烈日當(dāng)頭，所有人都在較勁。

　　有人老當(dāng)益壯，唇槍舌劍，爭(zhēng)的是CPI高不高；有人滿世界演講，義正詞嚴(yán)，賭的是樓價(jià)還跌不跌；廣州有美女車主上白云大道演出“牛車?yán)�豪車”的行為秀，要的是“討一個(gè)說法”，這邊廂，眾保險(xiǎn)公司聲稱“虧空巨大”，準(zhǔn)備本月起對(duì)“豪車”們集體漲價(jià)———

　　豪華車險(xiǎn)“遇險(xiǎn)”

　　家住白云區(qū)的劉先生是一位熱愛生活的人，上月底，他訂購(gòu)的一輛寶馬5系轎車到貨了，但是當(dāng)劉先生準(zhǔn)備上車險(xiǎn)時(shí)，他發(fā)現(xiàn)平日里有求必應(yīng)的保險(xiǎn)公司似乎越來越不待見他，“問了好幾家保險(xiǎn)公司，要不不愿意保，要不就是不打折，態(tài)度愛理不理的”。

　　在保險(xiǎn)公司們醞釀的這一輪車險(xiǎn)漲價(jià)潮中，劉先生的遭遇將不是個(gè)案。

　　自8月1日起，中國(guó)平安針對(duì)寶馬1系、3系車險(xiǎn)保費(fèi)將上調(diào)15%，“調(diào)價(jià)方案已經(jīng)報(bào)給了保監(jiān)會(huì)”，該公司一工作人員說。而從今年6月開始，太平洋保險(xiǎn)針對(duì)寶馬等高端車型的車險(xiǎn)保費(fèi)上調(diào)了10%.永誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司已經(jīng)將寶馬3系的保費(fèi)提高了零點(diǎn)五個(gè)百分點(diǎn)，其余高端車型的提價(jià)幅度“還需要等公司的通知，但是肯定會(huì)漲”。

　　再將時(shí)間上溯兩個(gè)月，一些外地保險(xiǎn)公司已經(jīng)表示將不再接受寶馬等高端轎車的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一些買回豪華汽車的車主無處投保的新聞也不時(shí)見諸報(bào)端……而之所以針對(duì)寶馬，“是因?yàn)楸Ｓ辛勘容^大，賠付率高，配件貴”。

　　豪華車正在成為各家保險(xiǎn)公司頭痛的對(duì)象———“今年上半年以來，光我們平安廣州分公司車險(xiǎn)這一塊就虧了600多萬”，一位工作人員向記者表示，“公司追查原因，發(fā)現(xiàn)寶馬等高檔車的賠付率比較高”。

　　據(jù)一些保險(xiǎn)公司的工作人員分析，這類車賠付率高的原因大概有以下3條：一是維修費(fèi)用高昂；二是配件多為進(jìn)口；三是“這類車的車主多數(shù)財(cái)大氣粗，車的性能也比較好，開車也不是很留神，事故比較多”。

　　一位工作人員向記者舉例：一輛寶馬車的保費(fèi)即使不打折的話大概也只在1.2萬元到1.3萬元左右，出了事之后，噴一條保險(xiǎn)杠一般是2200元，車頭蓋噴漆一次8000元，而這類高檔車即使只有一條擦痕也需要整塊噴漆，僅這一條痕就要把保險(xiǎn)公司一年收的保費(fèi)給賠進(jìn)去了。而一般的轎車，整個(gè)保險(xiǎn)杠重新做漆最多也就800元。

　　高昂的人工費(fèi)也是高檔車不招人待見的原因：“我們?cè)��?jīng)保過的一臺(tái)寶馬，全年的保費(fèi)才收了7000多，一個(gè)案子出來就賠10000多了，材料費(fèi)2000多，人工費(fèi)8000多。我們的車拿去修，哪里用這么高的人工費(fèi)啊�！币晃槐ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員抱怨說。

　　這背后隱藏的道德風(fēng)險(xiǎn)也令保險(xiǎn)公司寢食難安———某些時(shí)候修理廠會(huì)人為地制造“事故”———比如一個(gè)車只是刮掉了點(diǎn)漆，但是修理廠有時(shí)會(huì)把整個(gè)保險(xiǎn)杠給弄下來，讓保險(xiǎn)公司賠付更多的維修費(fèi)；有些保險(xiǎn)公司理賠員會(huì)與修理廠串通，擴(kuò)大事故，或者干脆自己當(dāng)起了汽修廠的老板。一些車主為了省掉更換配件的費(fèi)用，有時(shí)也會(huì)“出事”。據(jù)悉，廣東省平均每天車險(xiǎn)賠款超過1000萬元以上。有保監(jiān)會(huì)人士估計(jì)，至少10%的車險(xiǎn)案件有騙保嫌疑……

　　此外，高檔車采取的是訂單生產(chǎn)，國(guó)內(nèi)沒有相關(guān)的零配件可賣。一旦出了問題，就必須向廠家訂購(gòu)。這樣一來，高檔車維修價(jià)格的主動(dòng)權(quán)掌握在汽車生產(chǎn)商手里，保險(xiǎn)公司根本沒有辦法預(yù)見成本。

　　如是，豪華車會(huì)被保險(xiǎn)公司“特別關(guān)照”：遇到天氣變化，路面情況不好的時(shí)候，一些公司會(huì)發(fā)短信通報(bào)天氣、路面情況，提醒這些“高檔”車主小心上路。這顯然是嚴(yán)重耗費(fèi)人力資源的事兒。

　　相形之下，上海大眾、一汽大眾的若干車型備受保險(xiǎn)公司青睞，如捷達(dá)、桑塔納、富康等。“這些車型高科技配置少，且車輛較耐撞，加上維修技術(shù)容易掌握，車主們能夠接受保險(xiǎn)公司將車輛開到指定維修廠而非4S店，因而理賠成本較低�！币晃还ぷ魅藛T說。

　　誰為保險(xiǎn)保險(xiǎn)？

　　高檔車為何在此時(shí)遭到保險(xiǎn)公司的集體發(fā)難？激烈的商戰(zhàn)是大背景。在廣州市場(chǎng)，從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有30余家。市場(chǎng)如此擁堵，價(jià)格戰(zhàn)隨時(shí)可能爆發(fā)。

　　據(jù)太平財(cái)險(xiǎn)公司一位負(fù)責(zé)人透露，在商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)上，幾乎沒有一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司是贏利的，尤其是一些保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介合推的各種買車險(xiǎn)優(yōu)惠活動(dòng)，虧損嚴(yán)重更是行業(yè)內(nèi)人所共知的秘密。

　　據(jù)他測(cè)算，車險(xiǎn)公司的理賠率一般在55%以上。這是一個(gè)足以讓各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難的數(shù)字———“保費(fèi)收入的55%要賠出去，剩下45%，其中35%作為經(jīng)營(yíng)成本，利潤(rùn)就只有10%，而且保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅是6%，最后只能剩下4%，這里面還有越來越高的中介費(fèi)用”�！叭绻�哪家公司的車險(xiǎn)賠付率降到40%以下，那已經(jīng)是非常非常光榮的事情了”。———業(yè)界公認(rèn)的車險(xiǎn)收支平衡的臨界點(diǎn)48%.

　　眼下，私家車的賠付率一般在50%以上，營(yíng)運(yùn)車輛賠付率在70%到80%，出租車賠付率幾乎達(dá)到100%，10噸以上的貨車賠付率在200%左右。一些出租車司機(jī)每年甚至能從保險(xiǎn)公司“倒賺”數(shù)千元……

　　僅車險(xiǎn)業(yè)務(wù)這一塊，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用就已經(jīng)超支，即使別的業(yè)務(wù)收入贏利，也難抵車險(xiǎn)入不敷出的局面。

　　以下的一些數(shù)據(jù)或許能部分說明車險(xiǎn)行業(yè)全軍盡墨的原因———目前在廣州市場(chǎng)，車險(xiǎn)公司70%的業(yè)務(wù)來自于中介代理。保監(jiān)會(huì)曾規(guī)定車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)代理費(fèi)不得超過實(shí)收保費(fèi)的15%，第三者責(zé)任險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)不能超過8%，如今，這一界限早已被保險(xiǎn)公司們提高至30%、40%甚至50%.中國(guó)平安發(fā)布的2007年年報(bào)顯示，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的情況下，綜合成本率上升，其中相當(dāng)一部分用于支付中介機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)。

　　保監(jiān)會(huì)也曾制定過保費(fèi)最多只能打7折的“限折令”，但是車險(xiǎn)公司不時(shí)會(huì)爆出“三折”、“四折”的“震撼價(jià)”……

　　這讓一大批鉆研“高收益，高回報(bào)”的保險(xiǎn)精算師們吐血。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入占各公司財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的59.48%，在廣東，這一數(shù)字為56%左右。作為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的第一大險(xiǎn)種，各家保險(xiǎn)公司均在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上押下重注。

　　這讓主管者很是頭痛———價(jià)格戰(zhàn)、過度返傭公然“踩踏”紅線，“無形的腳”踩住了“有形之手”。今年以來，廣東保監(jiān)局接連開出了多張罰單以逞威懾之效：其中包括中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣州市荔灣支公司承保南航200余臺(tái)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將“非營(yíng)業(yè)企業(yè)”費(fèi)率按“機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)”收取，共少收保費(fèi)17萬余元，被處罰款十萬元，支公司領(lǐng)導(dǎo)遭撤換；中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參加某法院車險(xiǎn)投標(biāo)時(shí)低于7折報(bào)價(jià)，被處罰款十萬元；中國(guó)人保低于標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)被處罰款五萬元……

　　在新近出臺(tái)的2007版商業(yè)車險(xiǎn)條款中，50萬元以上的高檔車的費(fèi)率和2006版相比，高出了5%到20%.

　　這一規(guī)定選擇在愚人節(jié)當(dāng)天出臺(tái)，很是有些“黑色幽默”的意味———各家保險(xiǎn)公司的老總們對(duì)此規(guī)定壓根就沒當(dāng)回事�！巴鹾顚⑾鄬幱蟹N乎？”在城頭變幻大王旗的年代里，“后浪推前浪”的故事總會(huì)刺激老板們的想象力。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，以一輛6座以下家庭自用車為例。商業(yè)險(xiǎn)7折后再加交強(qiáng)險(xiǎn)總保費(fèi)基本在6081元，而在各家中介公司那里，最多可優(yōu)惠21%，一般也能優(yōu)惠13%.

　　價(jià)格戰(zhàn)的白熱化因產(chǎn)品的同質(zhì)化而起，只要現(xiàn)在的價(jià)格還有一點(diǎn)調(diào)整空間，現(xiàn)在的價(jià)格就是不穩(wěn)定的。

　　若干年前，就有人預(yù)言保險(xiǎn)業(yè)的故事沒什么新鮮，老故事翻新，新故事重組。走的是彩電、PC們的老路———降價(jià)的過山車一開始就停不下來，直到這一回合玩完。

　　“其實(shí)大家早就想漲價(jià)了，只是環(huán)顧左右，都不敢做第一個(gè)”�！霸跐q價(jià)的前一天，很多廠家都會(huì)認(rèn)為自己還能穩(wěn)住，但是只要有一家開了頭，他們就挺不住了，就勢(shì)如破竹”�！�——有人如此預(yù)測(cè)此番高檔車險(xiǎn)上漲的“骨牌效應(yīng)”。

　　何以解憂，唯有漲價(jià)。

　　車險(xiǎn)如何“脫險(xiǎn)”？

　　車險(xiǎn)看上去已波譎云詭。習(xí)慣“刀口添血”的保險(xiǎn)公司老總們終于決定圍坐在“脫險(xiǎn)”這個(gè)話題旁。

　　他們深感吃夠了彼此的苦頭。在主管部門的主持下，廣州七大財(cái)險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人及其50多家分支公司的老總們?cè)��?jīng)共聚一堂，成立過行業(yè)自律“盟誓大會(huì)”，發(fā)布了《廣州地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律公約》并公布舉報(bào)電話，成立了“領(lǐng)導(dǎo)小組”巡視市場(chǎng)，并每月召開例會(huì)，“以及時(shí)解決新問題”，其時(shí)場(chǎng)面之盛，“到會(huì)的從業(yè)人員有500余人”。

　　但主角們并不指望看到一個(gè)百年陣線的誕生———他們太了解自己和太了解彼此了。他們的抱負(fù)不過個(gè)把月——與我們所知道的“彩電峰會(huì)”一樣，車險(xiǎn)“盟誓大會(huì)”后來也成為“爛尾樓工程”，無果而終。

　　當(dāng)然，如果把成立“車險(xiǎn)聯(lián)盟”這樣的秩序轉(zhuǎn)型中的所得所失分?jǐn)偟矫恳粋�(gè)廠家的頭上，在每次轉(zhuǎn)型造成的新增得失中，每個(gè)人確實(shí)攤不上多少。他們犯不著為這點(diǎn)東西冒被別人先下手為強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　其后的市場(chǎng)亂象包括：競(jìng)相抬高代理商的手續(xù)費(fèi)；吸引無證機(jī)構(gòu)和無證人員加入；暗中變更條款，減少保險(xiǎn)責(zé)任以降低實(shí)際保費(fèi)；扣單、出假單以及出賬外保單等等。

　　保險(xiǎn)的基本原理是大數(shù)法則，規(guī)模經(jīng)營(yíng)是贏利條件之一。車險(xiǎn)公司們卻陷入了做得越多，虧得越多的怪圈中。

　　“囚徒困境”是堅(jiān)硬的。既然大家聯(lián)手已經(jīng)無法指望、大面積提升保費(fèi)也不可能，保險(xiǎn)公司在高檔車險(xiǎn)漲價(jià)之外必須苦練內(nèi)功———“為了保效益，我們力爭(zhēng)將今年經(jīng)營(yíng)費(fèi)用壓縮10%，全部轉(zhuǎn)化為利潤(rùn)，同時(shí)，擠掉賠款里的‘水分’，降低經(jīng)營(yíng)成本�！比吮Ｘ�(cái)險(xiǎn)廣東公司一位負(fù)責(zé)人表示。

　　目前，人保公司正在推廣車險(xiǎn)遠(yuǎn)程定損：依托安裝在修理廠的監(jiān)控系統(tǒng)，無需將定損專家派去現(xiàn)場(chǎng)，通過大屏幕和電話可以進(jìn)行遠(yuǎn)程的圖像抓拍、存檔、核定賠款。

　　還有一些公司將視線瞄準(zhǔn)電話車險(xiǎn)。作為專屬產(chǎn)品，電話車險(xiǎn)保費(fèi)最多能打5折，沖破車險(xiǎn)最多只能打7折的禁令。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，通過電話銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品，省掉中間環(huán)節(jié)，“成本上降低了8%左右”太平洋財(cái)險(xiǎn)一負(fù)責(zé)人表示。

　　不過，電話車險(xiǎn)的成長(zhǎng)還有待時(shí)日———廣東數(shù)家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，這一塊的保費(fèi)收入目前占比整個(gè)車險(xiǎn)保費(fèi)尚不到2%……

　　還有人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司向個(gè)性化、專業(yè)化發(fā)展或許是下一個(gè)方向：“專門經(jīng)營(yíng)某一個(gè)險(xiǎn)種，比如美亞以中小企業(yè)的財(cái)險(xiǎn)以及匯率險(xiǎn)為主，成為最賺錢的財(cái)險(xiǎn)公司”。另外比如中華聯(lián)合，依靠貨運(yùn)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起家，做到全國(guó)第四。還有太保則準(zhǔn)備從高端車險(xiǎn)突破。

　　在一片出血大甩賣的打折聲中，市場(chǎng)實(shí)實(shí)在在做大了———省保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，07車險(xiǎn)保費(fèi)收入139億，同比增長(zhǎng)49%，特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)34%.交強(qiáng)險(xiǎn)投保率由2006年的69%上升到目前的90%多。(陳習(xí)龍 梁珊珊）