動(dòng)的利率和繁雜的手續(xù)，更是限制了消費(fèi)者貸款購車的熱情�！跋鄬τ凇�生活必需品’——房屋，汽車仍然被認(rèn)為是一種易耗的‘奢侈品’消費(fèi)�！鄙虾Ｍㄓ萌A興新世紀(jì)專營店市場部經(jīng)理?xiàng)顬t認(rèn)為：“在衣、食、住、行這四項(xiàng)中，‘住’排在‘行’前面，這也從一個(gè)方面反映了國人對生存需求的理解�！�錢夠了就買，不夠就接著攢’，汽車作為一個(gè)消耗品，大多數(shù)消費(fèi)者是抱著‘量力而出’的心態(tài)在消費(fèi)。這就為按揭購車帶來了一定的阻力，而只有當(dāng)消費(fèi)者真正理解按揭購車的優(yōu)勢，將按揭購車作為一種購車的常態(tài)行為，汽車信貸才能真正普及�！�

　　信用制度不完善

　　中國人民銀行數(shù)據(jù)表明，2004年6月底，汽車類消費(fèi)貸款余額為1833億元，同年9月底就下降到1600億元，凈減少233億元。汽車金融信貸直接從業(yè)機(jī)構(gòu)危機(jī)的預(yù)警大面積增加，四大國有銀行占壞賬總量80%，保險(xiǎn)公司賬面損失達(dá)1000億元�？梢姡�信用體系不健全，消費(fèi)者誠信意識淡漠，對按揭購車也造成了一定的影響。

　　“按揭購車必定會(huì)成為汽車市場發(fā)展的一個(gè)趨勢，但關(guān)鍵是要盡快建立良好的信用管理制度�！遍L安福特福騰專營店市場部經(jīng)理?xiàng)罘�表示，“目前中國的信用體系還沒有建立起來，國外有健全的信用管理系統(tǒng)，信貸的流程管理可以通過信用評估的相關(guān)軟件來完成。而且，在信用制度已經(jīng)非常成熟的發(fā)達(dá)國家，‘信用’已經(jīng)成為人們生存的根本，一旦出現(xiàn)不良信用記錄，當(dāng)事人在社會(huì)上就步履維艱。而良好的社會(huì)信用，可以大大減少按揭購車的風(fēng)險(xiǎn)”。

　　“降價(jià)”打擊按揭者信心

　　近年來，隨著中國車市的不斷發(fā)展，競爭日趨激烈，汽車價(jià)格，特別是“兵家必爭之地”的中級和中高級車市場的車價(jià)不斷下挫，甚至在一年高達(dá)10%以上的降幅也不算稀奇了。東風(fēng)日產(chǎn)佳益專營店市場部經(jīng)理王劍鋒表示，對于按揭購車的消費(fèi)者來說，計(jì)算利息的基準(zhǔn)價(jià)格不會(huì)因市場價(jià)格的變化而變化，而且貸款利率也在不斷變化。幾年下來，當(dāng)消費(fèi)者還完按揭購車的所有費(fèi)用時(shí)，不但得不到汽車降價(jià)帶來的好處，算下來還要虧出去不少。因此，車市價(jià)格的不穩(wěn)定，貸款購車的消費(fèi)者心理不平衡了。按揭購車的消費(fèi)者本來就覺得分期付款比“一把付”多出不少利息，車價(jià)一降，這種差距就更明顯了。眼睜睜地看著別人低價(jià)提車，心理肯定會(huì)不平衡，這就讓消費(fèi)者在選擇按揭方式時(shí)猶豫再三。

　　渠道不健全

　　另一個(gè)阻礙按揭購車普及的重要原因是按揭渠道不健全�！笆掷m(xù)多、麻煩”是很多按揭購車者的共同感受，消費(fèi)者在辦理按揭購車時(shí)不但得提供身份證外，還得提供戶口本、收入證明、居住證明、結(jié)婚證等相關(guān)證明，這些都讓按揭購車的消費(fèi)者感覺繁瑣無比。如果說利率的不斷降低能夠刺激那些看重利息的消費(fèi)者，那么手續(xù)的簡化將有效地說服那些怕麻煩的消費(fèi)者。（劉澎）