中新網(wǎng)11月8日電 據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)報(bào)道，日前，北京市銀監(jiān)局緊急叫停北京市未封頂樓盤(pán)的個(gè)人住房商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)商的資金鏈以及房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題再次受到關(guān)注。
而事實(shí)上，早在2003年6月央行出臺(tái)的“121號(hào)”文件就已經(jīng)明確規(guī)定：為減輕借款人不必要的利息負(fù)擔(dān)，商業(yè)銀行只能對(duì)購(gòu)買(mǎi)主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放個(gè)人住房貸款。事隔三年，此項(xiàng)政策為什么又會(huì)被重申？
廈門(mén)大學(xué)不動(dòng)產(chǎn)金融研究中心主任郭曉武表示，重申此項(xiàng)禁令的主要目的就是防范潛在的房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。其出臺(tái)的直接原因就是北京市銀監(jiān)局在9月底開(kāi)展的一次對(duì)股份制商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)檢查，正是在這次業(yè)務(wù)檢查中暴露出來(lái)的嚴(yán)重問(wèn)題促使監(jiān)管當(dāng)局做出這個(gè)決定。據(jù)悉，北京市近年來(lái)連續(xù)發(fā)生利用假按揭騙貸的惡性案件，從森豪公寓到近期的立恒名苑都反映出在個(gè)人房貸業(yè)務(wù)中存在很多危及金融安全的嚴(yán)重問(wèn)題。
中國(guó)人民銀行研究局研究員鄒平座表示，房?jī)r(jià)居高不下，實(shí)際上是銀行的按揭貸款提高了需求曲線中的預(yù)算線，特別是這些違規(guī)貸款，使房地產(chǎn)需求出現(xiàn)泡沫，進(jìn)一步發(fā)展就會(huì)引起貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，危及金融安全。如果不采取措施進(jìn)行嚴(yán)格查處，由這種假按揭和期房制相互搭配形成的信貸擴(kuò)張，勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步助長(zhǎng)房?jī)r(jià)上升。
他認(rèn)為，現(xiàn)在不但是叫停違規(guī)貸款的問(wèn)題，對(duì)過(guò)去發(fā)放的這種貸款應(yīng)當(dāng)要算賬，對(duì)已經(jīng)發(fā)放的違規(guī)貸款進(jìn)行處罰，輕則罰款，重則應(yīng)進(jìn)行行政處罰。
郭曉武認(rèn)為，當(dāng)前預(yù)售款和定金在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金來(lái)源中所占比例較高，約為30%，而預(yù)售款和定金中至少有一半以上是來(lái)自于個(gè)人住房商業(yè)貸款。樓盤(pán)封頂后再辦理個(gè)人房貸可以有效降低房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金中來(lái)自商業(yè)銀行的資金比例，客觀上提高了開(kāi)發(fā)商自有資金的比例，有助于防范商業(yè)銀行的房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。
郭曉武同時(shí)表示，盡管該禁令有其合理之處，但是從目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看該政策顯得有些不合時(shí)宜。
首先，當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)基本上還是個(gè)供不應(yīng)求的市場(chǎng)，尤其是在大城市。此項(xiàng)政策的出臺(tái)客觀上增加了開(kāi)發(fā)商的資金壓力，延緩了項(xiàng)目進(jìn)度，它帶來(lái)的最直接的后果就是阻礙了商品房的正常供應(yīng)，不利于遏制高速上漲的房?jī)r(jià)。
其次，通常一個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)貸款是與個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)捆綁在一起的，商業(yè)銀行不愿意看到項(xiàng)目開(kāi)發(fā)商遭遇資金困境，因此銀行會(huì)想辦法為開(kāi)發(fā)商解決從預(yù)售許可到封頂這段時(shí)間的資金周轉(zhuǎn)困難。
第三，建設(shè)監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有否定預(yù)售制度，而且從預(yù)售需要符合的嚴(yán)格條件來(lái)看，預(yù)售還是存在較高的安全邊際，只要有關(guān)部門(mén)嚴(yán)格執(zhí)行，還是可以把風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍以?xún)?nèi)。因此金融監(jiān)管當(dāng)局的這種做法有點(diǎn)各行其是的味道，沒(méi)有顧及到我國(guó)住房市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際需要。
第四，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的很多問(wèn)題其實(shí)反映了銀行業(yè)內(nèi)部控制制度的不完善，并不是這個(gè)業(yè)務(wù)本身的問(wèn)題，控制房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的根本還是在于加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善并嚴(yán)格審貸程序。如果相關(guān)內(nèi)部控制制度不能健全并有效執(zhí)行的話(huà)，即便是封頂之后再辦理個(gè)人房貸也還是會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。
郭曉武還對(duì)此項(xiàng)禁令的執(zhí)行力問(wèn)題提出了質(zhì)疑。他認(rèn)為，只要我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)繁榮延續(xù)，供不應(yīng)求的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不發(fā)生根本變化，禁令很難被有力貫徹執(zhí)行。而作為銀行爭(zhēng)相擴(kuò)張的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)之一，房貸仍然有著巨大的吸引力。此項(xiàng)禁令客觀上在短期內(nèi)壓縮了按揭業(yè)務(wù)，無(wú)論是對(duì)新項(xiàng)目按揭業(yè)務(wù)還是對(duì)已辦理按揭客戶(hù)的爭(zhēng)奪會(huì)更加激烈。難免會(huì)有銀行不顧金融風(fēng)險(xiǎn)而替開(kāi)發(fā)商開(kāi)辟其他渠道違規(guī)發(fā)放貸款，進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。
不過(guò)，中國(guó)光大銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部處長(zhǎng)姜明和鄒平座對(duì)該禁令均表示贊同，他們認(rèn)為該禁令對(duì)遏制假按揭等違規(guī)行為以及促進(jìn)宏觀調(diào)控目標(biāo)的實(shí)施，具有非常積極的作用。
但姜明也指出，金融監(jiān)管不到位的問(wèn)題仍然很?chē)?yán)重。許多銀行對(duì)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的執(zhí)行力度很弱，規(guī)范化意識(shí)很差，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)金融改革的需要。銀監(jiān)會(huì)對(duì)此應(yīng)當(dāng)加大處罰力度，而不應(yīng)該僅僅下發(fā)通知，或者召集開(kāi)會(huì)，如果對(duì)違規(guī)問(wèn)題不進(jìn)行嚴(yán)肅處理，所有的通知或規(guī)定都將成為官樣文章，宏觀調(diào)控的目標(biāo)也將流產(chǎn)。
有觀點(diǎn)指出，叫停未封頂樓房個(gè)貸將增加房屋的建設(shè)成本，而開(kāi)發(fā)商的資金壓力加重也會(huì)延緩房屋的開(kāi)發(fā)進(jìn)度，導(dǎo)致現(xiàn)房供應(yīng)量減少，助推房?jī)r(jià)繼續(xù)高漲。
對(duì)此，郭曉武認(rèn)為，開(kāi)發(fā)成本肯定會(huì)提高，至于對(duì)房?jī)r(jià)的影響就不是很確定，房?jī)r(jià)的走勢(shì)主要受到市場(chǎng)供需和預(yù)期的影響，成本因素已經(jīng)不是很重要了。
鄒平座則認(rèn)為，此項(xiàng)政策會(huì)對(duì)穩(wěn)降房?jī)r(jià)起到正向的作用。因?yàn)楦鞣N違規(guī)按揭和假按揭推高了房地產(chǎn)需求，從而推動(dòng)了價(jià)格的上升。此項(xiàng)政策只會(huì)減少暴利，不會(huì)推高房?jī)r(jià)。姜明也對(duì)此表示贊同，他認(rèn)為，此項(xiàng)禁令更多地限制了市場(chǎng)需求和土地需求，將有利于控制房?jī)r(jià)上漲的速度。
有業(yè)內(nèi)人士指出，叫停未封頂樓房個(gè)人按揭無(wú)異于取消預(yù)售制，還不如干脆取消預(yù)售制。
對(duì)此，鄒平座表示，這項(xiàng)政策與取消預(yù)售制是不同的。不同之處在于，在國(guó)家沒(méi)有叫停預(yù)售制之前，它是合法的。但是，違規(guī)發(fā)放按揭貸款是違法的，應(yīng)當(dāng)?shù)玫綉?yīng)有的處理和制裁。
姜明則認(rèn)為，預(yù)售制不一定取消，預(yù)售許可證應(yīng)當(dāng)在樓盤(pán)達(dá)到三分之二建設(shè)進(jìn)度時(shí)才能發(fā)放，否則對(duì)開(kāi)發(fā)商自有資金的要求就形同虛設(shè)。這一點(diǎn)需要建設(shè)部拿出實(shí)際行動(dòng)來(lái)；銀行則應(yīng)當(dāng)在樓盤(pán)封頂后才能發(fā)放按揭貸款。(謝麗佳）
