中新網(wǎng)北京6月18日消息：述評(píng)：旅游保險(xiǎn)迎來新機(jī)遇

　　據(jù)市場(chǎng)報(bào)報(bào)道，曾有經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測(cè)，伴隨著旅游熱的出現(xiàn)，出游風(fēng)險(xiǎn)隨之增大，必將造成旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的紅火。每年全國出游的人數(shù)為7億多人次，按每人保費(fèi)10元計(jì)算，那么一年就能有70億元巨額保費(fèi)收入。然而，在相當(dāng)長的時(shí)間里，旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)不像人們預(yù)期的那樣紅火。除了20%左右的游客隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險(xiǎn)外，絕大部分出游的個(gè)人均處于無保狀態(tài)。日前，國家旅游局頒布了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》。自今年9月1日起，旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)，必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。

　　事出有因 多種因素制約旅游保險(xiǎn)

　　每年至少應(yīng)該收到70億元保費(fèi)收入的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)際卻只有約10%至20%的收入。旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)如此冷清，有多方面原因：

　　首先，緣于保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種仍欠完善。通常的游客出游僅有4個(gè)類型的保險(xiǎn)可供選擇，即旅游救助保險(xiǎn)、旅游人身意外傷害險(xiǎn)、旅客意外傷害險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)自身的定位不清。旅游保險(xiǎn)從大的類別來看，屬于人身保險(xiǎn)，但又包括了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的部分內(nèi)容。除了承保旅行中因意外引起的傷殘、身故及醫(yī)療費(fèi)用外，旅游保險(xiǎn)還應(yīng)承保旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人傷害及他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。因此，意外保險(xiǎn)并不能完全替代旅游保險(xiǎn)的作用。

　　其次，目前大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只賣團(tuán)體險(xiǎn)，而對(duì)于自助旅游的個(gè)人暫不承保。有關(guān)資料顯示，我國目前出外旅游的人群中有80%是自助旅游。這就意味著，如果選擇不隨團(tuán)的自助游旅行，除了選擇購買保障并不充分的人身意外保險(xiǎn)外，消費(fèi)者無從選擇�？梢姡�有限的投保方式把相當(dāng)大的客戶群擋在了門外，不僅使自助游旅行者缺乏良好的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司也只能在旅行潮之外，熱眼冷望。

　　另外，在銷售形式上，旅游保險(xiǎn)也有欠缺。投保的渠道目前包括旅行社代理、機(jī)票點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保三種，代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多。此外，有些保險(xiǎn)公司采取一勞永逸的做法，即與大小旅行社簽訂長期協(xié)議，由旅行社代勞。

　　最后，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱也是導(dǎo)致出游熱旺、旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)冷清的因素之一。一部分游客存在僥幸心理，認(rèn)為出外旅游就那么幾天，根本沒有必要花那個(gè)錢來獲得這種保障。

　　事在人為 旅游保險(xiǎn)前景廣闊

　　既然旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)前景看好，保險(xiǎn)公司為何按兵不動(dòng)呢？一個(gè)原因是，保險(xiǎn)公司對(duì)自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制束手無策。旅行社團(tuán)體投保，保險(xiǎn)公司對(duì)團(tuán)體的選擇代替了對(duì)單個(gè)個(gè)人的選擇，通過簡單的承保程式就可以為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保險(xiǎn)保障。而且，旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。而自助游者相對(duì)缺乏對(duì)特定景區(qū)風(fēng)險(xiǎn)狀況的了解，加之旅行者個(gè)人的旅行經(jīng)驗(yàn)、身體素質(zhì)都各不相同，為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來了一定的困難。旅行者異地出險(xiǎn)，也對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)提出了挑戰(zhàn)。

　　另外一個(gè)原因是，混合險(xiǎn)種，經(jīng)營有難度。旅游保險(xiǎn)包括了人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兩方面的內(nèi)容。我國《保險(xiǎn)法》第91條規(guī)定，同一保險(xiǎn)人不得兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在目前分業(yè)經(jīng)營的情況下，自助游者為購買旅游保險(xiǎn)，要向兩家保險(xiǎn)公司投保，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，無疑抑制了保險(xiǎn)需求。

　　推動(dòng)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展，需要保險(xiǎn)公司和廣大旅游者的共同努力。保險(xiǎn)公司要為自助游旅客提供旅游保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的發(fā)展，就是隨著風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的增強(qiáng)，將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，在滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的利潤來源。保險(xiǎn)公司可以為特定的旅游項(xiàng)目提供單項(xiàng)保障，如專門的峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等。游客在選擇此類游樂項(xiàng)目時(shí)，可以購買此類保險(xiǎn)以提高保障額度。廣大游客也不要抱僥幸心理，要提高風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)，為自己的身家性命選擇合適的保障。

　　可喜的是，國家旅游局日前頒布了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，在我國實(shí)行了4年之久的強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)將被取消，取而代之的是另一種法定保險(xiǎn)———旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)主體由旅游者個(gè)人轉(zhuǎn)向旅行社。根據(jù)《規(guī)定》，自今年9月1日起，旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)，必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。由此可見，旅游保險(xiǎn)將迎來全面發(fā)展的新階段。(朱俊生)