中新網(wǎng)1月17日電 據(jù)《北京現(xiàn)代商報(bào)》報(bào)道，固定利率的還款方式已經(jīng)登陸京滬，購房者面臨著如何選擇房貸產(chǎn)品的疑問？雖然傳統(tǒng)的貸款方式不能自己提前鎖定風(fēng)險(xiǎn)，自己無法完全掌控未來每月的還款支出，但專家指出，固定利率房貸由于目前尚不完全成熟，銀行還在探索階段，其中也蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　賺錢少了 高額貸款難償還

　　據(jù)了解，本次光大銀行推出的固定房屋貸款最長期限為10年，而此前傳統(tǒng)的浮動(dòng)利率貸款最長期限是30年，這就將對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力提出考驗(yàn)。以貸款總額50萬元為例，如果采用固定利率進(jìn)行貸款，最長只能選擇10年進(jìn)行還款，而浮動(dòng)貸款則可以選擇30年。如果同樣采用等額本息方式進(jìn)行還款，固定利率貸款利率是6.18%，每月的月供為5596.33元，而浮動(dòng)利率進(jìn)行貸款，利率是5.508%，貸款不變動(dòng)的前提下，每月的月供僅為2841.46。二者的差額相差一半。

　　因此，業(yè)內(nèi)專家提醒廣大貸款人，在選擇固定利率進(jìn)行貸款時(shí)，首先要考慮的就是自己目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保證能持續(xù)目前收入。一旦發(fā)生未來收入變少的現(xiàn)象，就會(huì)發(fā)生房款無法償還的狀況，抵押的房屋也會(huì)被銀行扣留。

　　賺錢多了 提前還貸收取3%違約金

　　據(jù)了解到，光大銀行首個(gè)推出的固定利率貸款，貸款存續(xù)期一年以內(nèi)提前還款，貸款人需要按提前還款金額的3%收取違約金，貸款存續(xù)期一年以上的提前還款不收取違約金。

　　而與光大銀行同期獲批并且正準(zhǔn)備推出固定利率貸款的浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，固定利率貸款收取違約金將會(huì)是今后的一個(gè)大趨勢，因?yàn)檫@種貸款方式是由銀行和貸款人共同承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)的一種方式。一旦升息，固定利率貸款人就會(huì)從中獲益；而降息周期中，貸款人也會(huì)因此而多支付利息。如果銀行不設(shè)定違約門檻，則所有風(fēng)險(xiǎn)都由銀行單方來承擔(dān)，這樣顯然是不合理的。

　　但根據(jù)光大銀行第一家推出的固定利率相關(guān)規(guī)定來看，對(duì)提前還款的約束條款比預(yù)想的寬松。業(yè)內(nèi)人士表示，由于光大是固定利率的第一個(gè)嘗鮮者，所以剛剛開始肯定會(huì)設(shè)定一個(gè)比較寬松的門檻，一旦利率不如預(yù)期升高，可能會(huì)導(dǎo)致貸款人大量提前還款，這樣銀行可能還會(huì)根據(jù)市場狀況繼續(xù)調(diào)整。

　　也就是說，如果貸款人的預(yù)期收入可能會(huì)出現(xiàn)比較大的波動(dòng)，未來存在提前還款的可能，應(yīng)該慎選固定利率貸款方式。

　　市場 利率變動(dòng)蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)因素

　　除了貸款人自身的經(jīng)濟(jì)狀況之外，利率市場的變動(dòng)也是購房者必須考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素。對(duì)于貸款人來說，固定利率需要向銀行支付的貸款利率為五年期以上6.18%，而浮動(dòng)利率的最低下限為5.508%，二者相差了0.672%。在過去的兩年中，央行每年都對(duì)貸款利率有過一次調(diào)整，每次的調(diào)整都在0.3%左右，如果按照這種幅度，未來還需再有兩次加息才能達(dá)到固定利率與浮動(dòng)利率持平的狀況。

　　專家指出，雖然兩種貸款的利率相差并不是很多，但是并不代表中國已經(jīng)進(jìn)入了加息的周期；相反，業(yè)內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，2005年中國的CPI(消費(fèi)價(jià)格指數(shù))已經(jīng)從2004年的3.9%降到了2%，加息的預(yù)期也相應(yīng)淡化。因此，貸款人在選擇貸款方式時(shí)一定要慎之又慎。(和平)